Как получить кредит индивидуальному предпринимателю

   

Двойственный характер индивидуального предпринимателя как субъекта рыночной экономики, который является физическим лицом, занятым предпринимательской деятельностью с целью получения прибыли, приводит к специфическому подходу банков в отношении кредитования индивидуальных предпринимателей. Рассмотрим на примере  крупнейших российских банков: Сбербанка, ВТБ 24 и Банка Москвы особенности получения кредитов для ИП.

Кредиты индивидуальным предпринимателям в Сбербанке

«Бизнес-старт» — кредит на приобретение франшизы любой компании, представленной на российском рынке.

Использование франшизы регламентируется договором между франчайзером (правообладатель) и франчайзи (пользователь). В общем случае, франчайзер получает отчисления за использование своего товарного знака, а также предоставляет отработанную систему ведения бизнеса. Франчайзи выплачивает начальный взнос за право стать частью системы, но взамен получает право на использование проверенной бизнес-модели, возможность снизить риски нового бизнеса, узнаваемый бренд, минимальные затраты на рекламу, гарантированную систему поставок. Пониженные риски ведения бизнеса на основе франшизы позволяют Сбербанку, во-первых, кредитовать вновь создаваемые бизнесы, которые не имеют достаточного срока ведения для оценки величины их доходов, а, во-вторых, снизить ставки кредитования.

Требования к заемщику:

• Гражданство РФ;
• Наличие постоянной или временной регистрации по месту обращения за получением кредита;
• Заемщик должен являться индивидуальным предпринимателем, у которого отсутствовала текущая предпринимательская деятельность в течение последних 90 календарных дней.

Условия кредитования:

•    Сумма кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей;
•    Доля участия заемщика должна составлять не менее 30% от затрат на финансирование проекта;
•    Срок кредитования от 6 до 42 месяцев;
•    Процентная ставка 17,5% при сроке кредитования от 6 до 24 месяцев, 18,5% — при большем сроке;
•    Обеспечение – поручительство физических лиц или внеоборотный актив, который приобретается за счет кредита;
•    Обязательное страхование приобретаемого за счет кредитных средств внеоборотного актива.

Для рассмотрения заявки заемщику необходимо предоставить в банк оригиналы  следующих документов:

•    Паспорт гражданина РФ;
•    Временная регистрация (при отсутствии постоянной);
•    Военный билет или приписное свидетельство для мужчин;
•    Налоговая декларация за последний отчетный период с отметкой налогового органа для тех, кто ранее осуществлял предпринимательскую деятельность.

Для поручителя:

•    Паспорт гражданина РФ;
•    Временная регистрация (при отсутствии постоянной);
•    Военный билет или приписное свидетельство для мужчин;
•    Справка 2-НДФЛ за срок не менее 3-х последних  месяцев;
•    Налоговая декларация за последний отчетный период, если поручитель является ИП.

Для окончательно принятия решения о выделении кредита заемщику потребуется дополнительно предоставить:

•    Согласие компании-франчайзера на сотрудничество с заемщиком как с индивидуальным предпринимателем;
•    Свидетельство регистрации в реестре ЕГРИП;
•    Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
•    Лицензия, если вид деятельности подлежит лицензированию;
•    Свидетельство о допуске к определенному виду деятельности, если таковое необходимо в соответствии с законодательством;
•    Документы, подтверждающие право пользования площадями, задействованными в предпринимательской деятельности.

Погашение кредита производится ежемесячными равными платежами. Допускается досрочное погашение кредита в любой момент без комиссии.

Санкции: на просроченный платеж начисляется удвоенная процентная ставка.

«Доверие»  — это беззалоговый обеспеченный кредит индивидуальным предпринимателям от Сбербанка России без подтверждения целей кредитования.

Требования к заемщикам:

•    Гражданство РФ;
•    Возраст от 25 до 60 лет;
•    Срок ведения бизнеса не менее 3 месяцев для торговли или 6 месяцев — для других видов деятельности.

Условия кредитования:

•    Сумма кредита от 80 000 до 3 000 000 рублей;
•    Срок кредитования от 6 до 36 месяцев;
•    Процентная ставка 19% при сроке кредитования от 6 до 24 месяцев, 19,5% — при большем сроке;
•    Обеспечение – поручительство физических лиц;
•    Срок рассмотрения кредитной заявки до 3 рабочих дней.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:

•    Паспорт РФ;
•    Регистрационные документы ИП;
•    Документы по хозяйственной деятельности.

Комиссия за выдачу кредита не начисляется. Погашение производится ежемесячными платежами по выбору заемщика в виде равных или дифференцированных платежей. Допускается досрочное погашение в любой момент без комиссий.

Санкции: на просроченный платеж начисляется удвоенная процентная ставка.

«Бизнес-Доверие»  — это беззалоговый обеспеченный кредит для ИП без подтверждения целей кредитования с увеличенными сроками кредитования.

«Бизнес-Оборот» — это частично обеспеченный краткосрочный кредит, который предоставляется индивидуальным предпринимателям на цели пополнения оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг. В рамках кредита можно приобрести сырье и полуфабрикаты для производства, пополнить товарные запасы, осуществить текущие расходы на бизнес, формировать гарантийные взносы на участие в тендерах.

В качестве обеспечения кредиты принимаются: транспорт, оборудование, товары, недвижимость, сельскохозяйственные животные и др.

Требования к заемщикам:

•    Гражданство РФ;
•    Срок ведения бизнеса не менее 3 месяцев для торговли, 6 месяцев — для других видов деятельности,  12 – для сезонных видов деятельности.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки соответствую кредиту «Доверие».

«Бизнес-Инвест» — долгосрочный кредит индивидуальным предпринимателям для расширения действующего бизнеса, который может быть использован  на приобретение основных средств, модернизации производства, ремонта основных активов.

Кредиты для ИП в ВТБ 24

«Коммерсант» — кредит индивидуальному предпринимателю как физическому лицу без залога и поручительства.

Требования к заёмщику:

•    Заемщик должен быть индивидуальным предпринимателем;
•    Заемщик должен иметь постоянную регистрацию в любом регионе присутствия банка;
•    Возраст от 21 до 65 лет для женщин, от 25 до 65 лет — для мужчин.

Условия кредитования:

•    Процентная ставка по кредиту от 22% до 27% годовых независимо от срока кредитования;
•    Сумма кредита от 100 000 руб. до 3 млн. руб.;
•    Срок кредита до 5 лет.

Необходимые документы:

•    Паспорт гражданина РФ;
•    Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка, подтверждающие доход за последние 6 месяцев;
•    Копия и оригинал свидетельства о государственной регистрации;
•    Копия и оригинал свидетельства о постановке на налоговый учёт;
•    Лицензии на право осуществления деятельности (при наличии);
•    Финансовая отчётность.

Комиссии за сопровождение и досрочное погашение кредита отсутствуют. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными  платежами. Полное или частичное досрочное погашение возможно со дня получения кредита без взимания комиссии. Минимальная сумма досрочного погашения не ограничена.
За несвоевременное погашение кредита налагаются штраф: 0,6% в день от непогашенной вовремя суммы задолженности.

Кредиты для ИП в Банке Москвы

«Микрокредит для бизнеса» – кредит на любые цели: пополнение оборотных средств, расширение производства, приобретение недвижимости, оборудования, автотранспорта и др. Банк не требует при предоставлении кредита одновременного перевода всех денежных потоков предпринимателя на счета, открытые в банке.

Требования к заемщику:

•    Срок ведения бизнеса — не менее 6 месяцев;
•    Бизнес находится в регионах присутствия Банка Москвы.

Условия кредитования:

•    Сумма кредита от 150 000 до 5 000 000 рублей;
•    Срок кредитования от 6 до 36 месяцев;
•    Процентная ставка от 14% годовых;
•    При сумме  кредита более 1 500 000 рублей требуется предоставление залога.

Необходимые документы:

•    Учредительные документы (кроме клиентов Банка);
•    Финансовая отчетность (на последнюю отчетную дату баланс и отчет о прибылях и убытках, либо налоговая декларация и книга учета доходов и расходов, в случае упрощенной формы отчетности);
•    Список предлагаемого обеспечения с указанием его стоимости.

Погашение кредита производится равными ежемесячными платежами. За досрочное погашение взимается комиссия, которая устанавливается индивидуально для каждого клиента.

Комиссия за выдачу составляет 1% от суммы кредита, но не менее 5 000 рублей. Максимум комиссии за выдачу кредита установлен в размере не более 30 000 рублей.

Пени за просрочку 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

«Кредит на развитие бизнеса» – это кредит для индивидуальных предпринимателей на расширение бизнеса. Кредит предоставляется на любые цели (включая пополнение оборотных средств, расширение производства, приобретение недвижимости, оборудования, автотранспорта и др.)

Требования к заемщику:

•    Срок ведения бизнеса — не менее 6 месяцев;
•    Бизнес должен находиться в регионах присутствия Банка Москвы.

Условия кредитования:

•    Сумма кредита до 50 млн. рублей;
•    Срок кредитования до 5 лет;
•    Процентная ставка от 12,5% годовых;
•   Обеспечением может служить практически любое имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности. Имеется возможность частичного обеспечения кредита поручительством региональных структур поддержки малого и среднего бизнеса.

Комиссия за выдачу кредита взимается в размере 1% от суммы кредита, но не более 30 000 рублей.

Таким образом, в данный момент банки предлагают для индивидуальных предпринимателей широкие возможности кредитования: кредит на открытие бизнеса на основе франшизы, кредиты на расширение бизнеса, на пополнение оборотных средств. Как правило, для получения кредита предприниматель должен вести свой бизнес в течение некоторого времени. Это вполне естественное требование банков, поскольку главной задачей кредитора при принятии решения о кредитовании потенциального заемщика является определение его платежеспособности. В зависимости от вида деятельности срок ведения бизнеса колеблется от 3 месяцев для торговли и до 12 месяцев для сезонных видов бизнеса. Типичным является требование ведения деятельности не менее 6 месяцев до момента обращения за кредитом в банк.

Следует особо отметить, что Сбербанк России готов кредитовать предпринимателей — пользователей франшизы на начальном этапе организации их бизнеса. Более того, Сбербанк требует, чтобы у такого ИП отсутствовала предпринимательская деятельность в предшествующие три месяца.

Пакет документов, требуемых от заемщика-предпринимателя для рассмотрения кредитной заявки, принципиально ничем не отличается от пакета документов при потребительском кредитовании физических лиц. Отличие состоит в том, что необходимо предоставить  регистрационные документы для индивидуального предпринимателя, а также финансовые документы, список которых может сильно отличаться в зависимости от требований конкретного банка. Чаще всего это копия декларации 3-НДФЛ, книга учета доходов и расходов, расшифровка выручки, дебиторов и кредиторов, копии основных договоров.

В качестве обеспечения возвратности кредита могут выступать поручительства физических лиц или залоги имущества, находящегося в личной собственности предпринимателя или применяемых в предпринимательской деятельности.

Поскольку индивидуальный предприниматель отвечает по своим обязательствам, в том числе и своим имуществом, то в отношении рисков заимствования для него нет принципиальной разницы в получении кредита либо как частному лицу, либо как индивидуальному предпринимателю. Однако с точки зрения формирования кредитной истории для своего бизнеса ему предпочтительнее брать кредит в качестве индивидуального предпринимателя.

Так как большинство банков требует в случае предоставления кредита переведения денежных потоков ИП на счета банка-кредитора, то для получения наиболее выгодных условий целесообразно осуществить такой перевод заблаговременно. В этом случае на момент обращения заемщика за кредитом банк у последнего уже будет иметься представление о финансовой состоятельности данного клиента. Это особенно важно для предпринимателей, уплачивающих единый налог на вмененный доход, поскольку их прибыль не отражается в финансовой документации. Оценивать доходность бизнеса такого предпринимателя сторонний банк будет вынужден по косвенным данным, что, вероятно, приведет увеличению процентной ставки.

Ставки кредитования индивидуальных предпринимателей несколько выше ставок обеспеченных кредитов физическим лицам, которые имеют подтвержденные доходы из источников, стабильность которых не является для банка очевидной. Это может быть объяснено относительно небольшими объемами бизнеса индивидуальных предпринимателей.

Финансовые показатели деятельности ИП и наличие хороших с точки зрения банков залогов могут снизить процентную ставку. Минимальные ставки, заявляемые банками, ориентированы на предпринимателей со стажем и хорошей кредитной историей, которые предоставили ликвидные залоги.

Дополнительные затраты повышающие стоимость кредитных ресурсов составляют комиссии за выдачу кредита.

Глубокий анализ кредитных программ для индивидуальных предпринимателей позволит заемщику успешно получить необходимые финансовые ресурсы для развития своего бизнеса.

Источники данных: сайты банков.

19.03.2012
Прошкин Виктор