Реструктуризация долга по кредиту — как быть, если невозможно платить за кредит

   

Вы взяли кредит и через некоторое время поняли, что не в состоянии по нему расплатиться? Что ж, вы не первый и далеко не последний заемщик с денежными проблемами. Что делать? Как убедить банк, что вы не собирались «зажимать» денежки, а попали в трудное финансовое положение? Как избежать ситуации, в которой, чтобы погасить просроченный кредит, приходится брать дорогие микрозаймы, и еще глубже вгонять себя в «долговую яму»? Что можно (и нужно) предпринять для того, чтобы ваш долг по кредиту был благополучно реструктуризован, а кредитная история не оказалась безнадежно испорченной?

«Явка с повинной»

Первое, что надо сделать заемщику, обнаружившему, что он не в силах выплатить долг в срок и/или в полном объеме, — обратиться в банк. Ни в коем случае не затягивайте с решением проблемы до стадии, на которой вами заинтересуется отдел по работе с проблемными должниками, а то и коллекторы. Впадать в панику тоже не следует: задача банка – просто вернуть свои деньги, а не превратить вашу жизнь в кромешный ад. Если вы до какого-то момент выплачивали очередные платежи по кредиту добросовестно и в полном объеме, напишите своему банку письмо о невозможности выплаты кредита либо позвоните в банк и сообщите о просрочке самостоятельно. Важно проявить готовность к сотрудничеству и попросить у сотрудников банка совета насчет дальнейших действий — при такой линии поведения кредитор почти однозначно пойдет вам навстречу.

Работники банков утверждают, что к ним поступает немало обращений с просьбой, например, не применять штрафных санкций за столько-то дней просрочки: бывают обстоятельства, из-за которых человек физически не может внести платеж (а за просрочку платежа любой кредитный договор предписывает применять к заемщику штрафные санкции). Если же просрочка серьезная, в отношении заемщика может быть применена такая мера, как реструктуризация кредита – пересмотр условий кредитного договора. Она применяется к заемщикам, которые не в состоянии обслуживать свой долг по кредиту.

Реструктуризация кредита: меры и область применения

В общем случае меры по реструктуризации могут быть следующими: изменение сроков и размеров платежа (наиболее частая); списание части долга (как правило, сумм штрафных санкций); обмен долга на долю в собственности (в случае, если сумма долга очень велика). Для банков реструктуризация долга по кредиту – реальная возможность избежать судебных разбирательств с заемщиком: именно поэтому они готовы пойти на списание пеней и штрафов. Обратите внимание: на снижение основной суммы («тела») долга банк почти однозначно не пойдет – возможна лишь отсрочка выплаты этой суммы.

Как это работает на практике? Предположим, человек потерял работу и не может вернуть кредит. В таком случае возможно ли увеличение срока его возврата: попросите свой банк о пролонгации кредитного договора – это позволит вам уменьшить ежемесячный платеж по кредиту на 20-25%. Конечно, срок выплаты кредита растянется, а общая сумма переплаты возрастет, но зато вы сможете «объять необъятное по частям».

Случается, что заемщик не рассчитал свои финансовые возможности либо внезапно попал в трудную жизненную ситуацию и может вернуть не более 20-25% от первоначальной суммы платежа. Ваша ситуация? Не расстраивайтесь: банк-кредитор предложит вам другую схему реструктуризации кредита, а именно отсрочку выплаты основной его суммы. С заемщиком заключается соглашение о приостановлении выплаты кредита — проценты в таком случае выплачиваются, а выплата основной суммы переносится на оговоренный в соглашении срок (от нескольких месяцев до года). Благополучно погасив проценты по кредиту (они увеличивают сумму переплаты), вы сможете приступить к погашению основной суммы.

Читайте также нашу статью про риски поручителя и о том, как избавиться от поручительства.