Как купить квартиру в ипотеку и не пожалеть об этом

   

Покупка квартиры в ипотеку — самый простой способ получить собственное жилье. Но лишь на первый взгляд. При внимательном рассмотрении ипотеки возникает немало вопросов.

Главная проблема тех, кто хочет воспользоваться ипотекой, заключается в невозможности оценки будущих доходов в долгосрочной перспективе. Как правило, жилищный кредит выдается на срок от 10 до 30 лет. За меньшее время выплатить несколько миллионов рублей с процентами просто невозможно. Гарантировать, что вы можете зарабатывать столько же, сколько и сейчас, невозможно. Вполне вероятны и новые кризисы, и внезапное банкротство предприятия, где вы работаете, и банальное увольнение.

Решить такую проблему практически невозможно. Однажды приняв решение купить квартиру в ипотеку и реализовав его на практике, вы надолго связываете себя с банком. При этом вы вряд ли сможете заранее предусмотреть неожиданный поворот собственной судьбы. Но и переживать сильно не стоит: многие банки идут навстречу своим клиентам и предоставляют отсрочки по ипотечным кредитам. Правда, отсрочку вы сможете получить лишь при выплате основного долга, проценты придется отдавать и в этом случае.

В случае, если доходы снизились, и вы не можете выплачивать ипотечный кредит в том же объеме, что и прежде, вы можете воспользоваться такой услугой, как рефинансирование кредита или реструктуризация долга. В первом случае вы переходите на другую ипотечную программу, например, с более выгодными ставками, в другом или том же банке, во втором случае — просто увеличиваете срок кредитования.

Если купили квартиру в ипотеку, и впоследствии полностью лишились доходов (а такое тоже возможно), вы не потеряете ничего, кроме заложенного имущества. В крайнем случае, кредит вместе с жильем, которые вы купили и использовали в качестве залога, можно продать. Конечно, это не самый лучший выход из положения, но если иной альтернативы нет, доводить дело до суда и продажи квартиры по принуждению приставов не стоит.

Вторая проблема — залог при оформлении ипотеки. Особенно она остра в случае, если оформляется ипотека без первоначального взноса. Даже если банк одобрил вашу заявку на кредит, это вовсе не значит, что вы сможете получить ипотеку. До оформления в собственность покупаемой вами квартиры, даже если вы намереваетесь использовать именно ее в качестве залога, вам необходимо предоставить банку равноценную замену — такую же квартиру, которая будет оформлена в вашу собственность. Для тех, кто использует ипотеку, это нередко попросту невозможно. Поэтому прежде, чем заниматься сбором документов и другими вопросами, необходимо внимательно изучить условия кредитования, проконсультироваться со служащими банка, узнать, как именно проходит оформление договора. В случае, если вы можете оформить квартиру в собственность сразу после покупки, уточните в банке, в какие сроки вы можете предоставить документы и оформить залог. Как правило, определенное время для этого предоставляют.

Покупая квартиру в ипотеку, вы можете столкнуться с еще одним препятствием. Сложной проблемой в будущем может стать более высокая ставка или сумма ежемесячного платежа. На сайтах многих банков и в офисах можно воспользоваться специальным ипотечным калькулятором, на котором возможно рассчитать сумму платежей, срок кредитования, итоговую сумму, которую вы платите банку по основному долгу и процентам. Это удобный инструмент, позволяющий оценить свои возможности и выгодность кредита, однако далеко не все банки предоставляют полную информацию на этапе привлечения клиентов. В стремлении выдать как можно больше кредитов, банки могут скрывать некоторые дополнительные платежи и проценты, которые в последующем сыграют важную роль. Информацию об этом стоит уточнить в самом банке перед подписанием договора. Консультанты и менеджеры не могут открыто лгать, но даже если они будут недоговаривать, все дополнительные платежи должны быть прописаны в договоре. Читать договор внимательно нужно в обязательном порядке, иначе вы рискуете оказаться не в лучшем положении.

Возможность досрочного погашения кредита — еще один вопрос, который часто задают люди, желающие купить квартиру в ипотеку. Как быстро можно приступить к этому этапу, и возможно ли снизить расходы по минимуму?

Разумеется, досрочно погашать ипотечный кредит сразу вы не сможете. Все банки без исключения устанавливают определенный период, до истечения которого вы не можете вносить большую сумму. Даже если вы положите на счет средства, превышающие сумму разового платежа, остаток не будут списывать.

Вполне вероятно, что банк потребует дополнительные деньги (комиссию) за досрочное погашение, и это так же необходимо учесть. Также стоит учесть и тот факт, что часто банки требуют комиссии незаконно, и в судебном порядке их можно будет оспорить и вернуть. Но сперва нужно разобраться, как именно будет погашаться ваш ипотечный кредит.

Если вы когда-либо брали кредиты, вы должны были видеть, что наибольшую часть первых платежей составляют проценты, поэтому даже если через пять лет вы решили избавиться от долга досрочно, вы вряд ли сможете сохранить значительную сумму.

Купить квартиру в ипотеку не так-то просто. Добившись одобрения заявки и получив необходимую сумму, вы можете встретиться с самыми разными проблемами, и о них стоит знать заранее.

Помните, что брать ипотеку стоит только в том случае, если вы уверены в том, что сможете ее выплатить.