Кредиторы и заемщики — отношения меняются

   

Парадокс нынешнего времени: российская экономика болеет, а банковская система здоровеет. Рывок, произошедший в банковской сфере за последние пять лет, привел к очередному буму кредитования, причем уже под гораздо более высокие проценты, чем до кризиса 2008 года. Но пока ничто не помогает российскому бизнесу расти. Все понимают, что главной целью оздоровления государственной экономики является все же повышение уровня жизни населения, а не устойчивые показатели темпов роста его кредитования. Специалисты утверждают, что качественно изменить ситуацию помогут не столько снижение кредитных ставок, а в большей мере, открытые, доверительные отношения между всеми участниками рынка.

Статистика прошедшего полугодия

Сегодняшняя информационная открытость, которую нам дает интернет и средства массовой информации, позволяет не только специалистам оценить значимость института кредитования в устойчивом развитии государственной экономики. Не последнюю роль в этом играют взаимные доверительные отношения между потребителем, кредитором и регулятором в лице государства. Будь в нашей стране уровень этого фактора выше, например, как в Швеции, то ВВП России подрос бы процентов на 70 точно. Такая мысль была высказана на Международном банковском конгрессе, проходившем в июне этого года в Санкт-Петербурге. Но, несмотря на известные трудности в понимании всех участников рынка, эксперты уже сейчас констатируют ежегодный рост объемов кредитования в стране. На фоне общих экономических проблем, в т. ч. тенденции замедления развития общероссийской экономики, только за прошлый год кредитный сегмент вырос в целом почти на 39%. Такая статистика сформирована за счет банков и микрофинансовых организаций.

Однако, рецессия преследующая Россию в этом году, сказалась и на банковском секторе, хоть и в меньшей степени, чем на общегосударственном ВВП. Если сравнить динамику первого полугодия 2013 с аналогичным периодом прошлого года, то темпы прироста розничного портфеля банковских кредитов в первые шесть месяцев заметно упали. Больше всего отрицательная тенденция коснулась рынка нецелевого кредитования, где отмечено почти 30%-е замедление. Зато набирают популярность такие долгосрочные продукты, как ипотека и ссуды на покупку автомобилей. Например, объем жилищных займов вырос до 2,5 трлн. рублей к началу июня 2013 г, а это почти 44% прироста, если сверяться с прошлогодними цифрами.

Анализируя процентные ставки по кредитам текущего года, можно воспользоваться статистикой Банка России, который ежемесячно подсчитывает средневзвешенную ставку, предлагаемую кредитными организациями физическим лицам и бизнесу. Центробанк разбивает свои данные по сроку погашения:

 Средневзвешенные процентные ставки по кредитам (январь-май 2013 года):

Срок кредита

Ставка для частных лиц (%)

Ставка для корпораций и предпринимателей (%)

Январь

Май

Январь

Май

До 1 месяца

15,4

19,8

6,7

7,9

1-3 месяцев

16,8

16,1

10,7

10,5

3-6 месяцев

27,9

28,4

11,4

11,1

6-12 месяцев

25,1

26,5

11,7

11,5

До 1 года

24

25,2

8,8

9,9

Свыше 1 года

20,8

20,1

12,2

11,8

Как видим из таблицы — уровень ставок снизился для «юриков» (как называют своих клиентов банковские менеджеры) только в среднесрочной перспективе от 30 дней до 1 года (максимум на 0,3%), в то время как проценты резко выросли для «физиков» (максимум на 4,4%). Беремся предположить, что повышение отчасти связано с ростом в этот период инфляции, индекс которой зафиксирован на пиковой отметке 7,4% в мае. Обратите внимание, что «длинные» кредиты свыше года наоборот, немного понизили свою средневзвешенную стоимость в обеих категориях (максимум на 0,7%).

Зависимость кредитных ставок

Впрочем, эта таблица не отражает всего разброса цен на кредитном рынке, где можно встретить банковские ссудные продукты с процентной ставкой для населения, доходящей порой до 100% в год. Не говоря о микрофинансовых организациях, которые не стесняются занимать под 1000% годовых и выше. Если определять «среднюю температуру по больнице» исходя из табличных данных Центробанка, то получается, что сегодня в России можно взять кредит под 11,4%.

Кто может претендовать на такие дешевые ресурсы? Не торопитесь отвечать «мало кто». Оказывается, почти 60% заемных денег используют в своем бизнесе крупнейшие банковские корпоративные клиенты из первой двадцатки самых значимых и бизнес образующих, для которых средства предоставляются под 7-11%. Заемные ресурсы среднего и малого бизнеса (почти 10% общей массы) покупаются уже за 14-20% в год.

Понятно, что ставки для физических лиц отличаются от корпоративного кредитования, однако критерии системы оценки платежеспособности и тех, и других, в общем и целом схожи. Принцип один — чем крупнее клиентский доход, чем ниже риск его потерять, тем больше сумма займа и ниже ставка.

Согласно той же статистики Банка России за первые 5 месяцев 2013 г объем кредитования «физиков» достиг отметки 8,6 трлн. руб. Почти 96% всех розничных кредитов пришлось на банки из ТОП-200. Пока никто из этих кредиторов не осмеливался публиковать статистику распределения долей в рознице, относительно клиентской кредитоспособности и ставок, по которым физлица реально получают банковские ссуды сейчас.

Доверительные отношения выгодны всем

Вопросу открытости деятельности кредитных организаций и проблемам взаимопонимания в отношениях банков и их клиентов было посвящено недавнее социологическое исследование «Российские банки в глазах общественности», инициатором которого выступила Ассоциация российских банков (АРБ), пользующаяся заслуженным уважением в финансовом мире. Опрос, проведенный весной 2013 г, выявил, что именно алчная кредитная политика банков позволяет гражданам называть их кровожадными крокодилами и ненасытными волками.

Аналитики из АРБ уверяют, что все два десятка лет новейшей банковской истории происходят очень сложные процессы в сфере финансов и кредитов. Особенно заметными стали изменения в отношениях участников рынка после кризиса 2008г. Несмотря на определенную банкофобию и существующего мифа об отсутствии доверия граждан к банкам, неумолимая статистика говорит об обратном. Бум кредитования последних лет, подтвержденный высоким спросом, не может сдержать даже высокая процентная ставка по кредитам. С другой стороны некорректное поведение заемщиков, отказывающихся выполнять обязательства, приводит к тому, что государство вынуждено принимать меры по сдерживанию роста этого сектора, опасаясь за ликвидность банковской системы. Напомним, что согласно промежуточным итогам сегодня каждый пятый банк признал свои балансовые убытки.

Растущий спрос и предложение подтверждает, что немалое доверие между участниками финансового рынка все-таки есть, даже несмотря на массу вполне обоснованных претензий друг к другу. Внутренние социологические исследования АРБ выявили удивительный факт. Утверждается, что показатель доверия российских граждан к банкам измеряется довольно высокой цифрой 60%. Сравните этот уровень с показателем доверия населения к государственным структурам, который в нашей стране находится на отметке 26%, а за рубежом в среднем 51%.

Кстати, если говорить о кредитных отношениях в зарубежной банковской системе, то, например, в Норвегии суммарный долг в расчете на душу населения составляет более 66 тыс. евро. И это лидер среди европейских стран по внутренней закредитованности граждан перед банками. Кредитная нагрузка в нашей стране в 2012 г не превышала 5 тыс. евро на человека, если поделить общий долг на всю экономически активную часть населения. Но здесь не надо забывать и уровень средней заработной платы у нас и у них, который, кстати, у нас растет непропорционально медленней, чем долговая нагрузка.

Вернувшись к вопросу о посткризисных отношениях в российской банковской сфере, озвучим вывод аналитиков АРБ, которые уверяют, что сами кредитные организации стали более ответственно подходить к своим заемщикам. Планка требований к ним повышена с подачи надзорных государственных органов. Хотя, конечно, есть масса заслуженного и незаслуженного негатива с обеих сторон.

Хороший банк для грамотного клиента

Какими люди хотят видеть банки сегодня? Достаточно ли для их позитивной оценки снизить ставки по кредитам, повысить по депозитам, открыть красивый, современный офис, поставить за стойку вежливых, улыбчивых сотрудников? Социологи уверяют, что для экономически грамотного клиента, помимо комфорта, важны также валютобаланс и предистория банка, т.е. уровень надежности кредитной организации и степень личного доверия к её финансовой политике.

Как это ни странно покажется банковским клиентам, но самые ответственные банкиры давно уже ратуют за существование института омбудсмена. В нашей стране такой пока работает только на базе АРБ, выполняя посредническую функцию между претензиями потребителей и адекватными ответными действиями на них банков. За последние 3 года АРБ рассмотрел более 2,5 тыс. жалоб. Кстати, часть из них были добровольно сняты гражданами в ходе разъяснительной беседы с омбудсменом. Самые частые споры касаются незаконного начисления процентов по кредиту, взимания комиссии по ведению ссудного счета, требования досрочного возврата кредита, жалобы на действия коллекторов, хищению средств с банковской карты.

В процессе роста взаимопонимания и формирования более лояльного рынка банковских услуг немаловажную роль играет вопрос о повышении финансовой грамотности со стороны населения. Можно сказать, что правовая грамотность граждан меняется буквально семимильными шагами в последние 5 лет. Именно в этот период реально заработали такие финансовые инструменты, как бюро кредитных историй, микрофинансовые институты, коллекторские агентства, национальная платежная система. Люди стали более осознанно подходить к выбору кредитора и его услуги, соотносить свои желания с возможностями и ответственностью при выполнении условий договора.

Тенденции правовых аспектов банковского кредитования

Известно, что банковские клиенты гораздо вдумчивей принимают серьезные финансовые решения, если знакомы с азами экономики и тенденциями банковского рынка будущего, намеченные уже сегодня. Чтобы нашим читателям легче было ориентироваться в многообразии этих процессов, попробуем взглянуть на ближайшее будущее правовых аспектов кредитного сектора, посмотреть на перспективы его развития. Короткая лента новостей из этой сферы выглядит следующим образом.

После вступления в силу поправок к закону об организации страхового дела, находящиеся пока на подписании у Президента, кредиты могут стать дешевле, что особенно отразится на автокредитовании и ипотеке.

Кредитный договор будет приведен к стандартному образцу, согласно новому Закону о потребкредитовании, внесенному недавно на рассмотрение в Госдуму.

Целью будущего Закона о кредитных историях является повышение защищенности заемщиков, в том числе сотрудничающих с микрофинансовыми организациями.

В проекте Закона о финансовом уполномоченном по правам потребителей предусмотрена процедура безвозмездного досудебного рассмотрения обращений граждан к своим кредиторам.

Уже в ближайшем будущем госбанки запускают обновленную программу рефинансирования займов, выданных другими кредитными организациями. Проверенным клиентам будут снижены ставки и увеличены суммы.

О.Лукьянец, специально для АдресБанка.ру
24 июля 2013