Потребительский кредит «Простое решение» в банке Хоум Кредит – легко получить, но трудно вернуть

   

«Простое решение» — это беззалоговый кредит (потребительский и наличными) без поручителей, который может быть получен в виде наличных денежных средств в банке или перечислен на дебетовую банковскую карту. Внимательно вчитаемся в условия кредитного договора.Ниже мы говорили о кредитах Сбербанка, Росбанка и ВТБ 24. В данной статье речь пойдет о потребительских кредитах Хоум Кредит банка.

Условия предоставления кредита

Сумма кредита наличными — от 10 000 до 75 000 рублей.
Сумма кредита на кредитную карту — от 10 000 до 50 000 рублей.
Срок кредита — 6, 12, 18, 24, 30 и 36 месяцев.

Необходимый пакет документов для получения кредита в банке Хоум Кредит включает паспорт гражданина РФ и один документ из списка:

•    Водительское удостоверение;
•    Пенсионное удостоверение;
•    Заграничный паспорт;
•    Страховое свидетельство Государственного Пенсионного страхования;
•    Карта Банка Хоум Кредит.

Для получения кредита «Простое решение» необходимо:

•    Быть гражданином Российской Федерации;
•    Иметь постоянный источник дохода*;
•    Иметь домашний телефон;
•    Иметь постоянную регистрацию в регионе предоставления кредита;
•    Фактически проживать (иметь почтовый адрес) в регионе предоставления кредита;
•    Иметь возраст от 25 до 64 лет.

Ставки и тарифы по кредиту «Простое решение» от Хоум Кредит банка

Комиссия за предоставление кредита — не взимается.
Комиссия за досрочное погашение — не взимается.
Годовая процентная ставка по кредиту – устанавливается в индивидуальном порядке.

По данным кредитного калькулятора на сайте банка для кредита «Простое решение»

в сумме 50 тыс. руб. сроком на один год без страхования заемщика ежемесячный платеж составляет 5934 рубля. По данному кредиту заемщику придется выплатить банку всего 71208 рублей. Следовательно, сумма переплаты составит 21208 рублей. Тогда получается, что ставка по кредиту равняется около 42,4% годовых.

Самое интересное, как всегда, написано мелкими буквами…

Поскольку условия кредитного договора «Простое решение» предусматривают наличие индивидуальной ставки по кредиту, автор решил попробовать себя в роли таинственного покупателя. В связи с этим обстоятельством пришлось отправиться в ближайший офис Банка Хоум Кредит за кредитом размером 50 тыс. рублей в денежной форме сроком на один год без подтверждения наличия у заемщика стабильного дохода.

Результаты визита в банк показали, что указанный кредит было вполне реально получить по паспорту и водительскому удостоверению, о чем свидетельствуют заявка на кредит и экземпляр кредитного договора с памяткой застрахованному. Итак, вчитаемся в семь страниц убористого текста и сопоставим почерпнутые оттуда сведения со словами милой девушки из рядового офиса банка.

Во-первых, выяснилось, что страхование жизни и здоровья является обязательной составляющей кредита «Простое решение». Страхование осуществляется   ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».  В нашем случае страховая премия составляет 11 194 рубля и прибавляется к вожделенным 50 тысячам рублей, что дает размер кредита в 61 194 рублей. Тот факт, что кредитный калькулятор на сайте банка бойко рассчитывает кредит без страховки, по-видимому, является не более чем маркетинговым ходом.

Со слов кредитного менеджера, в принципе от страховки можно отказаться, но уже после заключения договора кредитования, включающего эту страховку. Однако для этого надо обратиться в офис страховой компании с соответствующим заявлением, хоть даже и на второй день действия кредитного договора. Если страховая компания прекратит действие страхового договора, то произведет перечисление остатка средств на счет заемщика в банке. Эта сумма будет учтена в качестве последнего платежа по кредитному договору, что не повлияет на величину предшествующих ежемесячных выплат.

Во-вторых, процентная ставка в заявке на кредит указана 69,9%. Это вызывает  вполне обоснованное недоумение, поскольку явно выше значений, вычисляемых из заявленных на сайте банка данных для кредитов без страхования заемщика. Тем не менее, такая ставка обосновывается тем, что в размер кредита  включены страховые сборы.

Величина ежемесячного платежа составляет 7 291 рубль. Общая сумма ежемесячных платежей равняется 87 375 рублей. Следовательно, эффективная ставка по нашему  кредиту составила целых 74,75% годовых! Здесь расчет эффективной ставки произведен по формуле простых процентов, поскольку сложные проценты – это инструмент из арсенала кредитора, а не заемщика. Следует заметить, что в порядке, установленном Центральным Банком России, Хоум Кредит привел в заявке на наш кредит еще и полную стоимость кредита, которая имеет величину 102,31% годовых.

Возможны также и другие затраты при обслуживании кредита. В случае внесении платежа  наличными через кассу в офисе банка удерживается комиссия 50 рублей (перечисление средств через банкомат банка производится без комиссии). За 29 рублей в месяц банк будет вам высылать SMS-извещение, но от этой услуги можно отказаться при заключении договора.

За нарушение сроков погашения задолженности банк начисляет штрафы и пени в размерах, установленных тарифами банка и не указанных непосредственно в тексте кредитного договора. Тарифы ХКФ Банка, размещенные на его сайте и действующие с 29.07.2011 года, предусматривают штраф за просроченную задолженность в размере 800 рублей в каждый процентный период. Согласно договору этот штраф начисляется на следующий день после последнего дня процентного периода, но кредитный менеджер уверял автора, что начисление штрафа производится только на 15-ый день. Причем, по его словам, на 15-ый день будет выставлен штраф в размере 300 рублей, на 20-ый – 500 рублей, а на 30-ый день просрочки – 800 рублей. Второй месяц просроченного платежа грозит заемщику также штрафом в размере 800 рублей.

Банк имеет право потребовать от заемщика немедленного полного досрочного погашения всей задолженности по кредиту уже при наличии просроченной задолженности в течение 30 дней, что зафиксировано в договоре. При этом в офисе банка автору утверждали, что банк требует погасить весь оставшийся кредит при наличии задолженности в 2 месяца. Какая из норм будет применяться банком – непонятно, но лично автору кажется, что это будет последняя норма.

Договором предусматривается, что банк имеет право на взыскание с заемщика пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту, которая согласно тарифам начисляется  в размере 0,2% от суммы требования за КАЖДЫЙ ДЕНЬ(!)  просрочки исполнения требования. Это положение, как минимум, стоит принять во внимание при расторжении договора страхования жизни и здоровья.

Вернемся сейчас к несоответствию рассчитанной нами эффективной ставки с заявленной банком полной стоимостью кредита. Это на первый взгляд странное несовпадение объясняется тем, что в методике расчета полной стоимости кроме платежей и комиссий по кредиту учитываются возможные пени и штрафы за просроченные платежи. Вероятно, что значением полной стоимости  кредита, приведенным в заявке, учтено сложившееся в банке среднестатистическое значение штрафных санкций.

Итак, подводя итоги, мы получаем, что добросовестный заемщик по кредиту «Простое решение» в банке Хоум Кредит может получить кредит с эффективной ставкой, которая, скорее всего, будет выше 70% годовых. Однако если возникнут проблемы с обслуживанием данного кредита, то обязательства заемщика значительно вырастут, и выплаты по кредиту могут определяться величиной около 100% годовых, а возможно и выше. При наступлении форс-мажорных обстоятельств (с рядом оговорок – это смерть, инвалидность в результате несчастного случая) страховая компания полностью погашает оставшуюся часть задолженности банку.

Источники данных: сайт банка, расчеты автора

* Опыт автора показал, что кредит может быть получен без предоставления трудовой книжки или других документов, подтверждающих наличие у заемщика источника стабильного дохода.

Прошкин Виктор