Помощь в получении кредита с открытыми просрочками

   

Достаточно набрать в поисковике интернета фразу «помощь в получении кредита», чтобы увидеть множество сайтов, где якобы раздают кредиты или помогают их получить всем желающим. И даже заемщикам с открытыми просрочками или с плохой кредитной историей. Так ли все просто на самом деле, кто и как оказывает в этом случае реальную помощь и что можно и нужно предпринять людям, попавшим в затруднительное положение? Попробуем разобраться.

Опасайтесь сомнительной помощи

Начнем с того, что такую финансовую помощь как кредит, может оказать только банк. Т.е. кредит несет в себе особенный юридический статус договора, права заемщика по которому, определены и защищены Законом. На банк можно пожаловаться не только в суд, но и в ЦБ, Финпотребсоюз, Роспотребнадзор, финансовому омбудсмену.

Такие организации как МФО подписывают с клиентами другой документ — договор займа. На жалобы потребителей о защите их прав Закон смотрин уже совсем по-другому, не так сочувственно, поскольку здесь российское финансовое законодательство еще находится в зачаточном состоянии. Особенно неприятными для клиентов микрофинансовых организаций могут оказаться моменты, когда к ним настойчиво предъявляют претензии службы МФО, занимающиеся возвратом проблемных займов. Они, со слов очевидцев, еще менее бесцеремонны, чем банковская служба безопасности. Да и расходы на обслуживание займа от МФО могут обойтись заемщику в 3-10 раз и даже более дороже, чем банковский кредит.

Ну а деятельность многочисленных кредитных брокеров и других посредников, готовых помочь получить кредит с открытыми просрочками, пока никак не регулируется государством. Т.е. их клиенты вообще не защищены ни от раздутых тарифов, съедающих порой 10-50% кредита, ни от мошеннических действий нечестных на руку людей, пользующихся доверчивостью граждан. Именно здесь встречается великое множество различных криминальных схем. Начиная от непомерных комиссионных сборов за так и не оказанные услуги, до прямого вовлечения (с точки зрения Уголовного Кодекса) в эти схемы ничего не подозревающего заемщика.

Заметим, что, вероятно, встречаются и вполне нормальные кредитные брокеры, берущие свои 10-30% комиссионных только после получения займа. Однако, согласитесь, заранее определить степень честности всех действий посредника невозможно. Подать на него в суд – проблематично, да и результат судебного разбирательства неочевиден, даже при наличии договора, содержание которого весьма сомнительно.

Расставьте приоритеты

Конечно, не каждому человеку удается так просто получить очередной банковский кредит, особенно если у него уже есть непогашенные кредиты с открытыми просрочками. Однако, прежде чем настойчиво влезать в новые долги и искать новые проблемы, настоятельно советуем честно ответить самому себе на важные вопросы, от которых зависят дальнейшие действия:

  • Главное решить – так ли уж нужен вам новый кредит? Подумайте, на что вы его хотите потратить? На очередное удовольствие, эйфория от которого быстро проходит? Или на вещь, без которой вы до сих пор как-то обходились? Не приведет ли новая ссуда, оформляемая для гашения предыдущей, к еще большим просроченным долгам? Помните, самое ценное у человека – это жизнь и здоровье, поэтому кредит на лечение будет действительно необходим, по сравнению с другой бытовой покупкой. Важно и душевное спокойствие, которое неизменно нарушается при невозможности расплатиться с большими долгами.
  • Оцените свои реальные финансовые возможности: именно в данный момент и в ближайшем будущем, в котором придется расплачиваться с очередным кредитором. Не надейтесь, что с получением заемных денег все проблемы рассосутся сами по себе. Разве у вас появится дополнительная работа, повысится зарплата, дадут премию или с неба свалится наследство? Может быть, стоит поверить банку, вам отказавшему, потому что новый кредит только ухудшит ваше материальное положение? Поверьте, для всех «закредитованных» заемщиков, которые не могут расплатиться по своим долгам даже после распродажи имущества, тяжелые проблемы оказались когда-то полной неожиданностью. Большинство, что называется, до последнего не верили, что такие неприятности могут случиться именно с ними.
  • Попробуйте проанализировать свои финансовые возможности так, как это делает банк. Считается, что критичным положение становится тогда, когда на гашение всех кредитов уходит более 40-60% семейного бюджета (кстати, эта доля по-своему оценивается в разных банках). После уплаты всех долговых обязательств (в т.ч. на налоги и услуги ЖКХ) на каждого члена семьи на питание и текущие нужды должно оставаться не менее прожиточного минимума (показатель в начале 2014 года — около 8 тыс. руб. в месяц). Посчитайте, какая сумма остается у вас уже сегодня? Есть ли еще запас на уплату новых долгов? Готовы ли вы жить на такие деньги несколько лет, во многом себе отказывая? Не возникнут ли неожиданные траты уже завтра, например, на детские учебники, лекарства, ремонт машины или новую обувь?
  • Подсчитайте точный размер собственного кредитного «резерва». Учтите, что в него должны входить не только ежемесячная сумма гашения всех долгов, но и некоторые другие комиссии, которые так любят скрывать в своей рекламе банки. Сюда могут войти: реальный кредитный процент (для заемщиков с низкой платежеспособностью он будет намного выше 40% годовых), плата за снятие наличных и страховые взносы, комиссии при переводе суммы долга через агентов и т.п.

Следуйте советам

Если в результате оказалось, что лимит вашего резерва исчерпан и самостоятельно улучшить положение вы не можете, то:

  • Не стесняйтесь беседовать о текущем затруднительном положении со своим банком. Особенно эффективен разговор с начальником кредитного отдела или руководителем допофиса, а не с менеджером из оперзала. Убеждайте их снизить ежемесячную кредитную нагрузку, например, за счет увеличения срока кредита, реструктуризации долга, отмены штрафов, рефинансирования или объединения всех долгов в разных банках в один кредит и именно здесь.
  • Еще лучше это сделать до возникновения просрочки. Поверьте, многим банкам такие мероприятия выгодней, чем ждать, когда вы перестанете платить и превратитесь в очень плохого клиента.
  • Отказ в рефинансировании от одного банка еще не значит, что вам не повезет во втором, пятом или десятом кредитном учреждении. Кстати, рефинансированием (или перекредитованием) занимаются действительно не все банки, тут надо очень постараться, чтобы такой найти.
  • Но еще труднее — убедить банк в своей состоятельности платить и дальше. Но ни в коем случае не в острой нужде в деньгах здесь и сейчас. Бóльшую убедительную силу, несомненно, будет иметь ваше намерение увеличить свой доход, например дополнительной подработкой или сдачей внаем жилплощади.

Если расчеты семейного бюджета говорят, что новый займ вполне по силам вашему кошельку, хоть и на весьма ограниченную сумму, то предлагаем воспользоваться следующей информацией, облегчающей поиски и дающей понимание на что можно рассчитывать потенциальному заемщику, у которого уже есть кредиты с открытыми просрочками:

  • Для начала постарайтесь закрыть просрочку хотя бы на короткое время. Без этого «дружить» с вами ни один банк не будет, даже самый маленький и лояльный. Даже за большие проценты и комиссии. Попробуйте занять у родственников и знакомых эту относительно небольшую сумму разового платежа, равную сумме ежемесячного гашения. Подумайте, что из вещей вы можете продать или заложить в ломбард. Возможно, вам поможет работодатель с займом под будущую зарплату?
  • Можно попробовать оформить кредитную карту. Сумма лимита здесь окажется небольшой, но она позволит вам на пару месяцев «заткнуть дыру» в собственном бюджете. Только не увлекайтесь покупками в кредит. Помните основную свою цель – погасить уже имеющиеся долги, а не увеличить их. Ведь новый заём это не доход, а новый расход уже через месяц.
  • Оформляйте предварительные заявки в как можно большее количество банков. Причем не пренебрегайте ни онлайн анкетами, ни заполненными в офисе банков. Найдите на карте 2ГИС наименования всех банков в вашем городе, даже если это будет больше ста адресов. Помните, крупные банки, отбирающие себе клиентов из самых платежеспособны, вам откажут. Но ведь есть и другие, более лояльные к клиентским проблемам. Не забывайте просматривать на банковских сайтах условия кредитования – тарифы, документы, акции.
  • Попробуйте убедить ближайшего родственника оформить кредит на него. У него может оказаться лучше зарплата, кредитная история, финансовое положение. Здесь на платежный портрет может оказать влияние наличие в собственности недвижимого имущества, успешного бизнеса, депозита, зарплатной банковской карты. Некоторые банки охотнее кредитуют женщин. Учтите и причины, которые приводят к отказам в кредитовании: высокая долговая нагрузка для бюджета семьи, невозможность дозвониться по рабочему телефону заемщика с проверкой, просьба супруга не давать кредит его второй половине, отказ работодателя подтверждать факт работы на него, служба в правоохранительных органах, т.е. связанная с повышенной опасностью.

Надеемся, эти нехитрые советы помогут вам выйти из долгового кризиса и с легким сердцем радоваться жизни!

О.Лукьянец, специально для АдресБанка.ру
22.02.2014