Займы на развитие малого бизнеса — кто и как может получить?

   

Статистика утверждает, что до 95% всего бизнеса в крупных городах нашей страны – это представители малого и среднего предпринимательства. К ним относятся магазины, автосервисы, службы бытовых услуг и т. п. Несмотря на столь внушительную цифру проблема №1 в России — не столько количественный показатель, сколько увеличение валового внутреннего продукта, производимого малым бизнесом. И в этом развитии самым главным помощником призвана стать банковская система. Однако, несмотря на взаимный интерес, та же статистика утверждает, что пока только треть кредитных заявок одобряется банкирами. Получить ссуду на развитие малого бизнеса, видимо, еще долго будет очень непросто.

Проблемы и помощь

Собственно, проблем у малого бизнеса немало и помимо труднодоступности кредитов. К серьезным препятствиям в развитии относят и взяточничество чиновников, и давление монополий, и непомерное бремя налогов. Именно факт двойного увеличения бюджетных отчислений в этом году только в первом квартале уже привел к закрытию более 300 тыс. индивидуальных предпринимателей. Сей горький факт, словно подтверждает 112-е место России среди других стран в рейтинге благоприятности условий для предпринимательства. И это при том, что власти ожидают от малого бизнеса обеспечения работой до 70% рынка рабочей силы.

Такие радужные надежды были озвучены еще в 2007 году, когда принимался Федеральный Закон №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства». Именно на его основе были созданы и до сих пор работают несколько программ содействия малому бизнесу. В части из них участвуют и коммерческие банки в качестве кредиторов. Финансирование проектов ведется из бюджетов разных уровней: федерального, регионального и муниципального.

Суть любой такой программы — содействие мелким и средним предпринимателям в получении банковских кредитов, если не хватает собственных средств на развитие бизнеса. Помощь может быть оказана в разной форме, например — денежной субсидии (на невозвратной основе), бюджетных инвестиций, выдачи гарантий и поручительства (как альтернатива залогу для обеспечения банковского кредита), передачи госимущества в полное или временное владение. Денежная помощь оказывается на конкурсной основе (иногда кроме гарантий и поручительства).

Поучаствовать могут субъекты малого бизнеса, которые соответствуют следующим критериям:

-юридические лица (ООО, ОАО и т.д.), внесенные в ЕГРЮЛ или физические лица, ведущие предпринимательскую деятельность (ИП), зарегистрированные в ЕГРИП,

-участие нерезидентов и благотворительных фондов в уставном капитале юр. лиц допускается не более 25%,

-численность наемных работников до 100 человек,

-годовая выручка от реализации товаров (услуг) до 400 млн. руб. (показатель 2013г).

С помощью банковских кредитов многие предприятия малого бизнеса уже перешли в категорию среднего, а средний бизнес превратился в крупный.

Поскольку информационная поддержка тоже входит в программную помощь, то рекомендуется начать поиск недостающих денег с получения справок об условиях в органах местного самоуправления.

Условия займов для малых предприятий

Возможно, что предпринимателям в муниципалитете предложат поручительство или гарантию. Такие формы помощи пригодятся в банке в качестве обеспечения при получении кредита на развитие малого предприятия. В большинстве своем банки предлагают кредиты на расширение уже работающего и безубыточного бизнеса. В этом случае пакет документов должен содержать бухгалтерский баланс за последние полгода-год. Займы на коммерческое дело «с нуля» найти труднее, но и такие встречаются.

Суммы здесь крутятся небольшие (относительно среднего и крупного бизнеса), в среднем от 100 тыс. до 5 млн. рублей, однако могут достигать и несколько десятков миллионов. Сроки возврата от нескольких месяцев до 5 лет. На решение кредитного комитета влияет много обстоятельств. Единой методики оценки в банках не существует. Учитывается, например: вид экономической деятельности и отрасль народного хозяйства, убедительные доводы, приведенные в бизнес-плане, успешность владельца бизнеса (его трудовая деятельность, образование, участие в других коммерческих предприятиях, нажитое имущество, наличие солидных деловых партнеров), размер первоначального взноса (если деньги нужны на закуп товара или основных средств).

Охотнее всего банки дают кредиты под обеспечение, которое гарантирует возврат долга. Обеспечение может быть в разных формах. Например, залог ценного имущества. Права на его собственность переходит к кредитору при невозможности вернуть ссуду. Другая форма — поручительство физических или юридических лиц. Их состоятельность не должна вызывать сомнение. К поручителю переходит обязанность погасить кредит в случае недееспособности заемщика. Примерно такая же схема действует и с гарантийными обязательствами. Гарантами могут выступать и кредитные учреждения, и региональное правительство. Финансовая ответственность гарантов и поручителей оформляется в виде отдельного договора.

Если не удастся заручиться поддержкой со стороны, то нужно предоставить залог. Кстати, кредитный процент в этом случае будет намного меньше. Залоговым активом может быть движимое или недвижимое имущество, причем необязательно состоящее из собственности заемщика. Бывает, что залогодателем выступает третья сторона. В кризисный и посткризисный период самым любимым залогом в банках была недвижимость: квартиры, нежилые помещения, дома, земельные участки и т.п. Банковские вклады и ценные бумаги тоже подойдут для залога. Считается, что это имущество легко реализовать.

Менее ликвидными значатся: товары в обороте, основные средства, имущественные права, оборудование, транспорт. Интересно, что если эти материальные ценности вы только собираетесь приобретать на заемные деньги, то они уже смогут стать залогом в качестве имущественных прав по контракту.

Но нужно учесть, что только часть реальной стоимости любого залога будет учтена при расчете суммы кредита.

Кредит для бизнеса в отличие от потребительской ссуды может быть предоставлен не только в виде одноразовой выплаты большой суммы. Это может быть и кредитная линия, и овердрафт. Овердрафт – это форма пополнения оборотных средств под залог регулярно поступающих на банковский счет предприятия денег из его выручки. Кредитная линия позволяет предпринимателю получать деньги частями по мере необходимости, или по другому – траншами в пределах оговоренного лимита. Кредитная линия чаще всего предоставляется на покупку основных или пополнение оборотных средств.

С чего начать?

Владельцам малого бизнеса зачастую трудно оценить свои финансовые возможности. Многих отталкивает неудачный опыт таких же предпринимателей, перспектива сбора большого количества документов. Советуем начать, например, с подачи нескольких онлайн-заявок дистанционно, такая возможность существует на нашем сайте и на интернет-порталах многих банков.

Не надо ограничиваться одним-двумя обращениями, правила и требования во всех банках разные, где-то откажут сразу, а в другом месте продолжат сотрудничество. Сегодня количество банков в каждом крупном городе зашкаливает за сотню. Как правило, региональные банки относятся лояльнее к своим землякам.

Есть банки, которые специализируются на кредитах для МСБ (малого и среднего бизнеса). Такие, обычно, сотрудничают с Фондом содействия кредитования малого бизнеса вашего города. Например: Банк Москвы, УРАЛСИБ, Альфа-Банк, РОСБАНК, МДМ Банк, НОМОС-БАНК, ЮНИАСТРУМ БАНК, Сбербанк, Промсвязьбанк и еще несколько десятков других. Обратитесь для начала в такой Фонд, там снабдят полезной информацией.

Для тех, кто еще ни разу не сталкивался с ссудами для бизнеса, предлагаем ознакомиться для примера с условиями кредита «Бизнес-старт» в Сбербанке. Такую ссуду могут получить в т. ч. и те, кто только планирует открыть свой бизнес. Для этого необходим бизнес-план, бесплатную помощь в составлении которого оказывает сам банк. Если это ИП, то его возраст ограничен 20-60 годами. В качестве обеспечения принимается, например, приобретаемое за счет кредита имущество. Процентная ставка 17,5-18,5%. Срок 6-42 месяцев. Сумма 100 000 – 3 000 000 руб.

О.Лукьянец,
03.04.2013