Московское ипотечное агентство (МИА-Банк) — обзор кредитных программ

   

ОАО «Московское ипотечное агентство» (МИА) — некрупный коммерческий банк, входящий по объему активов в первые две сотни российских банков. МИА специализируется на предоставлении ипотечных кредитов физическим и юридическим лицам. Банк полностью принадлежит городу Москве.  

Банк предлагает широкий выбор жилищных ипотечных кредитов на приобретение квартир и кредиты под залог имеющейся недвижимости.

Программы ипотечного кредитования для приобретения жилья на первичном рынке

«Новостройка» — кредит на приобретение квартиры в домах, строящихся в Москве и Московской области, у аккредитованных банком застройщиков по договору участия в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом 214-ФЗ.

Требования к заемщикам:

• Гражданство РФ.
• Возраст заемщика на момент выдачи кредита не менее 18 лет, но не более 60 лет. К моменту погашения кредита по договору возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
• Общий стаж работы заемщика не менее 2 лет, стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Условия предоставления кредита:

• Срок кредита от 1 до 30 лет.
• Сумма кредита от 500 000 до 25 млн. рублей. Максимальная сумма кредита ограничивается платежеспособностью заемщика или стоимостью предоставленной в качестве залога имеющейся у заемщика жилой недвижимости, но не должна превышать  80% от цены договора участия в долевом строительстве.
• Минимальный первоначальный взнос от 20% стоимости объекта кредитуемой недвижимости.
• Процентная ставка при сроке кредитования до 10 лет составляет 12,5% при  первоначальном взносе менее 50% и 11,5% — при  взносе более 50%. Для кредитов большего срока ставка составляет 12,75% при  первоначальном взносе менее 50% и12,25% — при  взносе более 50%.
• Обеспечением по кредиту на время строительства является залог прав требования по договору участия в долевом строительстве, после регистрации прав собственности — залог построенного объекта недвижимости.
• Срок рассмотрения заявки не более 3 рабочих дней с момента подачи полного комплекта документов.

Ипотека предоставляется только при наличии документов, подтверждающих доход. При расчете максимального размера кредита банк исходит из ежемесячного платежа по кредиту, который может составлять до 60% от среднего подтвержденного ежемесячного дохода семьи после уплаты налогов.
На период строительства, оформления права собственности на квартиру и оформления данной квартиры в залог в пользу Московского ипотечного агентства, процентная ставка по кредиту повышается на 1,0%.

Банк в праве в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки в следующих случаях: при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ или при изменении условий привлечения денежных ресурсов на межбанковском рынке, о чем в письменной форме уведомляет заемщика.

Необходимые документы:

• Паспорт РФ.
• Военный билет для лиц призывного возраста.
• Копии всех страниц трудовой книжки, заверенные компанией-работодателем.
• Справки о доходах по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ за прошедший год и истекшие месяцы текущего года и(или) копию налоговой декларации с отметкой налогового органа.
• Декларация о дополнительном доходе по форме компании – работодателя или по форме Банка.

Комиссии

Установлена комиссия за выдачу кредита в размере 1 % от суммы кредита, но не менее 10 000 рублей и не более 70 000 рублей. Заемщик может выбрать условия кредита без уплаты данной комиссии, однако при этом процентная ставка увеличивается на 0,5%.

Страхование

До момента регистрации прав собственности на объект кредитования производится страхование жизни и объекта недвижимости, являющегося дополнительным залогом по кредиту. После регистрации прав собственности страхуются заложенные объекты недвижимости, жизнь и здоровье заемщика, а также титул.

Обязательным видом страхования является страховка заложенных объектов недвижимости. Страхование жизни и здоровье заемщика, а также титула собственности на объект недвижимости являются добровольными. При отказе  заемщика от страхования  жизни и титула процентная ставка повышается на 3,0%.

Страховка оплачивается раз в год в страховой компании и в сумму ипотечного кредита не входит.

Погашение

Ипотечный кредит погашается в виде ежемесячных платежей. Допускается частичное или полное досрочное погашение без комиссий. Минимальный размер частичного досрочного погашения должен быть не менее суммы ежемесячного платежа по кредиту, но не менее 30 000 рублей. Для частичного или полного досрочного погашения кредита необходимо подать уведомление в банк не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого платежа. Для досрочного полного или частичного погашения кредита может быть использован материнский капитал, страховая выплата при наступлении страхового случая, а также целевые выплаты из бюджетов.

Санкции

На просроченную задолженность банком начисляется пеня в размере  0,2% в день от просроченной суммы, при сроке просроченной задолженности  более 30 дней пеня взимается в размере  2% от просроченной суммы в день.

При непредставлении в банк документа об оплате очередной страховой премии банком производится начисление процентов по удвоенной ставке.

«Новостройка АИЖК» — кредит для приобретения квартиры на первичном рынке недвижимости Москвы и Московской области по договору участия в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом 214-ФЗ. Объект долевого строительства должен быть одобрен банком.

Требования к заемщикам:

• Гражданство РФ.
• Возраст заемщика не менее 18 лет, к моменту погашения кредита по договору возраст не должен превышать 65 лет.
• Общий стаж работы заемщика не менее 1 года, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
• Количество заемщиков по одному кредитному договору не более трех человек.

Условия:

• Срок кредита от 3 до 30 лет
• Сумма кредита от 300 000 рублей. Максимальная сумма кредита до 8 млн. руб. для Москвы и 7,5 млн. руб. — для Московской области.
• Процентная ставка до регистрации прав собственности по кредиту с соотношением долг/залог от 61% до 70% составляет 13,75%,  с соотношением от 51% до 60% — 13,5%, с соотношением от 30% до 50% — 13,25%.
• После регистрации прав собственности процентная ставка находится в диапазоне от 7,9% до 10,30% годовых. Минимальная ставка применяется для кредита сроком на 5 лет с соотношением кредит/залог от 30% до 50%,  максимальная – для кредита сроком более 16 лет с соотношением кредит/залог от 61% до 70%.

При выборе заемщиком условий кредитования без личного страхования процентная ставка увеличивается на 0,7%.

После регистрации прав собственности на квартиру в соответствии с правилами АИЖК при наличии на то оснований на дату выдачи кредита заемщикам предоставляются вычеты из процентных ставок.

Комиссия за выдачу кредита не взимается.

Санкции

В случае несвоевременного внесения платежей по кредиту банком взимается пеня в размере  0,1% от просроченной суммы в день.

Программы ипотечного кредитования для приобретения готового жилья

«Стандартный кредит АИЖК» — кредит на приобретение квартиры в жилом многоквартирном доме на вторичном рынке жилья в Москве и Московской области.

В отличие от кредита «Новостройка АИЖК» максимальная сумма кредита повышена до 9 млн. руб. для Москвы и снижена до 5 млн. руб. — для Московской области. Максимальная сумма кредита зависит от соотношения размера кредита к стоимости залоговой недвижимости. Процентные ставки кредитования также зависят от соотношения кредит/залог, суммы кредита, срока кредитования, места положения кредитуемого объекта недвижимости и изменяется в пределах от 8,9% до 11,60% годовых.

При отказе заемщика от личного страхования процентная ставка увеличивается на 0,7%, а при отказе от страхования титула – на 3% в годовом выражении.

Остальные условия кредитования соответствуют условиям программы «Новостройка АИЖК». Кстати, если вы ищете возможность получить ипотеку без первоначального взноса, почитайте статью на нашем сайте — такие возможности существуют.

«Переменная ставка АИЖК» — кредит на приобретение квартиры в жилом многоквартирном доме на вторичном рынке жилья в Москве и Московской области. Особенностью кредита является то, что процентная ставка по кредиту привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ и фиксируется на один год.

Максимальная сумма кредита зависит от соотношения размера кредита к стоимости залоговой недвижимости, но в отличие от кредита «Новостройка АИЖК» максимальная сумма кредита повышена до 9 млн. руб. для Москвы, однако для Московской области — понижена до 5 млн. руб.

Процентная ставка определяется ставкой рефинансирования Центробанка РФ, увеличенной на значение от 0,15% до 2,85% в зависимости от соотношения кредит/залог,  места нахождения кредитуемого объекта, суммы кредита и его длительности. Причем минимальное значение ставки кредитования установлено в размере 5% в годовом исчислении независимо от текущего значения ставки рефинансирования, а максимальное значение – 20%.

Комиссии

Установлена комиссия за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита, но не менее 10 000 и не более 70 000 рублей. При выборе заемщиком условий кредита без комиссии за выдачу кредита процентная ставка увеличивается на 2%.

Остальные условия кредитования являются стандартными для программ с участием АИЖК.

«Индивидуальный» — кредит на покупку квартиры на вторичном рынке в Москве и Московской области, а также ремонт и благоустройство приобретаемой квартиры.

Отличительными особенностями программы являются:

• Первоначальный взнос — от 20% рыночной стоимости приобретаемой квартиры.
• Максимальная сумма кредита до 25 млн. рублей, но не более 80% рыночной стоимости приобретаемой квартиры.
• Учитываются не только доходы, подтвержденные документами по формам 2-НДФЛ или  3-НДФЛ, но и иные дополнительные доходы заемщика.
• При рождении ребенка в период использования кредита предоставляется отсрочка платежа по основному долгу на 12 месяцев.

Размер ставки кредитования устанавливается по комбинированной схеме. В начальный период сроком от 1 года до 5 лет ставка кредитования фиксирована на уровне от 9,75% до 11,0% в зависимости от продолжительности срока фиксирования ставки. Далее до окончания погашения кредита действует переменная ставка, привязанная к индексу Mosprime за 6-месячный период.  Переменная ставка превышает значение индекса Mosprime на 5,5%, если все доходы заемщика подтверждены справками по формам 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, если же были учтены и дополнительные доходы, то значение индекса увеличивается на 6,25%.

Страхование

Личная страховка и страхование титула осуществляется по выбору заемщика. Однако при выборе заемщиком условий кредита без одного из указанных видов страхового обеспечения процентная ставка увеличивается на 3%, без обоих указанных видов страхового обеспечения — на 6%.

Комиссии

За выдачу ипотечного кредита взимается единовременная комиссия в размере 1% от суммы кредита, но не менее 10 000 и не более 70 000 рублей. Заемщик может выбрать вариант кредитования без указанной комиссии, но в этом случае процентная ставка увеличивается на 0,5% в годовом исчислении.

Остальные параметры кредита соответствуют кредиту «Новостройка».

«Классический» — кредит для покупки и ремонта квартиры на вторичном рынке в Москве и Московской области.

По сравнению с программой кредитования объектов вторичного рынка в соответствии со стандартами АИЖК кредит «Классический» позволяет заемщику: получить сумму до 25 млн. рублей, получить кредит на срок от 1 года, увеличить максимальную сумму кредита до 80% стоимости кредитуемого объекта. Процентная ставка в зависимости от срока кредита и величины первоначального взноса изменяется в пределах от 11,0% до 13,0% годовых.

Отказ заемщика от личной страховки или страхования титула приводит к повышению ставки на 3% в год, а одновременно от обоих видов страхования – на 6%. Если заемщик выбирает способ кредитования без комиссии за выдачу кредита в размере 1%, то ставка кредитования увеличивается на 0,5%.

«Второе жилье» — кредит на покупку квартиры в Москве или Московской области, а также на ремонт и благоустройство приобретаемой квартиры. Особенностью кредита является то, что имеющаяся жилая недвижимость принимается в качестве дополнительного залога. Кроме того, в числе доходов могут рассматриваться дополнительные доходы заемщика.

Остальные параметры кредита соответствуют кредиту «Классический» за исключением того, что при условии принятия к рассмотрению дополнительного дохода, ставка увеличивается на 0,5%.

«Кредит для выкупа комнат и долей» — кредит на покупку собственником одной или нескольких комнат в коммунальной квартире всех остальных комнат  этой квартиры, покупка собственником доли в праве собственности на квартиру всех других долей, а также ремонт и благоустройство приобретенной жилой недвижимости. Регион — город Москва или Московская область.

Условия предоставления кредита соответствуют условиям кредита «Второе жилье» с тем отличием, что процентная ставка находится в пределах от 12,5% до 13,25% в годовом выражении.

«Свой гараж» — кредит для приобретения гаража (машиноместа) в г. Москве или Московской области путем покупки или участия в долевом строительстве объекта, одобренного банком.

Условия кредитования:

• Срок кредита от 1 до 30 лет.
• Сумма кредита от 100 000 рублей. Максимальная сумма кредита не более 70% стоимости объекта кредитования.
• Процентная ставка от 11,9% до 14,9%.
• Для участников жилищных программ Москвы процентная ставка 9,5%.

Страхование

Личное страхование осуществляется по выбору заемщика, однако, при отказе заемщика от данной страховки, ставка увеличивается на 1%.

Комиссии

За выдачу кредита банк удерживает комиссию 3 000 рублей. При выборе варианта кредитования без данной комиссии процентная ставка повышается на 0,5%.

Остальные параметры кредита и требования к заемщику являются стандартными для кредитования в Московском ипотечном агентстве.

Наряду с указанными кредитными программами банк МИА предлагает также нецелевые кредиты под залог недвижимости, возможность рефинансирования ипотечных кредитов других банков, а также ряд продуктов для участников жилищных программ и получателей субсидий города Москвы.

Таким образом, наиболее выгодными вариантами ипотечного кредитования в банке МИА являются кредиты в соответствии со стандартами АИЖК. Процентные ставки по данному виду ипотечных кредитов как для строящегося, так и для готового жилья находятся на более низком уровне, чем ставки соответствующих кредитов лидеров ипотечного ранка в лице Сбербанка и банка ВТБ 24. Причем ряду категорий заемщиков в соответствии с правилами АИЖК при наличии оснований предоставляются вычеты из процентных ставок после регистрации прав собственности на кредитуемую квартиру.

Недостатком кредитования в Московском ипотечном агентстве является наличие комиссии за выдачу кредита в размере 1% — 2% от суммы кредита, однако заемщику предоставляется право выбора варианта кредитования без указанной комиссии.

Также рекомендуем: подробное руководство по погашению ипотеки материнским капиталом.

Источник данных: официальный сайт Московского ипотечного агентства.
02.04.2012

Прошкин Виктор