Кредитные карты с cashback (кэшбэк) — 4 лучших

   

Функция cash back (кэшбэк), в переводе с английского – возврат наличных денег, давно известна самым «продвинутым» владельцам пластиковых карт, которые активно пользуются ими в магазинах. Давайте рассмотрим, какие предложения банков заслуживают внимания…

Очень многие банки возвращают своим клиентам небольшой, но приятный процент от покупки. Доля возврата может быть разная от 0,5 до 10% от суммы, оплаченной картой. Чаще всего это 1%. Процентная ставка даже у одного клиента в одном и том же банке может быть разная, и зависит от выбранной программы, условий акции, оборотов по счету или от магазина, где происходит расчет.

Cashback-карты выгодны всем — банкам, их клиентам и даже экономике в масштабах государства, поскольку

а) стимулируют безналичные расчеты, выводя розничный бизнес «из тени» наличных оборотов,

б) стимулируют потребителей увеличивать скорость и величину денежного оборота, а значит и валовый национальный продукт.

Разновидности кэшбэк-карт

Поскольку cash back не являются самостоятельными картами, а всего лишь дополнительной функцией, то существует множество их разновидностей, тем более условий для получения бонусов.

Например, функция может быть привязана и к дебетовой, и к кредитной карте. Если кредитка вдобавок имеет льготный период кредитования, то дополнительная прибвль в виде возвращенных от безналичной покупки рублей сделает карту еще более выгодной: полтора месяца бесплатного кредита плюс пассивный доход от расходных операций.

Возврат средств возможен не только денежными суммами, но и в виде бонусных баллов или призовых очков. Например, за каждые 30 или 100 рублей покупки участнику акции зачисляется 1 балл. Накопленные баллы можно обменять на подарки или расплатиться ими за другие товары и услуги.

Банк-эмитент может лимитировать список услуг или торговых точек, где возникает cash back. Во всех программах исключения касаются любых операций через банкомат и безналичных переводов со счета карты через интернет-банкинг. Но везде можно оплачивать свои покупки картой в интернет-магазинах или других торгово-сервисных точках в офлайн для получения cash back. Бывает, что территория, на которую распространяется акция, ограничена пределами России.

Есть программы, в которых поощряется оплата лишь услуг сотовой связи. В этом случае начисленные бонусы, например, можно перевести на счет мобильного телефона. Есть варианты «бонусных» покупок только в определенных магазинах, список которых банк или ограничивает одним брендом, или наоборот, постоянно расширяет. Кстати, и возвращенный процент в каждом из них может быть разный. Пожалуй, одна из первых программ cash back возникла когда-то у платёжной системы Visa совместно с Аэрофлотом. Их кобрендинговый союз предлагал накапливать полетные мили (бонусы за расстояния) и обменивать их потом на скидки при покупке следующих авиабилетов. Известны случаи, когда держателю карты возвращаются рубли за безналичный расчет на АЗС, список которых тоже может быть ограничен определенным брендом.

Функция cash back может состоять в пакете услуг, например, какой-то одной специализированной карты банка, выпускаемой лишь для такого случая с заранее заданными условиями. Другие банки предлагают клиентам, уже имеющим их обычные пластиковые карты, присоединиться к бонусной программе путем подписания дополнительного соглашения.

Есть программы, где сумму возврата лимитируют до одной-пяти тысяч рублей в месяц, если владелец пользуется несколькими картами, в т. ч. дополнительными, оформленными на родственников.

Интересен опыт Промсвязьбанка, который периодически устраивает акции «Деньги возвращаются» для всех держателей любых своих карт. Мероприятия носят временный характер, но в течение года таких проводится несколько. Присоединиться к акции можно, отправив смс-подтверждение в ответ на приглашение. Величина возвращенного процента (от 1 до 5) будет зависеть от ежемесячного оборота по карте. Самые активные участники награждаются удвоением бонусных процентов до 10%. Покупки нисколько не ограничиваются списком магазинов.

Что надо учесть

Разнообразие программ на банковском рынке велико. Фантазия маркетологов ничем не ограничена в придумывании оригинальных идей, тем более названий – это и «малиновые» баллы (Райффайзенбанк, Банк «Русский Стандарт»),  и «мобильно-автомобильные» бонусы (ЮниКредитБанк, Уралсиб, Альфа-Банк), и «мои» особые условия (ВТБ24), и «Спасибо!» (от Сбербанка). Легкий доход обещает Нордеа Банк владельцам своего пластика, вступившим в шопинг-клуб «Много.ру».

Заметьте, что банки могут возвращать не только реальные рубли, но и бонусы, стимулирующие очередные расходы. Нас будто подталкивают опять тратиться, порой ограничивая круг магазинов, в которых можно поменять возвращенные бонусы на покупки. В качестве вознаграждений начисляются баллы путешественников (Русский Стандарт, ВТБ24, Тинькофф), скидки для покупателей мобильных телефонов (Связной Банк) или дисконты для автомобилистов (Банк Петрокоммерц), посещающих одни и те же торгово-сервисные точки. Многим известны баллы за расчет картами КредитЕвропаБанка только в магазинах «Ашан» или других бутиках Мега-маркета.

Банковские экономисты детально анализируют операции своих клиентов, не допуская убытка в своем балансе. Здесь учитываются и комиссии за выпуск и годовое обслуживание карты, и проценты за снятие наличных. Просчитываются даже нетипичные клиентские схемы с выводом подарочных бонусов на карты сотовых операторов с последующим обналичиванием. Правда, для таких моделей нужны безналичные покупки на миллионы рублей, порой с использованием нескольких карт, оформленных на одно лицо. Масштабные злоупотребления могут привести к блокировке счетов, отказу в очередном перевыпуске и занесению клиента в «черный» список.

Надо помнить и о возникающем налоге на доход 13%, который банк как налоговый агент удерживает с суммы cash back. Например, обещая отдать 1% от покупки, на счет клиента банк зачисляет только 0,87%, остальные переводятся в госбюджет. Хоть экономисты Минфина и рассматривают cash back как стимулирующее материальное поощрение, все же пока Налоговый Кодекс не освобождает от налогообложения подобные доходы. Впрочем, соответствующие предложения были внесены на рассмотрение Госдумы еще в прошлом году. Отметим, что некоторые банки не начисляют НДФЛ на бонусные проценты в общей сумме до 4 000 рублей, официально называя их подарками или призами.

Для примера мы выбрали для вас несколько кредитных карт с cashback и с льготным периодом кредитования:

Банк/карта

Стоимость за год (руб.)

Размер возврата (%)

Комиссия за снятие в банкоматах эмитента (%)

Как начисяют cashback

Русский стандарт /

RSB World MasterCard Cash Back Card

950

1-10

4,9 (мин. 200 рублей)

10% (не более 1 000 руб.) только за первую покупку, затем 1%, со второго года возможно 3% (если сумма оплаченных картой покупок превысит 1 млн. руб. в год)

Citibank /

Cash Back

1199

1-10

3,5 (мин. 350 рублей)

1 000 рублей — приветственный бонус после совершения первых покупок по карте на сумму от 30 000 рублей в течение 3 месяцев с даты выпуска карты

ВТБ24 /

Мои условия

0,5-3

900

4,9 (мин. 300 рублей)

Вознаграждение не выплачивается при просроченной задолженности более  90 календарных дней

Татфондбанк/

Бахетле — Татфондбанк Classic

1-10

599

3 (мин. 150 рублей)

Кэшбэк не выплачивается, если есть просроченная задолженность

 

О.Лукьянец. Актуализировано 26.02.2014