Можно ли отказаться от поручительства? Прекращение договора поручительства

   

Поручитель – роль рискованная, и соглашаться на нее стоит лишь в том случае, если вы полностью уверены в человеке, который берет кредит. Однако и тут вы можете через некоторое время утратить доверие или, что еще хуже, оказаться в ситуации, когда человек, за которого вы поручились, перестал выплачивать долг. Что же делать? Можно ли отказаться от поручительства? И, если можно, то как это сделать?

Ранее мы уже писали об ответственности поручителя по кредиту. Теперь же поговорим о том, как этой ответственности можно избежать.

В целом, вы можете отказаться от такой роли в любой момент – как во время исправной выплаты кредита, так и после того, как заемщик перестал платить банку. Но вам – или заемщику – чтобы избавиться от поручительства, придется привести другого человека, согласного быть поручителем. В ситуации, при которой банк может потребовать деньги у вас сейчас или через два-три месяца, этот способ не осуществим. Вряд ли кто-то согласиться стать поручителем у заемщика, которого уже перевели в разряд должников. С другой стороны, и такое бывает, но очень редко, и если все же новый поручитель нашелся, не задумывайтесь и освобождайте себя от своей незавидной роли. Найти нового поручителя недостаточно – необходимо, чтобы заемщик и банк дали свое согласие, а это значит, что такой человек должен удовлетворять всем требованиям, иметь доход и быть дееспособным.

В Гражданском Кодексе теме прекращения договора поручительства отведена целая статья (ст.367). Согласно закону, ответственность поручителя прекращается с момента, указанного банком. Если вы обязаны ручаться за заемщика до времени окончательного погашения долга, вам придется ждать этого момента и надеяться, что кредит будет выплачен полностью. Если в договоре поручительства прописаны иные условия (например, при погашении части основного долга), вы будете освобождены от обязательств, когда эти условия будут выполнены.

Это основное положение, которое предусматривает вашу ответственность в той мере, в которой это прописал в договоре банк. Далее начинаются частности:

1) Если банк и заемщик изменили договор (например, при рефинансировании или реструктуризации кредита), из-за чего ваша ответственность увеличилась, и вы не дали согласие, вы можете отказаться от поручительства.

2) Если кредит был переведен на другого человека, вы имеете право отказаться от своей роли.

3) Вы перестаете быть поручителем в момент прекращения договора поручительства. Срок может быть не установлен в договоре, и в этом случае, если заемщик прекратил выплачивать долг, банк не предъявит вам иск в течение года с момента исполнения обязательства, вы освобождаетесь от поручительства. Если дата исполнения не прописана в договоре, банк имеет право предъявить вам иск в двухлетний период со дня подписания договора.

Есть и еще одна ситуация, при которой вы можете отказаться от поручительства. Если в договоре не прописано обратное, вы освобождаетесь от ответственности в случае смерти должника. Это значит, что долг переходит наследникам – детям должника, быть поручителем у которых вы имеете право отказаться.

Отказ от поручительства – дело сложное и требующее особой подготовки. Лучше всего предусмотреть все риски заранее и отказаться прежде, чем заемщик перестанет выплачивать деньги банку. В этом случае вы еще можете освободиться от ответственности, не выискивая нового поручителя. Роль «страховки» банк может переложить на какое-либо имущество заемщика, приобретенное им во время выплаты кредита.

Если долг уже возник, вам поможет только суд и грамотный юрист, который сможет доказать, что вы не имеете нужных для выплаты денег доходов и имущества. В случае, если у вас все же есть и имущество, и доходы, отказаться от ответственности вы уже не сможете. Такова реальность, и лучше всего предусматривать такой поворот ситуации еще перед тем, как соглашаться на роль поручителя.