Микрозаймы онлайн на банковскую карту — получение денег срочно через интернет

   

Заявка на получение денег подается человеком через интернет. Деньги переводятся в итоге на любую банковскую карту, уже имеющуюся у заемщика. Давайте разберемся, как это работает на практике…

Условия

Микрофинансовые организации (МФО), выдающие микрозаймы через интернет, рекламируют подобные услуги как возможность получить заемные деньги срочно, в течение нескольких минут, без дополнительных документов и проволочек. Некоторые организации в оценке кредитоспособности не учитывают и плохую кредитную историю, как впрочем, и хорошую тоже. Подтверждать свои доходы и трудовой стаж не требуется совсем. Заемщиком может стать и студент, и безработный. Адрес прописки в регионе кредитора тоже не обязателен. Достаточно иметь паспорт, иногда просят реквизиты второго документа – страхового полиса ОМС, свидетельства ИНН или водительских прав.

В отличие от банков, в этой схеме вам не нужно объяснять кредитору на что нужны деньги. Поэтому микрозаймом онлайн пользуются, например, как способом перехватить немного денег до зарплаты или стипендии. Отметить праздник на заемные средства тоже возможно.

Растет число организаций, работающих с клиентами в социальных сетях. Выбирая условия, советуем обращать внимание на регистрацию МФО в специальном реестре Федеральной службы по финансовым рынкам, т.к. существуют и такие, чей теневой бизнес предполагает опасные методы возврата просроченного займа или использование персональной информации о клиенте (паспортных данных, номер банковского счета) в мошеннических схемах.

Такие супер-облегченные условия предполагают выдачу небольших сумм (от 1 до 30 000 руб.) на короткие сроки (от 5 до 50 дней). Отличается продукт и фактической процентной ставкой, которая колеблется от 100% до 4 000% годовых. Наиболее распространенное рекламное предложение на этом рынке объявляет 2% в день.

Возможно, не бесплатным будет снятие наличных в банкомате. Впрочем, оплата картой в магазине (в т. ч. в интернете) всегда 0%.

Технология

Несмотря на то, что для оформления онлайнового микрозайма порой достаточно лишь иметь паспорт и доступ в интернет (причем необязательно через личный компьютер, можно воспользоваться интернет-кафе, смартфоном или планшетником друга), технически схема получения денег порой отличается и диктуется методикой, используемой для оценки платежеспособности человека. Одни кредиторы общаются с клиентом исключительно дистанционно, другие назначают офлайн встречу хотя бы раз. Форма общения между заинтересованными сторонами тоже влияет на лимит, сроки и проценты кредита.

Знакомство, что называется вживую, может произойти дома или на работе  потенциального заемщика, а возможно ему придется заглянуть в офис организации для подписания там бумажного договора. Те МФО, которые абсолютно всю процедуру проводят лишь через интернет, используют офертную систему, т. е. человек ставит свою электронно-цифровую подпись под виртуальным соглашением на сайте. В роли ЭЦП здесь выступают коды и одноразовые пароли, что высылаются на номер мобильного телефона, указанный в анкете заемщика.

Заметим, что некоторые заимодавцы предлагают для работы разные схемы – и полностью исключающие живой контакт, и лично знакомясь с будущим клиентом. Выбирая надо помнить — чем проще процедура, тем ниже временные и рублевые лимиты, зато значительно выше плата за удобство, причем свои риски кредитор может оценить в сотни раз выше, чем классический потребительский  кредит с оформлением целого пакета документов или банковский овердрафт, где годовая ставка 17-35%.

Есть заемщики, которым все равно какой будет итоговый годовой процент – 50, 300 или 1 000. Для них самое важное – это легкость получения средств, поэтому они не изучают долго и внимательно все предложения, на их выбор не влияют тарифы. Для таких самый удобный способ получить желанные деньги начинается с регистрации в личном кабинете на интернет-сайте МФО.

После обмена одноразовыми кодами посредством мобильного телефона человек получает право заполнить электронную заявку на экране компьютера. Отметим, что через незащищенные каналы доступа (отсутствует сертифицированное ПО) передаются сведения, относящиеся к разряду конфиденциальных. Это, помимо ФИО, реквизиты паспорта, номер телефона, адрес прописки и электронной почты, номер личного банковского счета или карты. Может быть предложена расширенная форма анкеты, где к необязательным полям относятся вопросы, касающиеся образа жизни клиента: семейного положения, работы, учебы и заработка. Эти сведения тоже влияют на итоговое решение.

После заполнения и отправки онлайн-анкеты требуется время, в течение которого кредитор проводит проверку и оценку кредитоспособности. Некоторые МФО вообще не учитывают КИ человека, экономя свои средства, т. к. любой запрос в Бюро кредитных историй для них не бесплатный. Впрочем, это те риски заимодавца, которые оборачиваются значительным повышением кредитной ставки для заемщика.

Совсем недавно, вслед за западными финансовыми технологиями в России появились такие виды микрокредитов, которые предполагают залог аккаунта и пароля пользователя в социальных сетях. Профиль реального человека не должен быть фейком, а его время нахождения в сети не должно быть менее определенного количества часов в неделю. Учитывается дата регистрации, наличие друзей и присутствие  сразу в нескольких популярных сетях.

Несмотря на то, что интернет-сайты кредиторов доступны круглосуточно в автоматическом режиме, все же единицы одобряют или отклоняют заявки ночью. Поэтому время выдачи кредита «за несколько минут», которое обычно рекламируется, не всегда соответствует действительности. Может пройти и несколько часов, вплоть до исключения выходных дней. Окончательное решение приходит в виде sms сообщения и изменения информации в личном кабинете сайта. Сообщается предельная сумма и срок займа, которые устанавливаются индивидуально для каждого.

После того, как получено согласие в выдаче микрозайма, придется подождать еще, пока деньги не будут зачислены на банковский счет пользователя. Здесь время ожидания может затянуться от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит не только от оперативности кредитора, но и от того, есть ли у него прямые партнерские отношения с банком-эмитентом вашей карты. Учтите, что рабочее время, когда банк зачисляет переводы, ограничено собственным графиком. Некоторые МФО, например, предупреждают, что деньги в этот же день будут зачислены лишь на карту определенного банка. Есть и такие, которые сотрудничают с платежными системами QIWI или  WebMoney, чьи виртуальные кошельки тоже могут участвовать в процессе.

Погашение долга

Вернуть взятые в долг деньги можно разными способами. Со всеми условиями возврата советуем ознакомиться в момент выбора, т. е. до получения займа, поскольку непродолжительные сроки таких договоров предполагают гашение уже через несколько дней. Схем, которыми деньги можно вернуть хоть и несколько, но они либо довольно затратные, либо ограничены адресами.

Если говорить о дополнительных комиссиях, то они всегда присутствуют при возврате виртуального займа в длинной цепочке перевода реальных денег от заемщика к займодавцу. Хорошо, если в вашем городе есть офис кредитора, в чью кассу наличные средства можно внести бесплатно. Если такой возможности нет или хочется сэкономить время, то нужно быть готовым, что комиссия за безналичный перевод через банк, почту, виртуальную платежную систему или терминал составит от нескольких десятков до нескольких сотен рублей, что еще больше увеличит расходы.

График гашения будет зависеть от срока и суммы. Здесь возможна периодичность раз в неделю или всей суммой одномоментно, полный досрочный возврат или проценты вперед. Просрочка грозит начислением штрафа в районе 500 рублей в сутки и последующим увеличением процентной ставки, например, с 2% до 4% в день.

Справедливости ради заметим, что погашение займа точно и в срок обернется для пользователя будущим снижением процентов и увеличением лимита занимаемой суммы, например, с 1 000 до 3 000 руб.

О.Лукьянец
06.03.2013