Кредитный договор банка — на какие условия обратить внимание перед тем, как его подписывать

   

При получении кредита в банке вы подписываете кредитный договор, который составляется самой финансовой организацией и предоставляется вам для ознакомления. В нем прописаны основные данные о сторонах сделки, условия предоставления кредита, возможные штрафы и санкции при задержках и невыплате и т.д.

Кредитный договор – основной документ, которым руководствуется и кредитор, и заемщик при кредитовании средств в любом размере. Внимательно изучив его, вы сможете получить представление о возможных неприятностях, которые могут возникнуть, если вы задержите выплату, и всех условиях предоставления денег в кредит. Кредитный договор подразумевает под собой предоставление кредита на определенный срок, под определенный процент.

Понятие, виды и стороны кредитного договора

Кредитный договор представляет собой соглашение, согласно которому кредитная организация обязана передать средства заемщику в том размере и на тех условиях, что прописаны в договоре, а сам заемщик обязан вернуть средства и проценты в срок.

Сторонами кредитного договора являются кредитор (банк или иная организация, выдающая деньги) и заемщик (юридическое или физическое лицо, получающее деньги и обязующееся вернуть их в срок).

Существует несколько видов кредитного договора. Вид зависит от условий, схемы предоставления кредита и даже от формы, в которой он был выдан.

Так, существуют денежные и товарные виды кредитов. В первом случае (и самом распространенном) выдаются деньги в наличных или безналичным переводом. Во втором случае — сырьем или товарами, за которые заемщик обязан заплатить с процентами.

Кроме того, можно выделить целевой (как самый распространенный вид), акцептный, онкольный кредит и овердрафт.

Целевой кредит выдается на покупку того или иного товара в магазине (потребительский), жилья или иной недвижимости (ипотечный), автомобиля (автокредит).

Овердрафт позволяет заемщику пользоваться определенной фиксированной суммой, которую он в любой момент снять со счета. До этого момента никакие проценты не начисляются. Овердрафт обычно имеет льготный период кредитования, в который заемщик может вернуть деньги без выплаты кредитов.

Онкольный кредит позволяет заемщику пользоваться средствами до момента, когда счет будет закрыт, и банк потребует возвращения средств. Это так называемые «кредитные линии».

Акцептный кредит предполагает выдачу векселей клиентам банка. Таким образом, уже не банк кредитует частных лиц, а держатели векселей кредитуют банк.

Коммерческий кредит — особый вид, который подразумевает под собой выдачу определенной суммы, средств или предоставление право пользования недвижимостью, техникой или иным имуществом в долг под определенный процент. Такой кредит заключается в рамках партнерского или иного коммерческого соглашения.

Договор займа и кредитный договор

Вы можете получить в долг средства в разных формах. Чаще всего выделяют такие формы, как заем и кредит. Их часто путают между собой, однако кредитный договор и договор займа различаются достаточно сильно.

Договор займа может быть заключен в устной форме, если сумма невелика, и в этом случае он также имеет силу. Кредитный договор заключается только в письменной форме, о какой бы сумме ни шла речь.

Важно понимать и то, что в договоре займа могут быть не прописаны срок, процентные ставки и штрафные санкции. Заемщик может вернуть деньги по истечении срока, указанного в договоре или раньше (даже на следующий день). Кредитный договор предусматривает возвращение средств кредитору равными долями, с процентами, в обозначенное заранее время. Возможен и досрочный возврат, однако не все кредитные договора позволят вам сделать без дополнительных затрат.

И тот, и другой договор предусматривают передачу средств в долг от одного лица другому и возвращение их на тех или иных условиях, однако кредитный договор несравнимо сложнее и имеет множество «подводных камней».

Важно понимать и то, что договор займа может быть заключен между частными лицами, а кредитный — только между кредитной организацией и заемщиком (юридическим или физическим лицом).

Значимые условия кредитного договора

Просматривая кредитный договор, вы должны внимательно изучить все пункты (в том числе и те, что прописаны мелким шрифтом — как правило, они довольно важны). Среди наиболее важных условий договора с банком можно выделить:

— Размер денежных средств, предоставляемых банком (сложностей тут не возникнет; однако вам все же стоит проверить, соответствует ли указанная сумма той, что была обозначена вами).

— Вид и цель кредита. В случае, если это целевой кредит, вы должны проверить данный пункт: здесь должно быть указано не только то, на что выдается кредит (жилье, товар, автомобиль и т.д.), но и данные продавца. Чаще всего денежные средства по кредиту перечисляются на счет продавца, а не выдаются наличными, поэтому эти данные должны совпадать.

— Срок кредита. Обратите внимание не только на максимальный срок, но и на то, возможно ли вернуть деньги досрочно, и в какой период это будет доступно. В большинстве случаев речь идет о некоторых ограничениях: в первые три месяца, полгода или год вы не сможете вернуть все средства досрочно без начисления дополнительных комиссий и штрафов. Данный момент необходимо уточнить.

— Перечень документов и гарантии заемщика. Среди гарантий можно назвать материальное обеспечение — залог, в роли которого может выступать недвижимость, автомобиль или иное имущество, которое может принять банк, и поручители. Данные о поручителях в договоре прописаны, как и основные условия работы с ними. С поручителями заключается дополнительное соглашение, которое также важно проверить.

— Размер процентов и порядок оплаты. Имеет большое значение вид платежей — то, как именно будут рассчитываться суммы ежемесячных платежей. Помимо процентной ставки именно в договоре вы сможете увидеть информацию о комиссиях и всевозможных дополнительных платежах, которые в значительной степени влияют на конечную «стоимость» кредита. В договоре должен быть прописан и порядок (сроки) оплаты, штрафы за задержки и другие условия, связанные с выплатой кредита.

Порядок заключения кредитного договора

Кредитный договор заключается только в письменной форме. Это главное правило, прописанное в законодательстве. Кроме того, в нем должны быть указаны все условия, на которых выдается кредит, в том числе штрафные санкции, комиссии и все то, что могут не указывать в рекламе, в брошюрах и на сайтах банков. Поэтому кредитный договор необходимо изучить как можно внимательнее. При заключении заемщик предоставляет все необходимые документы и ставит свою подпись.

Изменение кредитного договора

Изменить кредитный договор в одностороннем порядке не сможет ни кредитор, ни заемщик. Внести какие-либо коррективы можно с помощью дополнительного соглашения, которое подписывается двумя сторонами. В нем могут содержаться различные данные – от графика погашения кредита до изменения суммы. Для изменения срока и процентной ставки используется рефинансирование и реструктуризация кредита, по которым заключается новый кредитный договор.

Взыскание задолженности по кредитному договору

Кредитный договор банка является тем документом, который позволяет взыскать задолженность с заемщика в случае, если он не платит. Это может происходить силами самого банка, коллекторского агентства или через суд. В первую очередь, деньги требуют с самого заемщика. Если это не помогает, банк имеет право взыскать долг с поручителей или получить в свой собственность имущество, находящееся в залоге. Через суд должник может быть лишен определенного имущества, которое не находится в залоге. Это имущество идет в счет оплаты долга и процентов по нему.

Расторжение кредитного договора

Расторгнуть договор можно как в двух-, так и в одностороннем порядке. Заемщик имеет на это право только в том случае, если банк нарушил одно из условий и не предоставил денежные средства вовремя и в полном объеме. Банк имеет право на расторжение, если заемщик использовал деньги не по назначению, не позволил банку проконтролировать целевое использование кредита, серьезно задержал выплату, лишился средств к существованию и т.д. Расторгнуть договор можно и через суд.

Срок исковой давности по кредитному договору

Если были нарушены ваши права, вы сможете обратиться в суд в любом случае, вне зависимости от того, наступил ли срок исковой давности или нет. Банк, в свою очередь, не может подать на вас в суд, если после последнего платежа прошло больше трех лет.