Как открыть вклад в зарубежном банке

   

По мнению многих финансовых аналитиков, фундаментальная теория сбережения денег последние годы заметно трансформируется. Причем, проблема актуальна не только для нашей страны. Если за рубежом подобное переосмысление началось несколько лет назад, то россиянам еще предстоит осваивать западный опыт, пройдя череду разочарований и потерь. Понимая это, многие крупные собственники, пытаясь оградить свои деньги от отечественных катаклизмов, все чаще задумываются об открытии счета в иностранном банке, подальше от отечественной банковской системы. Попытаемся разобраться — кому выгодны зарубежные депозиты, насколько они безопасны, легко ли их открыть, есть ли альтернативы.

Когда нужны вклады за рубежом?

Когда-то классические учебники по экономике учили, что доход от банковского вклада должен немного превышать инфляцию или, по крайней мере, быть чуточку ниже инфляции. Однако кипрский кризис начала 2013г изменил формулировку проблемы с «как спасти деньги от инфляции» на «как вообще уберечь их от потери». Безусловно, задача сохранения – в большей степени задача состоятельных людей. Чем больше человек заработал – тем больше он озабочен вопросами: как сберечь деньги, как воспользоваться плодами своего труда, как в целости передать капитал другому поколению.

Для российских вкладчиков тема стала особенно актуальной пол года назад, когда Центробанк начал энергично зачищать финансовый рынок от недобросовестных игроков. Статистика говорит, что только с октября 2013 по май 2014 было ликвидировано почти четыре десятка банковских лицензий, причем во многих случаях не у самых мелких кредитных организаций. Масла в огонь экономических проблем добавил политический кризис на Украине, отразившийся на России санкциями западных стран, представить масштаб которых было невозможно и пессимистически настроенному аналитику.

Спасаясь от девальвации и прочих потерь, россияне в панике стали искать более надежные инструменты для сбережения личных финансов. Например, начали переводить деньги из мелких банков в крупные, из российских финансовых институтов в зарубежные. Кто-то решил поменять рублевые накопления на иностранную валюту. Другие в растерянности сняли банковские депозиты, переложив уже наличные средства в банковские же сейфовые ячейки или вообще «под матрас». Иные сделали выбор в пользу недвижимости и крупных инвестиционных покупок. Заметим, что любой из вышеуказанных способов сбережения имеет свои определенные риски, которые хороший инвестор должен не только просчитывать, но и уметь во время на них реагировать.

Именно риски являются причиной того, что не все состоятельные россияне доверяют крупные средства отечественным банкам с госучастием, считающиеся у нас самыми надежными. Не всех устраивает и практика деления сбережений на сумму гарантий ССВ. Хотя бы потому, что довольно трудно управлять миллионным состоянием через несколько десятков-сотен банков одновременно. Поэтому открытие зарубежного депозита будет для многих решением сразу серии проблем: безопасности, удобства и сохранения именно крупного капитала. Что касается способа его приумножить, то, увы, процентный доход от вкладов в самых надежных иностранных банках в разы меньше, чем в российских, зачастую даже ниже 1% в год. К тому же, владение вкладом там далеко не бесплатная услуга.

Легко ли открыть вклад в банке за границей?

Законодательство РФ не запрещает своим гражданам держать деньги за границей (если только вы не госчиновник). Не нужно получать и специальное разрешение, как, например, гражданам Украины. Но уведомить ИФНС об открытии счета за пределами страны россиянам все-таки необходимо. Заплатить налог на процентный доход по вкладу инвестор будет обязан и там и здесь, учитывая нормы закона обеих сторон.

Нужно помнить, что не каждый зарубежный банк с распростертыми объятиями встречает иностранцев и в частности граждан РФ. Там мы будем нерезидентами, к которым применяют особые правила, впрочем, так же, как и у нас. Льготный режим предусмотрен в оффшорных юрисдикциях по определению. А вот, стать клиентом самых надежных швейцарских и британских банков не так то просто. Солидный пакет документов плюс проверка на легальность дохода – обязательны. Легче всего будет открыть счет тем, кто достаточно долго проживает на территории чужой страны, ведет там бизнес, учится, имеет недвижимость (или хотя бы собирается покупать).

Отметим, что в этом смысле каждая страна устанавливает свои правила. Например, на Кипре российским вкладчикам традиционно проще во всех смыслах – и с языком, и с документами, и со скоростью открытия счета. Может быть, поэтому после прошлогоднего кризиса на остров стали потихоньку возвращаться наши капиталы. В Великобритании будущий вкладчик-нерезидент должен подтвердить проживание на территории этой страны. Старейшие банки Европы и США могут потребовать письменное поручительство от своего благонадежного гражданина или преференций от крупного российского банка. А вот в прибалтийских банках легальностью происхождения средств клиента интересуются мало. На что, кстати, косо смотрят в США, где еще более сурова, чем в РФ, борьба с нелегальными доходами и уклонением от налогов. Также есть различия в условиях открытия простого чекового (расчетного) счета, срочного депозита и инвестиционного счета на большие суммы.

Для россиян в Москве существует множество консалтинговых фирм, оказывающих помощь в выборе банка за рубежом, установлению с ним контактов и подготовке документов. В любом случае, чтобы открыть вклад там, придется лично встретиться с сотрудником банка. Это может произойти и на территории РФ, если здесь есть официальное представительство финорганизации. Процедура проверки клиента на благонадежность может затянуться на несколько месяцев. Чем надежнее банк, тем строже условия. Случается даже, что нашим соотечественникам отказывают без объяснения причин, в т.ч. и без официального письменного уведомления.

Какие риски следует учитывать?

Еще раз отметим, что выбор в пользу иностранного банка несет в себе определенные риски, которые нужно обязательно учитывать, решаясь перевести капиталы за границу.

Например, пользуясь советами консалтинговых фирм, подбирающих вам зарубежный банк, помните, что они могут быть зависимы от своих западных партнеров, поэтому их рекомендации каких-то определенных банков нельзя считать самым надежным вариантом. В данном случае вернее будет получить помощь от независимого финансового консультанта с репутацией, а еще лучше — международного уровня. Можно ориентироваться на кредитный рейтинг от известного международного рейтингового агентства, который косвенно свидетельствует о надежности финансовой организации. Обратите внимание, что так же, как российские банки, иностранные могут и не пользоваться услугами РА. Системой кредитных рейтингов (в виде шкалы A, B, C или звезд) редко пользуются небольшие и не самые успешные банки.

Полагаясь на систему страхования вкладов, учитывайте, что она работает по-разному в разных странах и регулярно претерпевает изменения. Отличаются не только суммы, но и процедура выплаты, распространение на разные виды счетов. В Великобритании, например, гарантируется 85 тыс. фунтов стерлингов, а на ее же территории — острове Мэн (британский оффшор) — только 50 тыс. Но и эта сумма реально может оказаться ниже по определенным причинам. В Евросоюзе пока 100 тысяч евро, однако в будущем планируется, что при санации банка его вкладчики будут участвовать в административных расходах из собственных средств. В США с 2008 года застрахована сумма 250 тысяч долларов плюс столько же гарантия на совместный счет супругов. В Новой Зеландии ССВ вообще прекратила свое существование с начала 2012г. Вывод — любые перемены в финансовом законодательстве другой страны тоже придется отслеживать, имея там счет. Не говоря уже о том, что банковские лицензии национальные регуляторы отзывают не только у нас. По статистике, в Евросоюзе за прошлый год количество банков сократилось почти на 4%.

Еще один риск касается процентных ставок, казалось бы, фиксированных на определенный срок. Однако и долгосрочный вклад когда-нибудь придется продлевать, а тенденция к снижению инвестдохода существует не только в России. Вспомним хотя бы 2000-й год в США. Тогда из-за упавшей учетной ставки ФРС, доход от депозита простых граждан тоже резко уменьшился: с 5-6% годовых до 0,5-1%.

Посмотрим на два наиболее ярких примера финансовых рисков для частных вкладов в чужой стране: Кипр 2013 года и санкции против России в 2014г. Знаете ли Вы, что пока одни наши соотечественники в панике уводят деньги за пределы РФ, другие наоборот, переводят свои заграничные вклады в Россию. Причем, и те, и другие, испугались одних и тех же западных санкций, только на первый взгляд направленных против отдельных российских чиновников и бизнесменов. На поверку счет любого россиянина может оказаться заблокированным за границей или стать на время недоступным в России. Что касается Кипра 2013, то эксперты говорят, что прошлогодние события коснулись местные банки во многом потому, что там хранилось много именно российских денег. Сегодня зависимость маленьких стран (к котором относятся, безусловно, оффшоры) от большой политики стала очевидна всем. И она затрагивает, как правило, ту банковскую систему, в которой крутится много иностранных капиталов.

Любимые страны российских вкладчиков

Помимо солнечного Кипра, до сих пор любимого россиянами, в мире существует еще несколько традиционно банковских юрисдикций, куда наши люди отправляют на хранение свои немаленькие капиталы. Это Швейцария, Великобритания, Люксембург, Австрия, Лихтенштейн. С гражданами РФ также тесно сотрудничают многие банки Литвы, Латвии, Германии и даже Дании и Венгрии. А в последние несколько лет наши соотечественники все чаще направляют взоры в сторону Юго-Восточной Азии, известной своей новейшей и высокотехнологичной банковской системой, зародившейся в 60-х годах прошлого столетья, но уже сегодня конкурирующей по некоторым показателям со Швейцарией.

Так, по прогнозам некоторых экспертов, Сингапур уже в ближайшее время может обогнать банки Цюриха по объему привлечения частных депозитов. Что касается надежности, то говорят, коррупция в Сингапуре чуть ли не ниже, чем в Швейцарии, а законодательство защищает частные капиталы, словно крепостная стена от любых посягательств и любопытных взглядов. Между прочим, многие швейцарские банки давно держат там свои филиалы.

Сингапурская специфика банковского дела очень похожа на швейцарскую. И там, и там, вкладчик выбирает между двумя весьма специфичными категориями: подразделением private banking и семейным банком. Есть чисто местные кредитные организации и крупные международные. Россиянам же открыть счет в одном из сингапурских банков теперь можно и, не выезжая за пределы Москвы. Для этого в столице работают специализированные представительства кредитных учреждений.

Домашние проблемы и решения

Что касается налогообложения зарубежных вкладов, то, например, в Швейцарии доход от вклада облагается 15%-м налогом. Но именно с этой страной (всего с 79 юрисдикциями на сегодня) у России подписано соглашение о двойном налогообложении, согласно которому гражданин РФ может уменьшить размер своего российского налога на зарубежный доход (13%) на сумму уже уплаченного заграничного налога. Кстати, пополнить иностранный вклад по закону россиянин может только путем безналичного перевода с личного счета в российском банке, предъявив ему уведомление в ИФНС об открытии счета за рубежом. За нарушения предусмотрены не только штрафы и пени, но и отказы работать дальше.

Справедливости ради скажем, что среди российских банков есть много таких, что без потерь пережили уже несколько финансовых кризисов и готовы к любым катаклизмам в будущем. Причем доверие их клиентов укрепляется еще больше после любого системного коллапса. Замечено, что те россияне, кто временно менял юрисдикцию своих капиталов, возвращаясь обратно, обычно увеличивали вложения в своем домашнем банке. В российской банковской системе есть свои преимущества и помимо высоких депозитных ставок и льгот в налогообложении. Например, на родине гораздо проще, чем за рубежом следить за переменами в законодательстве, за юридическими аспектами банковских договоров, за финансовыми рисками, как общесистемными, так и касательно выбранного банка.

О.Лукьянец
16.05.2014