Потребительский кредит «Без формальностей» в банке Хоум Кредит

   

Кредитный продукт «Без формальностей» — это беззалоговый кредит без поручителей, который может быть получен в виде наличных денежных средств в банке. Сравним условия данного кредита с проанализированным ранее кредитным продуктом «Простое решение» того же банка.

Условия кредита «Без формальностей» в банке Home Credit

Сумма кредита — от 75 000 до 150 000 рублей.
Срок кредита — 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42 и 48 месяцев.
Годовая процентная ставка по кредиту – устанавливается в индивидуальном порядке.

По сравнению с кредитом «Простое решение» список документов, необходимых для получения кредита «Без формальностей», включает дополнительно один из документов о платежеспособности заемщика:

• Оригинал выписки о зарплате заемщика за последние 6 месяцев (за этот период  средняя зарплата не должна быть меньше ежемесячного платежа);
• Оригинал ПТС или свидетельства о регистрации ТС на имя заемщика для автомобилей не старше 5-ти лет (отечественных) или 7-ми лет (иностранных).
• Полис КАСКО заемщика на сумму не менее 5000 долларов США, действительный в течение не менее 3-х месяцев с момента подачи заявки на кредит;
• Оригинал заграничного паспорта Клиента со штампами паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж (за исключением стран СНГ) в течение последнего года;
• Оригинал (для проверки) и копия свидетельства государственной регистрации права собственности заемщика на недвижимость;
• Полис добровольного медицинского страхования, актуальный на момент выдачи кредита.

Кроме того, мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет.

Комиссия за досрочное погашение — не взимается.

Разбираемся со ставкой кредита «Без формальностей»

Поскольку ставка по кредиту заранее нам почему-то не сообщается, то снова навестим банк Хом Кредит в поисках  конкретной информации о ставке кредитования. Однако первоначально определимся с параметрами нашего кредита. Так как минимальная сумма кредита «Без формальностей»  составляет 75 тыс. рублей, то для простоты сопоставления с рассмотренным ранее кредитом «Простое решение» на  50 000 руб. сроком на один год, в этот раз будем пытаться занять 100 тысяч сроком на два года.  По таким двум кредитам величина ежемесячного взноса будет примерно на одном уровне.

Кредитный калькулятор на сайте банка для кредита без страховки определяет ежемесячный платеж в сумме 6 683. Следовательно, нам вроде бы обещают кредит под эффективную годовую ставку  около 30%. Однако, на всякий случай, рассчитаем ставку для того же кредита, но с полным страховым пакетом. Ежемесячный платеж застрахованного заемщика возрастает до 8 519 рублей и соответствует  ставке  52,2% годовых, что немало на фоне ставки рефинансирования в 8% и ставки привлечения вкладов в банк на уровне 12-13%. В обоих случаях для того, чтобы не усложнять расчет, эффективная ставка была определена по итоговой сумме ежемесячных выплат, отнесенной к сумме получаемых заемщиком наличных денег.

Отправимся в ближайший офис банка, прихватив для убедительности образа  платежеспособного заемщика двухкилограммовый пакет муки в пластиковом мешке.

Мы по-прежнему не станем предоставлять в банк документы, подтверждающие наличие постоянного дохода, а попробуем использовать в качестве аргумента техталон на трехлетний автомобиль отечественного производства, что вполне вписывается в условия предоставления кредита «Без формальностей».

Первоначально при обсуждении кредита на 100 тысяч сроком на 2 года менеджер предложил предоставить документы, подтверждающие наличие регулярных доходов, и только после упоминания автора о кредите «Без формальностей» подтвердил, что такой кредитный продукт  действительно существует. Любопытно также то, что в рекламном проспекте в офисе банка данный кредит также не указан. Отсюда мы можем сделать вывод, что выдавать по трем документам без справок о доходах и о постоянном месте работы суммы до 300 000 рублей банк считает все же делом весьма рискованным.

Тем не менее, по продукту «Без формальностей» автору могли бы предоставить кредит на 100 тыс. рублей сроком на два года со следующими параметрами. Обязательное страхование заемщика оценено банком в 27 463 рубля, что в сумме с получаемыми наличными дало бы размер кредита в 127 463 руб. Ежемесячные платежи составили 8 547 рублей. К моменту полного погашения кредита пришлось бы выплатить банку всего 204 772 рубля (с учетом комиссии за SMS-извещения). Процентная ставка определена банком в размере 49,9% годовых по формуле сложных банковских процентов. Однако поскольку заемщику гораздо интереснее не финансовая математика, а свои кровные, то посчитаем сами эффективную ставку, которая получена на уровне 52,4% годовых.

Кроме того, банк в кредитной заявке привел полную стоимость кредита в размере 65,11% годовых, что значительно превышает указанную им же процентную ставку. Мы предполагаем, что банк дает себе здесь некоторую фору в возможных  будущих судебных претензиях к заемщику: когда тот станет утверждать, что стороны так не договаривались, то, по мнению автора, банком будет указано именно на цифру полной стоимости кредита.

А вот получить напрямую по кредитному продукту «Без формальностей» 50 тысяч на год невозможно, поскольку интересующая нас сумма меньше минимальной суммы этого кредита. Однако после некоторых переговоров, кредитный менеджер предложил следующую схему кредитования. Мы оформляем кредит на 100 тысяч, получаем все эти деньги, а потом снова вносим в кассу 50 000 рублей в счет досрочного погашения кредита.  Первый  ежемесячный платеж придется уплатить в полном размере, а последующие будут рассчитываться по ставке 49,9% от оставшейся непогашенной суммы кредита.

Такой способ кредитования в размере 50 000 рублей сроком на один год гораздо более выгоден для заемщика по сравнению с кредитом «Простое решение», ставка по которому составляла 69,9%, хотя и потребует предоставление в банк еще одного документа. Заемщики, расположенные к риску, могут дополнительно сэкономить на последних ежемесячных выплатах, отказавшись от страховки.

Итак, подведем некоторые итоги, но без каких-либо претензий на их полноту и объективность.

Во-первых, по мнению автора, банк Хом Кредит умалчивает на своем сайте о ставках экспересс-кредитов «Простое решение» и «Без формальностей»,  по-видимому, из желания не отпугнуть потенциальных заемщиков величиной этих ставок. Находясь в нескольких метрах от заветных купюр, заемщику психологически проще согласиться на условия банка.

Во-вторых, не надо сразу принимать  первое предложение кредитного менеджера, а стоит попробовать найти с ним какие-то другие варианты кредитования, которые могут быть более выгодны для заемщика.

Наконец, не следует слишком полагаться на данные о кредитном продукте исключительно с банковского сайта, поскольку главной задачей банка является заполучить вас в свой офис.

PS: Автор принципиально не берет денег в долг, а потому лично не имеет ничего против банка Хом Кредит.

Источники информации: сайт банка, расчеты автора.
26.02.2012

Прошкин Виктор