Льготный автокредит: каковы условия сейчас и продлят ли программу в 2014 году

   

Несколько месяцев назад стартовала очередная государственная программа по выводу из кризиса автомобильного рынка России. В этот раз Правительство решило за счет бюджета стимулировать потребление через льготные ссуды в коммерческих банках. Заемщик может рассчитывать на скидку, равную 2/3 от ставки рефинансирования ЦБ. Именно на столько банк, участвующий в госпрограмме, сокращает свою кредитную ставку, предоставляя физлицам целевой займ. Если учесть, что в настоящее время ставка рефинансирования — 8.25%, то скидка составляет 5.5% годовых до тех пор, пока не изменится индекс ЦБ.

Условия кредита по госпрограмме

В этой схеме заемщик волен выбирать не только самый выгодный банк в длинном списке участников. В большинстве из этих учреждений действует несколько собственных программ автокредитования, подразумевающих разные условия, в том числе разные процентны. Но все же, для начисления государственной помощи, кредитный договор будет содержать ряд ограничений.

Максимальный срок льготного авьокредита не должен превышать 3-х лет. Ссуда выдается только в рублях. Стоимость выбранной машины не может быть более 750 тыс. руб. При покупке, заемщик из собственных средств вносит первый взнос не менее 15% стоимости авто. Таким образом, сумма кредита не превысит 637.5 тыс. рублей. Включение в условие займа страховки КАСКО регулируется каждым банком самостоятельно. Заметим, что в некоторых банках личное и имущественное страхование не носит обязательный характер, что компенсируется более высокими ссудными процентами.

Согласно условиям, определенным чиновниками из Минпромторга, помимо цены, автомобили должны соответствовать другим требованиям.

Машины могут быть произведены на территории России или импортированы из-за границы. Таким образом, в госпрограмме участвуют не только отечественные брэнды, и не только собранные на территории РФ. Причем это могут быть и подержанные авто. Но льготная ссуда предоставляется для покупки тех, что не ставились на регистрацию в нашей стране ранее, не оформлялись здесь на физическое лицо, а дата производства не превышает 1 года до выдачи кредита.

В этот раз не существует конкретного списка марок автомобилей, участвующих в госпрограмме. Однако, большинство банков, выдающих кредит, ограничивают выбор покупателя списком автосалонов, с которым сотрудничает. Причем, как правило, ссудные проценты значительно ниже, если машина приобретается непосредственно у автопроизводителя. Впрочем, каждый из них имеет довольно разветвленную сеть дилеров на территории РФ. В этом случае продавцы ведут совместные партнерские программы сразу с несколькими банками.

Поэтому будущий автовладелец может начать с подбора выгодных условий в банках или с выбора автомобиля в салоне, который наверняка сотрудничает одновременно с несколькими кредиторами.

Еще одно требование касается массы автомобиля, которая не должна превышать 3,5 тонн. Таким образом, под действие льготных кредитов попадают в большинстве своем легковые автомобили гольф-класса, причем в довольно приличной комплектации, судя по максимальной сумме 750 тыс. руб. Хотя покупка коммерческого транспорта в этих же пределах тоже возможна.

Сроки программы

Несмотря на то, что программа стартовала 1 июля 2013г, полный бюджет и сроки её окончания пока точно не определены. Ожидается, что вопрос будет решен на заседании Правительства в ноябре. Минпромторг утверждает, что бюджетных денег точно хватит до апреля 2014г, хотя надеется на продление сроков хотя бы до конца следующего года. Покупателям, которые еще раздумывают брать или не брать автокредит, стоит поторопиться. К тому же, часть льготных банковских кредитов выдается по ставке ниже текущей годовой инфляции, что еще больше увеличивает выгоду.

Решение чиновников зависит от бюджетной эффективности, на которую рассчитывает Минфин, т.е. на экономическую отдачу от вложений в виде дополнительных налоговых поступлений обратно в государственный карман. Пока предполагается, что государство выделит на субсидии банкам-участникам до 13 млрд. руб. за полтора года, ожидая обратный эффект до 20 млрд. руб. Обещано, что предельный срок действия программы станет известен задолго до её окончания.

Цели госпрограммы

Перед самым стартом программы 2013 года на автомобильном рынке отмечено заметное падение спроса населения. Например, продажи этого мая упали на 12%. Экспертами отмечается, что в кризис хуже всего реализуются именно самые дешевые машины в ценовом сегменте до 700 тыс. руб. Поэтому Председателем Правительства было дано поручение Минпромторгу совместно с Минфином разработать меры по стимулированию потребительского спроса.

По предварительным оценкам ежемесячные продажи должны увеличиться до 35 тыс. единиц, что позволит сохранить рабочие места автопрома, привлечь в казну дополнительные налоги сразу из нескольких источников – от производителей, продавцов, банков.

Аналогичная программа субсидирования уже действовала у нас с 2009 по 2012г. Правда, тогда условия были менее привлекательными, чем сегодня: срок кредита 2,5 года, сумма до 600 тыс. руб., ограничение списка автомоделей несколькими десятками. Да и купить можно было лишь новый транспорт, произведенный в России. В итоге, к концу 2011г (пиковый для программы) наша страна заняла 2-е место в Европе по объему автомобильных продаж, который достиг тогда уровня 2,5 млн. единиц. Льготных кредитов в том году было выдано 263 тыс., что значительно превысило ожидания Минфина.

Снятие прежних ограничений, действовавших в пользу марок отечественного производства, мы обязаны вступлением в ВТО. Именно членство в этой организации заставило Правительство отказаться от поддержки исключительно российского автопрома. Поэтому, в этот раз стимулируются не столько производители, сколько стагнирующий автомобильный рынок, испытывающий те же проблемы , что и вся российская экономика в данный момент.

Кстати, в предыдущей программе, автодилеры научились легко обходить сумму, ограничивающую покупку. Правда, подобные схемы вполне попадают под статью УК о мошенничестве, а заемщики становятся соучастниками. Зато льготными автокредитами воспользовались даже те, кто покупал непопадающий под госпрограмму транспорт. В схеме оформлялось два варианта договоров купли-продажи, где указывалась разная стоимость авто: для банка и фактическая для покупателя. Разница оплачивалась в кассу дилера.

Первый льготный автокредит новой программы был получен в середине июля 2013г. Уже через месяц было выдано почти 5 тыс. кредитов. С тех пор продажи неуклонно растут. Еженедельно банками принимается до 39 тыс. заявок. Правда, в итоге из них одобряется почти в два раза меньше. А уже возвращается за кредитными деньгами в банк еще меньше людей, примерно 14 тыс. человек в неделю. Итого, по состоянию на 6 октября 2013г, в кредит было продано 109 764 автомобиля.

Минпромторг планирует, что только до конца этого года будет куплено более 150 тыс. льготных автомашин, попадающих под действие господдержки. Если программа будет работать и в следующем году, то ожидаемые продажи превысят 430 тыс. единиц автотранспорта всего.

Банки-участники

Уже к 1 сентября был сформирован полный список банков-участников. В этот раз он состоит из 134 кредитных организаций, полный перечень которых можно узнать на сайте Министерства промышленности и торговли. Традиционно, самые выгодные автокредиты выдаются Сбербанком, ВТБ 24, Россельхозбанком, АК Барсом, Юникредит, Русфинансом, Сетелем, Райффайзенбанком и Газпромбанком.

Максимальная ставка автокредита в РФ без учета скидки может превышать 40% в год. Эксперты говорят о среднерыночной банковской ставке в этом сегменте на уровне 11-20%. Субсидируемый государством процент уменьшит стоимость кредита на 5.5%, до минимального уровня 5.5%. Именно такой можно найти в Газпромбанке при определенных условиях. В Нордеа Банке льготная ставка по госпрограмме составит 7.5%, в Сбербанке и Уралсибе 10%. Эти предложения включают страхование КАСКО, но не требуют от заемщиков личного страхования жизни. Общая сумма переплаты зависит от многих факторов, помимо страховки: платежеспособность заемщика, размер первого взноса, срок и сумма кредита.

О.Лукьянец,
13.10.2013