Кредиты малому бизнесу — можно ли получить кредит на развитие бизнеса без залога?

   

В последнее время банковские маркетологи предлагают много новых программ для растущего спроса своих потребителей. Сегодня больше половины российских финансовых учреждений делают ставки на кредиты для малого бизнеса. Любой банк, решивший работать с  небольшими предприятиями, заявляет сразу о нескольких программах кредитования, которые различаются процентными ставками, сроками и другими условиями.  Конкурентная борьба заставляет банковскую сферу обратить свои интересы на предпринимателей с небольшими оборотными средствами. Кредиты для них уже многими банками решено сделать приоритетным направлением в своей деятельности.

Банкам выгодно кредитовать развитие малого бизнеса

Несмотря на череду финансовых кризисов, коснувшихся экономики и государства в целом и частных предприятий, растет число людей, рискнувших начать свое собственное дело с нуля или расширить уже имеющийся бизнес. Нередко, чтобы сократить время от первого шага до получения выгоды, предпринимателям необходим дополнительный капитал.

Удовлетворить потребность бизнесменов в дальнейшем развитии их бизнеса с помощью кредита предлагают многочисленные банки, которых сегодня зарегистрировано на территории России несколько сотен. Однако, согласно официальной статистике, российская кредитная система в 2011 году смогла положительно ответить на заявки в получении кредитов от ООО и ИП лишь на 30%. Поэтому остается большой потенциал для роста взаимовыгодного сотрудничества между малым предпринимательством и кредитными организациями. Тем более, услуги банков по предоставлению ссуды традиционно остаются самыми доходными среди остальных предлагаемых ими услуг.

Новые потребности в новых условиях

Увеличивается число предприятий, строящих свой бизнес на условиях «прозрачности» для государства и партнеров. Так легче выполнять те условия кредитных договоров, которые жестко диктуют все банки. Кредитные учреждения и их филиалы порой представлены в российских регионах десятками и даже сотнями. Большинство из них ищет индивидуальный подход к каждому своему клиенту. Поэтому условия ссудных договоров напрямую зависят от того, на что берется кредит:

— увеличение товарооборота,
— пополнение оборотных средств,
— расширение бизнеса,
— модернизацию оборудования,
— обеспечение краткосрочных потребностей.

Также учитываются особенности местной экономики. Условия для кредитования благосклонны к тем предприятиям, которые работают в наиболее значимых сферах  регионального бизнеса. Если на динамику области влияет развитие организаций из логистической или туристической сферы, то именно им предлагаются более лояльные ссудные программы.

Дают ли кредит малому бизнесу без залога?

Банки строят свои кредитные программы на разных системах обеспечения для получения гарантии возврата долговых обязательств.  Процентная ставка будет колебаться от 11 до 23 % в зависимости от срока (в среднем от 12 месяцев до 60) и суммы долга малого предприятия.

Если имущество в залог не предоставляется, то должно быть другое обеспечение, например, поручительство от собственников бизнеса или супругов заемщика. Такой кредит удобен для тех, кому нужна небольшая сумма (возможно от 150 тыс. руб. до 3-5 млн.) на срок до полутора-двух лет. Годовая процентная ставка обычно выше, чем при наличии залога. Можно заручиться поручительством различных государственных или муниципальных фондов содействия малому предпринимательству, тогда кредитная ставка снижается до 4%.

Для тех предпринимателей, у кого нет залога, но возникает регулярная потребность в небольших заемных средствах под невысокий процент на короткий срок, есть возможность оформить такой продукт как овердрафт. Ставка по овердрафту колеблется от 9 до 17 %. В любой момент можно взять сумму в пределах до 15 млн. руб. Необходимое условие – наличие соответствующих оборотов по расчетному счету в одном из банков.

При кредитовании малого бизнеса залог присутствует в более долгосрочных программах, задолженность по которым превышает  3-5 млн. руб. Предметом обеспечения могут выступать:

— товары в обороте,
— основные и неосновные средства в виде оборудования, транспорта,
— недвижимость жилая или нежилая, в т.ч. земельные участки под застройку,
— суда воздушные, речные или морские,
— банковские депозиты,
— ценные бумаги.

У таких кредитов процентная ставка будет ниже, долговой срок больше. Предусмотрено досрочное гашение.

По оценкам некоторых экспертов среди российских банков отсутствует универсальная система оценки бизнеса для получения ссуды. Поэтому на рынке так много разных кредитных продуктов с условиями, сильно отличающимися друг от друга. Выбрать  приемлемый кредит предпринимателям зачастую мешает их низкая грамотность в области финансов. Но все понимают, как важно учитывать все индивидуальные особенности растущего бизнеса для эффективного решения финансовых проблем.

Оксана Лукьянец, специально для AdresBanka.ru