Автокредит без КАСКО: как получить, и где выгоднее?

   

Совсем недавно и представить себе было невозможно, что взяв в банке автокредит можно не оформлять страховку КАСКО. Сегодня небольшие объемы выдачи специализированных ссуд заставили кредитные учреждения идти навстречу пожеланиям целого ряда клиентов, предлагая и такие «лояльные» условия. Правда, пока лишь немногие кредитуют без КАСКО, но их число довольно быстро увеличивается, подстегнутые конкуренцией на рынке.

Автокредит на любой вкус

Если еще несколько лет назад кредитные программы банков не отличались большим разнообразием и ограничивались 2-3 стандартными наименованиями без особых вариантов (потребительский заем, автокредит и ипотека с типовыми условиями), то сейчас спецификация одного только автокредита может включать 3-15 различных продуктов. Например, в банке ВТБ24 каждая из трех основных программ для автомобилистов («АвтоСтандарт», «АвтоЛайт», «АвтоЭкспресс») делится еще на 4-6, предлагая клиентам в итоге выбрать из 16 видов. В этом случае каждый из них отличается не только ссудными процентами и валютой займа, но и требованиями к приобретаемому автомобилю, а также условиями оформления кредита. Из всех них есть в данный момент два, которые можно оформить без добровольного страхования транспортного средства: «АвтоЭкспресс (без КАСКО)» и «АвтоЭкспресс подержанные (без КАСКО)».

Желание многих автолюбителей не связывать себя узами страховки вполне объяснимо. Дополнительные расходы на безопасность составят 5-10, а то и все 20 процентов от стоимости автомобиля в зависимости от года выпуска и других параметров. К тому же, выбор машины по кредитной программе с КАСКО будет сильно ограничен банком, который в этом случае принудит купить товар лишь в определенных автосалонах своих партнеров. И хоть таких дилеров обычно несколько, все же более дешевые подержанные авто продают не везде. Тем более покупатель будет лишен возможности приобрести авто «на стороне», у независимого продавца.

Осторожно, без КАСКО!

Несмотря на очевидные выгоды автокредита без КАСКО, люди, которые уже им воспользовались, предупреждают о «подводных камнях». Процент по ссуде без страховки совершенно точно будет выше. Те, кто уже оценил разнообразие банковских программ, говорят, что сэкономив на КАСКО, заемщику не обойтись без других дополнительных трат. Например, скрытое или явное принуждение к другим видам страхования, или навязывание услуг определенных страховщиков даже стало предметом обращения заемщиков с жалобами на банки в Федеральную антимонопольную службу.

Схема следующая. Если клиент отказывается от страхования имущества, которое будет в залоге, то банк может принудить оформить личное страхование жизни и здоровья. Причем стоимость страховки уже будет включена в сумму самого кредита. Заметить это можно только внимательно прочитав все документы, что называется от корки до корки. Если учесть, что процедура обычно проходит в автосалоне в экспресс-режиме, то многие клиенты «приходят в сознание» лишь дома, когда договор подписан, кредит выдан, а новая машина стоит под окном.

Вот как описывает ситуацию один из таких заемщиков: «Я подавал заявку на автокредит без КАСКО онлайн, через интернет-сайт банка. Предварительное изучение мной сделки не выявило никаких дополнительных условий по страхованию. Однако уже в автосалоне выяснилось несколько иное. Там представитель банка поставил меня перед фактом, что стоимость кредита без страхования жизни будет на 4% дороже, а стоимость такого полиса 40 тыс. руб. уже включена в сумму кредита. Поскольку я уже потратил достаточно времени на выбор, и был настроен купить авто немедленно, то вынужденно согласился. После, внимательно изучив договоры дома, я понял, что условия невыгодные, другие страховщики предлагают на рынке свои продукты значительно дешевле, и я мог вообще отказаться от полиса, согласно законодательству».

Вывод следовал такой – не нужно торопиться с подписанием кредитного договора, навязанного «под товар». Возможен вариант: сам кредит оформлять в банке, если понадобится страховка, то выбирать самостоятельно (не соглашаться на все, что предлагает банк), и покупать полис напрямую у страховщика (т. е. не через банк), а в автосалоне ограничиться покупкой непосредственно машины, а не разных финансовых услуг. Такой неторопливый подход позволит реализовать своё преимущество покупателя, предусмотренное по закону о защите прав потребителя.

Если оценивать экспресс-кредиты, которые обычно и предлагают банки в качестве автокредита без КАСКО, то они конечно удобны тем, что избавляют заемщика от покупки дорогой страховки и от сбора многочисленных подтверждающих документов. Но, если хочется сэкономить, то это однозначно не вариант. Во-первых, процентные ставки могут оказаться выше (минимум на 5-10%). Во-вторых, первоначальный взнос на покупку может составлять треть или половину ее стоимости. В третьих, нередки дополнительные комиссии (называются по-разному: за выдачу кредита, за обслуживание счета и т. п.), выраженные в дополнительном проценте (минимум 0,1-0,6% в месяц) или единовременной плате (от 6 тыс. руб. и выше).

Да и сама свобода выбора товара при ближайшем рассмотрении оборачивается ограничением покупки все в тех же автосалонах, круг которых диктует банк. Кстати, срок возврата кредита, скорее всего, будет снижен на пару лет, а ссуда сокращена до 500 тыс. – 1 млн. руб.

Какие будут предложения?

Предлагаем познакомиться с условиями некоторых банков, выдающих автокредиты без КАСКО.

ВТБ24 публикует на сайте ставку 22-25,5% годовых, что на 3-12% выше ссуд с КАСКО. Итоговый процент зависит от срока договора (1-5 лет), размера первоначального взноса (от 30% от суммы покупки) и года выпуска автомобиля (иностранный или отечественный, новый или подержанный, но не старше 9 лет на дату гашения ссуды).

Ставки в ЮниКредит Банке 18-20,5% (с КСКО 10,5-19%). Процент изменится на 0,5-1 пункт в год за счет дополнительного страхования жизни заемщика. Минимальный первый взнос 40%. Сумма договора не должна превышать 75% от стоимости машины. Сумма кредита от 100 тыс. до 1 млн. руб.

Если сравнить ставки в Кредит Европа Банке, то окажется, что без КАСКО автокредит: 22-31%, со страховкой: 12,5-23%. Продавцом может быть не только автосалон, но и частное лицо. Подержанная машина должна быть не старше 10 лет (на дату последнего платежа по кредиту). Личное страхование изменит расходы на 1,7-3%. Есть другие комиссии.

Условия в Банке Проектного Финансирования: 14,9-20% (сравните с 9,9 – 15% с КАСКО), комиссия 6 тыс. руб., срок до 5 лет, сумма до 3,5 млн. руб., первый взнос от 15%.

С КАСКО или без, экономия или нет?

Как видите – плата за экономию на полисе немаленькая. К тому же имущественная страховка порой заменяется личным страхованием, которое хоть и добровольное, но может оказаться и принудительным. Здесь банк заработает свои комиссионные в качестве агента. Надо учесть и то, что это не накопительное страхование, т. е. сумма никогда не возвращается застрахованному лицу.

Почему же банк больше всего заинтересован в оформлении КАСКО? Ответ прост – при наступлении страхового случая (угона или ДТП) страховая компания переводит причитающуюся сумму в пользу кредитного учреждения, обеспечивая ему «подушку безопасности». Ведь автомобиль будет в залоге у банка. Выплаты покрывают долг по ссуде. Клиент при этом остается в лучшем случае с «битой» машиной и с частично погашенным автокредитом, в худшем – без машины и с некоторым долгом по непогашенному займу.

Решая вопрос об экономии нужно учитывать не только разницу в кредитных ставках или наличии дополнительных комиссий. Помните, что КАСКО рассчитывается как процент на всю стоимость имущества (минимум 5-10%), вдобавок зависит от стажа вождения владельца и возраста его автомобиля. А кредитный процент начисляется на сумму займа, которая меньше, чем стоимость машины как минимум на величину первого взноса.

Другие варианты

В качестве альтернативы можно рассмотреть обычный потребительский кредит, который вполне сравним по стоимости с продуктом без КАСКО. Оформление такого займет больше времени и потребует дополнительного подтверждения дохода, возможно привлечения поручителя или обеспечение залогом. Как вариант – услуга buy-back (ссуда с обратным выкупом авто), а если повезет, то найдите покупку в рассрочку.

О.Лукьянец
15.03.2013