Как взять кредит без официального трудоустройства

   

Получить кредит от банка бывает непросто. Есть люди, которым и единственная справка о доходе кажется уже серьезным препятствием. И причины здесь разные – от чисто психологических до вполне объективных, например, отсутствие официальной работы.

Убеждаем в кредитоспособности

Неверно было бы думать, что все проблемы заканчиваются в момент выдачи займа. Жизнь взаймы накладывает на человека бремя определенной ответственности. Ведь деньги он получает лишь во временное пользование, и очень скоро наступает момент, когда долг приходится отдавать – целиком и сразу или частям, но регулярно. К тому же, за пользование чужими средствами нужно платить проценты. Поэтому, даже если кредит выдают лицам без официального трудоустройства, источник постоянного дохода иметь необходимо. И чем надежней он будет – тем лучше.

Вот для чего банк интересуется размером зарплаты, местом работы, должностью, трудовым стажем и еще многими приватными вещами. По этим характеристикам можно оценить кредитоспособность заемщика, снизить риск невозврата и уменьшить возможные издержки при обслуживании просроченной задолженности. На платежеспособный портрет может повлиять не только уровень зарплаты и запись в трудовой книжке, но и владение дорогостоящим имуществом. Причем совсем не обязательно отдавать имущество в залог, иногда бывает достаточно показать, что человек способен зарабатывать столько, чтобы приобретать ценности.

Подтверждаем источник дохода

Оценить способность возвращать долги банку проще всего по наличию у клиента официального источника дохода, который фиксируется в трудовой книжке. Уровень зарплаты, записанный в справке 2НДФЛ, влияет на кредитное решение и размер займа. Но не у всех граждан основная работа отражает реальное состояние дел.

Есть несколько категорий вполне платежеспособных людей, которые получают другой доход, не ограниченный официальным трудоустройством. Сюда можно отнести работу по совместительству, по трудовому договору, договору подряда или оказания услуг, предпринимательскую деятельность в форме ИП или фриланс без официального оформления, авторский труд. Есть и такие, кто имеет регулярные дивиденды, прибыль от сдачи в аренду собственного имущества или от инвестиционной деятельности. К последним можно отнести владельцев ценных бумаг, банковских вкладов, паев в инвестиционных фондах.

Закон предписывает декларировать любой дополнительный доход физических лиц, например, в справках 2НДФЛ (для наемных работников) или 3НДФЛ (для остальных). Эти документы тоже могут послужить доказательством кредитоспособности. Но, в нашей стране существует еще и практика получения так называемой зарплаты «в конвертах», скрытой от налогообложения. Доказать банкирам наличие неофициальных доходов труднее, не всегда допустимо, но при определенных условиях возможно.

Влияем на кредитное решение

Еще совсем недавно банки с неохотой принимали к учету документы, альтернативные официальным. Но сегодня и консервативный Сбербанк позволяет в качестве подтверждения дохода приносить «справку по форме банка», вместо 2НДФЛ. Правда, это правило действует не для всех продуктов, а для более краткосрочных и дорогих. Появляется все больше кредитных организаций, которые предоставляют специфичные ссуды «без справок и документов». На кредитном рынке уже не уникальны предложения займов лишь по паспорту или паспорту плюс второму документу (на выбор — страховому свидетельству ОМС, загранпаспорту с отметками о недавних выездах заграницу, свидетельству об ИНН, военному или студенческому билету, пенсионному удостоверению и т. п.).

Впрочем, несмотря на упрощенный документооборот, в анкете все же нужно будут указать род своих занятий и источник дохода. И по этим неподкрепленным сведениям банк тоже будет оценивать платежеспособность потенциального заемщика. На кредитное решение может повлиять следующая информация: престижность и надежность места работы/учебы, объявленный размер и вид дохода, насколько регулярен заработок, наличие других источников дохода, социальный статус человека, должность работника, общий трудовой стаж и стаж на последнем месте работы, владение собственным имуществом, совокупный семейный доход.

Однако, не во всем банки верят клиенту только на слово. Часть сведений все же перепроверяется службой безопасности. Это касается и кредитной истории, если она имелась в прошлом, и анкетных данных, и информации из справки по форме банка. Кстати, не только плохая КИ повлияет на решение, но и полное ее отсутствие тоже может не понравиться банкирам. Если размер дохода точно проверить невозможно даже по 2НДФЛ, то уточняющий звонок работодателю поможет выяснить подлинность заявленных данных. Для сбора сведений о личности практикуются звонки родственникам, сослуживцам и знакомым заемщика. Их контактные телефоны желательно оставлять в анкете, это увеличит шанс в получении кредита без официального трудоустройства.

Следуем советам

Не советуем покупать поддельные справки, которые предлагают мошенники за небольшую плату. Во-первых, оформлены они будут от имени организаций-однодневок, занесенных в «черные списки», с которыми безопасность банка хорошо знакома. Во-вторых, человек, предоставляющий такую справку – сам является соучастником мошеннических действий, за что Уголовный кодекс предусматривает соответствующее наказание.

Лучше взять у работодателя настоящую справку о доходе по форме банка. Справка оформляется на фирменном бланке организации, заверяется печатью и подписями руководителя и бухгалтера. В ней указывается реальная зарплата работника, которая может отличаться в лучшую сторону от той, что указана в форме 2НДФЛ.

Бытует еще один вид мошенничества – помощь в предоставлении кредита за 10-50% от его суммы. В этом случае человек, называющий себя кредитным брокером, предлагает сомнительные услуги, например, поручительство незнакомца или протекцию заинтересованного банковского менеджера.

Более надежной помощью будет поручительство хорошо знакомого вам человека, место работы и доход которого не вызовет сомнений. Можно воспользоваться такой формой подтверждения кредитоспособности, как залог имущества – недвижимости или автомобиля, которые банкиры примут взамен официального трудоустройства заемщика. Еще один вариант – вместо потребительского кредита оформить кредитную карту, некоторые банки оформляют такие без справок и поручителей.

Можно попробовать предъявить банку выписку со счета банковской карты, на которую регулярно зачисляется доход фрилансера или индивидуального предпринимателя. В качестве альтернативных документов подойдет договор сдачи в аренду имущества. Но в этом случае нужно будет подтвердить права собственности и регулярные поступления арендных платежей. Рентный доход по вкладу или прибыль от инвестиционных вложений тоже приветствуется.

Принимаем условия

В общем, человек, действительно получающий доход от своей деятельности, найдет, чем подтвердить кредитоспособность. Главное – чтобы следы остались в реальных документах. Но есть и обратная сторона кредитов для заемщиков без официального трудоустройства. Для них риски кредитора обернутся более чем высокой процентной ставкой, небольшой суммой и коротким сроком договора.

Конкретные цифры будут зависеть от условий банка и вида альтернативных документов. Полное отсутствие документов о доходе, трудовом стаже и имуществе обратится в годовой процент от 100% и выше. Есть специфичные предложения микрофинансовых организаций, дающих в долг до 30 тыс. рублей на 1-3 недели под несколько тысяч годовых процентов. Частичное документальное подтверждение и наличие хорошей работы компенсируется ставкой примерно от 40% годовых. Заметим, что и такой кредитный процент считается очень высоким.

Некоторые банки навязывают к кредиту страховой полис под дополнительные проценты или ежемесячные комиссионные, что значительно увеличивает общие расходы заемщика.

Найти банк или МФО, выдающий кредит лицам без официального трудоустройства не составляет труда, хоть число таких и ограничено. Среди них назовем следующие лояльно настроенные учреждения: Ренессанс Кредит, Тинькофф Кредитные Системы, Русский Стандарт, Хоум Кредит и т. д.

О.Лукьянец,
04.05.2013