Потребительский кредит в банке Тинькофф Кредитные Системы — сколько на самом деле стоит Platinum?

   

Не успели российские обыватели подзабыть о рассылаемых по почте кредитках банка «Русский Стандарт», как к ним начали приходить предложения еще от одного банка – на этот раз банка «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС Банк). Реклама гласила, 12,9% годовых по кредитной карточке «Платинум» с лимитом до 300 000 рублей и беспроцентным периодом 55 дней! И без необходимой стопы документов с круглыми печатями…

«Сказочный сон!» — решил благодушный потребитель и только собрался найти ближайшее отделение банка, как тут его ждало первое удивительное открытие. Оказалось, что офисов у ТКС Банка  нет в принципе, нигде, кроме как в первопрестольной столице, да и там только один. Но и об этом позаботились добрые люди – все необходимые документы вам доставит на дом представитель банка, достаточно только позвонить по телефону или отправить заявку через сайт банка. «Нет! Я положительно сплю…» — подумал гражданин и спустя короткое время подписал, торопливо пролистав, несколько лежащих перед ним листов. И вот в его руках новенькая карта, да не простая, а настоящий «Платинум».

Решив, что теперь он точно стал средним классом, наш обыватель направился к ближайшему банкомату. А пока он находится в пути к желанному финансовому благополучию, посмотрим на то, что представляет собой ТКС Банк.

Продав в 2005 году свой очередной бизнес-проект, на этот раз пивоваренную компанию «Тинькофф», предприниматель Олег Тиньков приобрел в конце 2006 года московский Химмашбанк.  Потом, назвав банк своим брендовым именем, удивил банковское сообщество новацией — начал с середины 2007 года выдавать кредиты без личного общения  заемщика с представителями банка. В том же году в состав акционеров вошел банк Goldman Sachs, а в 2008 году — фонд Vostok Nafta. Дела банка быстро пошли в гору и на начало 2012 года ТКС Банк занимает 5 место среди российских банков по размеру портфеля кредитных карт, выпустив их более 1,5 миллиона штук. В кризисном 2009 году Банк демонстрировал высокую рентабельность: по словам президента ТКС Банка Оливера Хьюза газете «Комерсант» (http://www.kommersant.ru/doc/1279967 ) доходность по портфелю кредитных карт ТКС Банка составляла порядка 71%. Финансовые успехи банка не остались незамеченными: в мае 2010 года ТКС Банк получил от агентств Fitch  и Moody’s кредитные рейтинги,  которые   в 2011 году были повышены соответственно до уровней «B» и «B2».

Теперь рассмотрим подробнее суть схемы, которая позволила ТКС Банку выдавать кредиты, минуя этап личного общения с клиентом. В ее основе находится то, что между заемщиком и ТКС Банком (ЗАО) появляется некое третье лицо — ООО «ТКС». Именно на ООО «ТКС» заемщик подает заявление-анкету, которая одновременно является доверенностью для заключения договора кредитования с ТКС Банком (ЗАО). Подписав анкету, заемщик соглашается с условиями, указанными в тарифе, который прилагается к анкете. Кредитный договор ТКС Банк заемщику вообще не высылает, соответственно не раскрывает клиенту и величину полной стоимости кредита (эффективной ставки) в процентах годовых, как того требует Центробанк. Впрочем, можно не сомневаться, что такой договор существует, но между ТКС Банком (ЗАО) и ООО «ТКС». Таким образом, формально, с точки зрения ЦБ, ТКС Банк ничего не нарушает.

Однако  нам давно пора вернуться к счастливому обладателю новенькой кредитной карты, который обнаружил, что его лимит кредитования составляет где-то в районе 15 000 рублей. Но здесь мы опять вынуждены прервать нить нашего повествования… Причиной тому является то, что лимиты кредитования и тарифы устанавливаются ТКС Банком для каждого клиента индивидуально. О величине возможного кредитного лимита мы вынуждены судить на основании интервью господина Тинькова (http://164.ru/tech/346554.html?p=1 ) в декабре 2010 года, где сказано, что «средний размер кредита составляет тысяч тридцать, а первый заем обычно еще меньше – тысяч 15-20».

Определившись с лимитом кредитования, перейдем ко второй важнейшей составляющей выбора кредитного продукта, а именно к тарифам. Можно только гадать, почему они отсутствуют на сайте банка, то ли это связано с индивидуальным характером их задания для заемщиков, то ли с маркетинговым ходом банка. Тем не менее, в связи с отсутствием тарифов на сайте банка мы вынуждены для анализа кредитных продуктов ТКС Банка использовать сторонние источники информации по данному поводу, к числу которых относятся как уважаемое деловое издание в лице газеты «Ведомости», так и вполне «апокрифические» материалы, публикуемые в сети.

Проверить достоверность источников для автора не представляется возможным. Следовательно, приводимые ниже расчеты могут оказаться либо неактуальными в связи с изменением тарифов, либо даже ошибочными, исходящими из неверных данных о тарифах. Однако не все так плохо, поскольку имеется возможность сравнения указанной выше  доходности портфеля кредитных карт ТКС Банка с результатами, полученными расчетным путем. Совпадение реальной и расчетной доходностей может, по нашему мнению, служить косвенным подтверждением истинности данных о тарифах ТКС Банка.

Итак, наш заемщик задумчиво смотрит на монитор банкомата, пытаясь восстановить в памяти недавно подписанный им тариф банка. Поможем ему вспомнить наиболее примечательные места тарифного плана, который является непростым для понимания документом, содержащим многочисленные примечания, набранные как всегда мелким шрифтом.

Важнейшим из тарифов является годовая процентная ставка, которая в случае ТКС Банка является двойной. Здесь тоже надо отдать должное маркетологам банка, поскольку первая часть ставки, которую можно условно назвать «продающей», находится на низком уровне и составляет 12,9% годовых. Именно на этой ставке акцентируется внимание посетителей сайта ТКС Банка. Данная ставка, которая в подписываемом заемщиком тарифном плане именуется базовой процентной ставкой, находится на почетном месте сразу после строки с верхней границей кредитного лимита. Только спустя некоторое количество пунктов тарифов клиент натыкается на вторую часть ставки — на так называемую процентную ставку по кредиту. Нетрудно догадаться, что именно эта ставка должна обеспечивать банку основную часть его прибыли. И, действительно, процентная ставка по кредиту составляет уже 0,12% в день, что в пересчете на год дает внушительные 43,8%. Когда же применяется одна или другая ставки?

Базовая процентная ставка применяется к кредиту, который не был погашен в течение беспроцентного периода, начиная с момента получения кредита и до момента формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, в котором была отражена данная кредитная операция. Далее применяется процентная ставка по кредиту, то есть 0,12% в день.

Минимальный платеж, внесение которого дает возможность заемщику оплачивать кредит по ставке 43,8% годовых, составляет 6% от суммы задолженности (но не менее 600 руб.). В случае неоплаты минимального платежа по кредиту к нему применяется уже процентная ставка 0,20% в день, то есть 73% годовых, причем начиная с момента получения кредита.

Плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности в месяц, что дает дополнительную нагрузку на заемщика в размере 10,68% годовых.

Таким образом, заемщик, не погасивший кредит в течение беспроцентного периода, вынужден оплачивать его по ставке не менее 54,48% годовых.

Тарифами предусматривается ряд комиссий:

•    Комиссия за выдачу наличных денежных средств  2,9% + 390 рублей;
•    Плата за обслуживание карты 590 рублей;
•    Плата за использование денежных средств сверх лимита 390 руб.

Штраф за первый пропуск минимального платежа составляет 590 рублей, второго – 1% от задолженности + 590 рублей, третьего — 2% от задолженности + 590 рублей.

Подведем итоги:

•    Даже в беспроцентном периоде заемщик вынужден оплачивать страховой сбор, что соответствует 10,68% годовых, то есть этот период только условно является  беспроцентным.

•    Для заемщика, которому не удалось погасить кредит в течение беспроцентного периода, ставка по кредиту составляет 54,48% годовых.

Полученное значение ставки по кредитам, непогашенным в беспроцентный период, хорошо согласуется со словами президента ТКС Банка о доходности портфеля кредитных карт. Остальная часть прибыли банка, вероятно, формируется за счет комиссий и штрафных санкций.

28.02.2012

Прошкин Виктор