Вклад под 12% годовых – реально ли найти такой сегодня?

   

Каждый вкладчик преследует цель приумножить собственные сбережения. Однако не все клиенты банков могут в правильных пропорциях сопоставить ожидаемую доходность вклада и уровень доверия к кредитно-финансовой организации. Большая часть инвесторов  пренебрегает максимальными процентными ставками и открывает депозиты в банках с высокими финансовыми рейтингами, вызывающие несомненное доверие.

При этом есть и такие вкладчики, которые ради возможности получить больший доход, рискуют и размещают средства в малоизвестных банковских и даже небанковских учреждениях. Рассмотрим, какие организации на сегодняшний день предлагают по вкладам процентные ставки 12% годовых и более, и на каких условиях.

Предложения от МФО

Самый высокий доход по вкладам предлагают не так давно появившиеся, но стремительно развивающиеся микрофинансовые организации (МФО). Процентная ставка в них может достигать 20-22% годовых. Однако МФО не относятся к банковским учреждениям и по закону «О банках и банковской деятельности» они не могут открывать депозиты, так как не входят в число участников системы страхования вкладов. Зато они могут выдавать ссуды и выполнять ряд финансовых операций  (при значительных ограничениях со стороны Центробанка). Потому вложения в МФО оформляются договором займа.

По действующему законодательству минимальный размер депозита здесь составляет 1,5 миллиона рублей. Согласитесь, что такая сумма свободных средств найдется не у каждого среднестатистического россиянина. При этом вклад не будет застрахованным со стороны государства в отличие от банков, где в случае отзыва лицензии, гарантируется возмещение до 700 тысяч рублей. Сотрудники микрофинансовых организаций часто предлагают вкладчикам застраховать свои депозиты в частном порядке, но страховые компании взимают комиссию, что снижает доходность на несколько процентов.

Чтобы ознакомиться с тем, какие виды вкладов предлагают МФО, в перечне оказываемых услуг следует искать не стандартные «Вклады» или «Депозиты», а что-нибудь другое, например, «Инвестиционные продукты» или «Вложения в микрофинансовый сектор».

Рассмотрим на примере довольно известной МФО «Домашние деньги» условия размещения средств в подобные организации. По инвестиционному продукту «Ваш доход»  здесь предлагается процентная ставка от 13% до 21%х годов. Срок инвестирования – 3 или 6 месяцев, 1 или 2 года. Минимальная сумма вложений – от 1,5 млн. рублей. Выплата дохода происходит ежеквартально.

Также нужно помнить об уплате налогов с прибыли по вкладам, процентные ставки которых превышают ставку рефинансирования (сейчас 8,25%) больше чем на 5 пунктов. Следовательно, если ставка будет хотя бы 13,5%, то придется делиться полученным доходом с государством.

Инвестиционные и страховые продукты

Если рассматривать банковские организации, то самой высокой доходностью обладают страховые и инвестиционные депозиты, ставки по ним достигают 15% годовых. Но такие вклады интересны далеко не каждому клиенту, так как по страховому депозиту необходимо оформление договора личного страхования, а разметив средства на инвестиционном счете, клиент рискует потерять часть сбережений.

Рассмотрим на примере банка «Русский стандарт», что собой представляет инвестиционный депозит. При оформлении вклада «Весенние инвестиции» деньги переводятся одновременно на депозитный счет и в паевой инвестиционный фонд. Соотношение средств на счетах может быть 50/50 либо 30/70.

При этом портфель инвестиций для каждого вкладчика формируется индивидуально. Процентная ставка зависит от срока размещения, величины вложений и доли инвестиций в ПИФы, ее максимальный размер 12,5% годовых. Доход выплачивается на счет карты в конце срока.

Вклады с личным страхованием предлагают немногие банки. Наиболее востребованным можно назвать предложение Номос-Банка. Вклад «Номос-Страховой депозит» оформляется на 6 месяцев или 1 год под процентную ставку 12,15% годовых. Такая ставка устанавливается, если в день открытия депозита был оплачен полис накопительного страхования жизни. Срок полиса должен быть 10 лет и больше. Минимальная сумма вложений – 60 000 рублей. Пополнений и снятий частями по этому депозиту не предусмотрено, проценты выплачиваются наличными в кассе банка в конце срока.

Классические накопительные депозиты

Если рассматривать классические накопительные вклады, то ставку 12% ни один из банков сегодня не предлагает. Однако доход в размере 11-11,5% вполне можно получить, воспользовавшись либо сезонными предложениями, либо разместив средства в одном «молодых» банков, желающих привлечь клиентов высокими ставками. Исходя из этого, ниже приведены условия 3-х вкладов с максимальной доходностью, актуальные на апрель 2014 года.

Риабанк с вкладом «РИА Накопления» предлагает самую высокую ставку на сегодняшний день — 11,5% годовых. Чтобы получить такой доход нужно открыть депозит на сумму от 1 млн. рублей на срок 540 дней. Счет можно пополнять суммами не более 500 тыс. рублей в день за исключением последних 60 дней срока, также допускается досрочное закрытие вклада под ? ставки после месяца фактического нахождения средств в банке. Проценты выплачиваются на текущий счет в конце срока.

Риабанк основан в 2003 году, в системе страхования вкладов участвует с 2006 года. По активам нетто банк занимает 447-е место, по размеру чистой прибыли – 272-е место.

Депозит «Срочный» от РТС-Банка открывается на сумму от 50 тыс. рублей под ставку 11,2% годовых. Период размещения – 5 лет, но счет можно закрывать раньше срока на льготных условиях. Предусмотрено пополнение — не более 10 раз, размер дополнительных взносов должен быть не больше суммы первого взноса. Выплата процентов осуществляется ежемесячно.

РТС-Банк является небольшим региональным банковским учреждением, по активам нетто они занимает 487-е место, по сумме чистой прибыли – 478-е место.

Сезонный вклад от Бинбанка под соответствующим названием «Хит сезона» имеет ставку 11% годовых при сумме от 300 тыс. рублей и периоде размещения 366 дней. Допускается пополнение депозита, а также досрочное закрытие счета с сохранением ? ставки. Доход вкладчик получит по окончанию срока.

Бинбанк не нуждается в особом представлении, по активам нетто он занимает 33-е место, а вот по размеру чистой прибыли – только 884-е место. Скорей всего, по этой причине банк старается привлечь вкладчиков высокими ставками по депозитам.

Как мы видим, вклад под ставку 12% годовых вполне реально сегодня отыскать, но условия размещения таких депозитов подойдут не каждому вкладчику.

13.04.2014