Перекредитование потребительских кредитов и ипотеки

   

Если вас по каким-то причинам не устраивает процентная ставка, способ и график погашения долга, срок или сумма ежемесячного платежа, вам вовсе необязательно брать новый кредит в другом или том же банке, но по другой программе, и за его счет погашать старый. Все это можно сделать с помощью одного мероприятия — перекредитования.

Перекредитование (рефинансирование) — относительно новая услуга, которой можно воспользоваться для получения более выгодных или удобных условий при выплате кредита. При рефинансировании ваш кредит полностью погашается в одном банке и открывается в другом. Сумма, которую вы остаетесь должны другой организации, равна остатку основного долга по первому кредиту.

Рефинансирование кредита — довольно распространенная и популярная услуга, спрос на которую обусловлен огромным ассортиментом кредитных программ с разными ставками, сроками, условиями погашения. Особенно часто этой возможностью пользуются люди, получившие крупный долгосрочный кредит. Перекредитованием пользуются, как правило, для того, чтобы сэкономить на процентах за счет более низкой процентной ставки.

Выбирать программу перекредитования следует с особым вниманием. Далеко не всегда это мероприятие принесет должный эффект. Как правило, пользуются им только в том случае, если речь идет о долгосрочном потребительском, авто- или ипотечном кредите.

Причина одна — любой банк в начале взимает проценты, и только после этого вы погашаете основной долг. При расчете ежемесячного платежа в первое время банк большую долю отдает процентам. Эта доля может составлять и 90, и 80, и 60%. Постепенно она уменьшается, и вы уже можете быстрее расплатиться по основному долгу. Получается, что вы отдаете сам долг в последние годы или месяцы, в первые же банк получает почти все проценты.

В случае, если вы решаете перекредитоваться в другом банке, вы остаетесь должны ему только остаток основной суммы кредита, без процентов, и этот остаток может быть достаточно велик. Новый банк рассчитывает платежи по той же схеме: сначала — проценты, затем — выплата основного долга.

Учитывая подобную схему, можно сделать вывод: перекредитование далеко не всегда приносит выгоду, а в некоторых случаях, напротив, становится убыточным для заемщика. Поэтому вам стоит выбирать новую программу как можно более внимательно и для начала производить расчеты.

Но в определенных ситуациях даже небольшая разница в процентной ставке может принести выгоду. Как правило, это крупный ипотечный кредит на длительный срок, который вы только начали выплачивать. В этом случае даже 1-2% годовых разницы смогут перекрыть ваши возможные убытки и принести значительную выгоду.

При выборе программы следует руководствоваться одним простым правилом: чем дольше вы платили по кредиту старому банку, тем выгоднее должна быть процентная ставка в новом.

Не стоит перекредитовываться, если вы взяли в долг относительно небольшие деньги, если до полного погашения вам осталось несколько месяцев, если разница между ставками составляет менее 2-3%, а вы уже выплатили достаточно крупную сумму. Если вы взяли ипотеку на 30 лет, и спустя 5-6 лет узнали о новой, более выгодной программе, перекредитование сможет принести вам существенную экономию.

Как рефинансировать кредит?

В первую очередь, вам стоит уточнить в старом банке, возможно ли досрочное погашение вашего кредита в полном объеме (а именно об этом и идет речь). Как правило, банки позволяют полностью погасить долг спустя полгода-год. Если это возможно, вы можете действовать дальше.

Второе, что необходимо сделать, — найти более выгодную программу перекредитования и подать заявку в банк, где вы в дальнейшем будете погашать долг. Вы должны предоставить стандартный пакет документов (паспорт, справки о доходах по форме банка или 2 НДФЛ, страховку, документы на объект залога, бумаги и справки поручителей, если они есть. Кроме того, вам необходимо взять с собой кредитный договор, справку об остатке долга, историю погашения кредита и другие документы из старого банка, которые могут понадобиться для открытия нового счета.

Предоставив полный пакет документов, вы должны оформить заявление на кредит и пройти все те процедуры, которые вы уже прошли в старом банке. Рефинансирование в данном отношении практически не отличается от кредитования, вот только деньги используются не для новых покупок, а для погашения долга в другом банке. Они перечисляются безналичным путем на счет той организации, где вы ранее брали кредит.

Перекредитование — не такая уж и дешевая процедура. Вполне возможно, вам придется выплачивать всевозможные комиссии за получение средств, преждевременное погашение долга в старом банке, страховку, оформление собственности в залог и т.д. Поэтому пользоваться данным способом можно только в том случае, если разница в ставках достаточно велика.