Что делать вкладчикам Мастер-Банка?

   

Событие, произошедшее 20 ноября 2013 года, стало для многих вкладчиков полной неожиданностью. Факт отзыва лицензии Мастер-Банка поставил в тупик многих граждан, которые хранили свои средства в этой кредитной организации.

Гром среди ясного неба

Причем, внезапное прекращение работы банка стало сюрпризом не только для рядовых граждан, которые, как правило, не уделяют время мониторингу ситуации на рынке банковских услуг. Некоторые держатели банковских вкладов, владельцы расчетных счетов, которые, в силу своей профессиональной деятельности вынуждены работать с подобной информацией, также оказались не готовы к такому повороту событий.

Информационный фон вокруг банка не давал повода для беспокойства. В СМИ отсутствовали всяческие упоминания о каких-либо предупреждениях со стороны Центробанка, а также комментарии относительно возможных санкций. Между тем, представители Центробанка, а также ряд экспертов, весьма известных в банковской сфере, продолжают утверждать, что руководство банка занималось отмыванием средств в крупных масштабах довольно продолжительное время.

Ситуация в целом

Итак, на сегодняшний день мы видим, как прекратил работу один из крупнейших банков страны. Этот банк входил в пятерку самых крупных банков страны по количеству банкоматов и занимал 41 место по объему средств физических лиц. Кроме того, банк обслуживал значительное количество предприятий, индивидуальных предпринимателей, на счетах которых были размещены средства, предназначенные для ведения бизнеса. На зарплатные карты банка получали деньги граждане, работающие в различных организациях.

Остановка работы Мастер-Банка повлекла за собой не только серьезные последствия для предприятий, но и для физических лиц. Причем, это относится не только к вкладчикам, но и к тем, кто не успел снять зарплату с банковских карт. Пока в Сети оскорбленные вкладчики все еще пытаются уточнить друг у друга – как же поступить, чтобы вернуть свои средства, представители власти избегают комментариев. А Центробанк еще и предупреждает, что репрессии в банковских структурах продолжатся (всего с начала года лицензии были отозваны у 13 банков).

Пока же в офисах банка проводятся обыски, ведутся иные следственные действия, а Агентство Страхования Вкладов подыскивает банки-агенты, посредством которых вкладчикам вернут сумму страховой выплаты.

Что обещают вкладчикам

В данный момент представители властных структур говорят только о том, что выплата страховой суммы в пределах программы обязательного страхования всенепременно будет проведена. Вменяемых заявлений относительно возврата средств, находящихся на расчетных счетах предприятий, средств, которые находились в доверительном управлении, а также касательно средств, которые превышают размер страховой выплаты, пока не прозвучало.

В ответ на просьбы прокомментировать ситуацию, в которой оказались вкладчики сумм свыше 700 тыс. рублей, а также физические, юридические лица, счета которых не подпадают под программу компенсации, звучат только выдержки из соответствующих законодательных актов. То есть – все средства, доступ к которым оказался заблокированным, будут компенсироваться во время процедуры банкротства или ликвидации Мастер-Банка.

Исключением является прогноз вице-президента Ассоциации региональных банков, который сделал заявление о том, что все средства, размер которых превышает страховую компенсацию, будут выплачены вкладчикам в полном объеме приблизительно к июню следующего года. В качестве обоснования такого прогноза были приведено соотношения стоимости активов банка и общей суммы задолженности.

Относительно средств юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей не было сказано ничего утешительного. Вице-президент в этом вопросе присоединился к мнению значительной части экспертов, которые считают, что данные категории клиентов Мастер-Банка не смогут получить свои деньги в полном объеме.

Не совсем понятны причины оптимизма вице-президента АРБ, как и происхождение данных, лежащих в основе подобных расчетов. Это прогноз мало согласуется с утверждением представителей Центробанка о фиктивных кредитах на сумму порядка 20 млн. рублей, а также о дыре в балансе, размер которой составляет 2 млрд. рублей.

Кто получит деньги и когда

Первая часть возмещения вкладов осуществляется в рамках страховой программы АСВ, порядок возмещения более подробно будет описан ниже. Остаток задолженности банка будет выплачиваться только во время процедуры ликвидации. Существуют правила, определяющие категории вкладчиков, имеющие приоритет при выплатах, а также сам регламент выплат.

Согласно российскому законодательству, вкладчики – физические лица обладают правом первой очереди. Это означает, что при процедуре ликвидации клиенты банка, принадлежащие к этой категории, будут получать возмещение в первую очередь. О размерах этого возмещения пока говорить рано, поскольку следственные действия еще не закончены и Центробанк не имеет информации о суммах, которые могут быть получены при ликвидации активов.

Вторая очередь – это те, кто получал через банк оплату по трудовому договору (зарплатные проекты банка). Это же относится к выплатам выходного пособия.

Третья очередь – все категории вкладчиков, которые не относятся к первой или второй очереди.

Причем, очередной порядок удовлетворения требований предполагает компенсацию второй и третьей очереди только в том случае, когда требования клиентов первой очереди будут реализованы в полном объеме. Если же средств, полученных после продажи активов «лопнувшего» банка, окажется недостаточно, деньги будут распределены пропорционально между клиентами банка внутри первой очереди.

Эксперты прогнозируют, что выплата компенсации будет происходить в процентном соотношении к суммам вкладов, согласно стандартной процедуре. Кроме того, произойдет деление по держателям вкладов – если вкладчик имеет несколько счетов, на каждом из которых размещено не более 700 тыс. рублей, ему будет выплачено возмещение в пропорциональном соотношении. То есть, максимальная сумма компенсации (700 тыс.) будет разделена для частичного возмещения по всем его счетам.

В данный момент происходит активная подготовка к выплатам компенсации в рамках программы обязательного страхования вкладов. Все физические лица, имеющие вклады, получат компенсацию в пределах 700 тыс. рублей. Агентство страхования вкладов подбирает банки-агенты, с помощью которых положенные выплаты могут произойти максимально быстро.

Как происходит выплата страхового возмещения

Регламент выплат предусматривает, что выплата от АСВ должна быть проведена в течение трех дней с момента предоставления вкладчиком необходимых подтверждающих документов. Однако сами выплаты не могут начаться раньше, чем пройдет 14 дней с момента наступления страхового случая (прекращения работы банка), поскольку АСВ должен успеть обеспечить техническую возможность выплат. Так, согласно правилам, выплаты по вкладам Мастер-Банка должны начаться 4 декабря 2013 года, и ответственные лица пока подтверждают факт отсутствия препятствий для того, чтобы выплаты начались в положенный срок.

О банках-агентах, где можно получить компенсацию, а также о том, где и в какое время будут приниматься заявления на возмещение, Агентство страхования вкладов доносит информацию до пострадавших вкладчиков в печатном издании «Вестник Банка России», также подобные сведения могут быть опубликованы в местных изданиях. Кроме того, ознакомиться со всей необходимой информацией можно на официальном ресурсе АСВ в интернете.

Документы, которые должен предоставить заявитель – заявление по форме, установленной АСВ (на сайте АСВ), документ, удостоверяющий личность, причем, реквизиты документа должны совпадать с теми, которые указаны при заключении договора с банком. Если получением возмещения занимается представитель вкладчика, к перечню документов должна прилагаться нотариальная доверенность, в которой подтверждается право предъявителя требовать возмещение по вкладу.

Кто не получит страхового возмещения

Денежные средства, хранившиеся в банке на момент прекращения его функционирования, которые не являются вкладами физических лиц, не подпадают под действие программы обязательного страхования. Поэтому не только юридические лица вынуждены дожидаться процедуры ликвидации, но и физические лица, которые занимались предпринимательской деятельностью и имели средства на текущих банковских счетах.

Кроме того, банковские вклады на предъявителя также не обеспечены программой страхования, вне зависимости, были они подтверждены наличием сберегательной книжки или сберегательного сертификата. Это же относится к деньгам, переданным банку в доверительное управление, и к денежным средствам, находящимся в зарубежных филиалах банка.

Что делать дальше?

Случай с Мастер-Банком, к сожалению, в очередной раз продемонстрировал неспособность банковской системы защитить сбережения граждан. Даже если средств, вырученных в результате реализации активов проблемного банка, хватит на то, чтобы возвратить все долги, то о выплате процентов по вкладам речь не идет. Кроме того, есть достаточно много клиентов, которым их денежные средства нужны именно сейчас, а не через полгода и через год.

Единственной гарантией возмещения банковских долгов является сумма, выплачиваемая в пределах программы страхования. Поэтому вкладчики, располагающие значительными суммами, вынуждены «дробить» вклад по счетам в нескольких банках или же держать их дома. Коммерческим организациям, которые просто вынуждены держать в банке крупные суммы, сложно вообще что-либо порекомендовать, поскольку законодательство вынуждает представителей бизнеса использовать только безналичные расчеты.

Если хранение денег в домашних условиях или в сейфах, находящихся в офисах предприятий сопряжено с чрезмерно высокими рисками, то выходом их сложившейся ситуации может стать размещение средств вне банковской системы.

Так, вклады в ликвидное имущество, например, недвижимость, не только обеспечит сохранность капитала, но и некоторый его рост – стоимость недвижимости с течением времени стабильно повышается, а привлечение арендаторов позволяет получить дополнительный доход, причем, весьма немаленький.

Кроме того, всегда можно открыть вклад в зарубежном банке, достаточно определить страну, где законодательство более успешно защищает вкладчиков, а банковская система достаточно стабильна. Это достаточно хлопотная процедура, однако риск потери денег в результате проблем у отечественного банка видится более существенной неприятностью.

23.11.2013