Где получить заем с плохой кредитной историей

   

На розничном рынке кредитов, помимо банков, сегодня работает множество других легальных финансовых учреждений, предоставляющих займы населению (в том числе, с испорченной кредитной историей). Их услуги отличаются не только условиями договора, но и лояльностью к заемщикам, имеющим плохую кредитную историю (КИ). Так, микрофинансовые организации (МФО) одалживают деньги многим из тех, кому отказывают банки.

Кредитная история

Несмотря на то, что финансово-кредитная система в современной России работает уже третий десяток лет, формирование общероссийской базы кредитных историй граждан началось только в 2005 году со вступлением в действие соответствующего Федерального Закона. Надо отметить, что банки не сразу стали подавать информацию о своих заемщиках в специализированные бюро (БКИ), в которых хранятся данные. Сегодня услугами бюро пользуются, в том числе и МФО. Они не только запрашивают, но и сами размещают там сведения об уровне кредитной ответственности собственных клиентов. Правда, такой обмен носит необязательный характер, поэтому из 2,5 тысяч МФО пока лишь чуть более трех десятков делятся информацией через общую базу. Поэтому, надо иметь в виду, что не все лица обладают своей историей в БКИ. И это не всегда хорошо, поскольку банки зачастую кредитуют клиентов вообще без истории под более высокий процент.

Причины просрочек

Процентные ставки займов в МФО тоже могут зависеть от наличия и характеристики КИ. Если факт наличия любой просрочки в КИ, даже суммарно в 2-7 дня, может привести к полному отказу в крупном банке, то в микрофинансовом учреждении такой незначительный срок вообще не повод для беспокойства. Для принятия решения здесь будут рассматривать не только общее время просрочки, но и ее периодичность, объем общего и просроченного долга. А что еще более существенно, то примут во внимание и причины прошлой ситуации. Ведь многие неприятности, испортившие в итоги КИ, носят объективный характер: задержки зарплаты работодателем, сокращение должности на работе, временное ухудшение материального положения в семье.

Клиенты МФО

Даже субъективные факторы, такие как честное признание клиента, что он просто забыл когда-то во время погасить кредит, не будут являться причиной отказа в МФО, а всего лишь скорректируют условия договора. Среди других объяснений, которые помешали человеку расплатиться в срок, называется внезапная болезнь или командировка. Отметим, что не стоит надеяться на заем даже в лояльных МФО, если просроченный кредит до сих пор не погашен. Но, вполне вероятно, что однозначный отказ в этом случае клиент не получит. Здесь предложат для начала расплатиться по старым долгам, чтобы продолжить взаимное сотрудничество далее. На решение повлияет принудительное гашение через суд или коллектора, но не факт, что это обязательно приведет к отрицательному результату. В этом случае возможен вариант выдачи небольшой суммы под повышенные проценты на короткие сроки. Все будет зависеть от многих факторов, в том числе от изменения текущей финансовой ситуации заемщика.

Впрочем, улучшение платежеспособности учитывают и банки. В этой связи интересно будет узнать портрет человека, который берет кредит у МФО. Это не только люди с низкими доходами, чей уровень зарплаты не позволяет надеяться на банковскую ссуду определенного размера или срока. Конечно это факт, что большинство пользователей микрофинансов получают менее 30 тыс. руб. в месяц, но не все. Среди клиентов МФО встречаются работники бюджетных сфер, домохозяйки, фрилансеры, предприниматели, студенты, даже руководители высшего звена. А более половины людей, обратившихся за микрокредитом, предпочитают не называть свою конкретную цель или берут заем, например, на проведение семейных праздников, на что в банке рассчитывать не приходится однозначно.

В последнее время стали довольно популярны потребительские кредиты для улучшения КИ. Люди, имеющие плохую историю, смогут в будущем надеяться на банковский кредит с лучшими условиями, если они в последние 1-2 года в срок гасили долг по договору займа с теми МФО, которые передают об этом сведения в БКИ. И здесь оказывается важно не просто возвращать деньги (например, всю сумму досрочно), а именно регулярно это делать заранее оговоренными частями.

Критерии оценки

Хороший темп прироста рынка микрофинансов в среднем примерно на 15% ежегодно объясняется, в том числе и тем, что за пределами интересов банковского сектора остается большая часть людей с потенциально высоким уровнем кредитоспособности. Хотя МФО просчитывают своих клиентов по тем же критериям что и банки, но выставляют при этом более высокие баллы ликвидности их финансового состояния.

Способность платить при этом оценивается не только по наличию плохой или хорошей кредитной истории, ее качественному содержанию или сроку давности отрицательных моментов. В ход идет, например, дополнительная оценка жилищных условий, причем некоторые МФО оформляют договор непременно в квартире заемщика. Как уже было сказано выше — наличие текущей задолженности тоже не будет препятствием при определенных условиях. Невозможность представить справку 2НДФЛ заменят более упрощенные и менее официальные подтверждающие документы о величине дохода. Не только постоянная, но и временная работа (не внесенная в трудовую книжку) будет учтена. Трудовой стаж на последнем месте разрешен гораздо ниже, чем полгода. У клиента может и не быть постоянной прописки в регионе кредитора, достаточным окажется его фактическое там нахождение. Стартовый для кредита возраст гораздо более низкий, чем требуют банки. Да и «потолок» не заканчивается с выходом на пенсию. Некоторые МФО рассматривают даже потенциал лиц, имеющих судимость. Кстати, внешность заемщика, его респектабельный и ухоженный вид тоже принимается во внимание.

Однако уточним, что и МФО, и банки оставляют за собой право отказать любому клиенту без объяснения причин.

Условия получения займов

И хотя по закону клиенту МФО можно надеяться на займы до 1 миллиона рублей, все-таки суммы здесь могут оказаться гораздо более низкими. Во-первых, лимит в 1 млн. руб. включает в себя и сумму процентов за пользование займом. Во-вторых, клиентам с плохой кредитной историей в выдаче займа если не отказывают, то значительно уменьшают лимит выдачи, особенно, если новый заем не обеспечен дополнительно ничем – ни поручительством, ни залогом. Не говоря уже о том, что фактический доход заемщика тоже влияет на конечный результат. Реальнее всего станет сумма займа до 100 тыс. руб. Впрочем, для каждого заемщика условия будут индивидуальными.

На процентную ставку повлияет не только качество КИ, но и срок возврата будущего займа. Можно гасить заем единовременным платежом (такие предусмотрены в коротких и небольших продуктах, проценты здесь иногда доходят до 1,5-2% в день!), а можно постепенно, небольшими частями. Последний способ предпочтительнее для людей с плохой кредитной историей, о чем поведано выше. Назвать средний уровень ставок здесь невозможно, поскольку в одних случаях это будут вполне банковские 20-25%, а в других крайне увеличенные 100-700% годовых.

Если говорить о сроках, то занять можно и на неделю и на 24 месяца. Прослеживается зависимость — чем дольше срок, тем меньше годовой процент.

Есть еще один фактор, оказывающий существенное влияние и на кредитную ставку, и на срок, и на сумму займа. Условия будут более лояльными, если клиент обеспечил свой кредит имущественным залогом или привел поручителей с более высоким доходом и наличием положительной КИ.

В Московском регионе получить заем с плохой кредитной историей можно, например, в следующих МФО: Миг Кредит, Домашние Деньги, Финотдел, Экспресс Финанс, Деньги напрокат.

Альтернативы

Помимо микрофинансовых учреждений получить деньги можно по договору займа у частного лица, в ломбарде, кредитно-потребительским кооперативе или на кредитной бирже (такие существуют в электронных платежных системах). Их требования к кредитной истории потенциального заемщика еще более низкие или отсутствуют вовсе. Однако есть другие условия, неприменяемые к клиентам МФО или банков. Например, человек должен быть постоянным пользователем платежной системы. А в ломбарде не спросят справку о доходах, но сумма займа будет не более 60% от стоимости драгоценностей или иных ликвидных вещей, принятых в залог. Ставка займа здесь составит минимум 2-3% в месяц.

О.Лукьянец
26.02.2013