Кредитный брокер — реальная помощь в получении кредита

   

Возрастание спроса со стороны российских граждан и малого бизнеса на заемные деньги, с одной стороны, стимулирует банки на увеличение предложения розничных кредитных продуктов, а с другой, – к появлению предложения посреднических услуг со  стороны еще одного профессионального участника кредитного рынка, а именно брокеров.

Ранее мы уже писали о том, как получить кредит с плохой кредитной историей, где взять кредит пенсионерам без поручителей и о кредитовании ИП. Перечисленные категории (и не только они) чаще всего получают помощь в получении кредита именно от брокеров.

Кредитный брокер — это участник кредитного рынка, который выступает посредником в процессе заключения кредитного договора между банком-кредитором и заемщиком. Для заемщика

кредитный брокер выполняет широкий перечень услуг, помогая получить кредит своим клиентам. Этот перечень включает в себя:

•    анализ документов;
•    оценку платежеспособности заёмщика и его кредитной истории;
•    подбор оптимальной кредитной программы в соответствии с запросами и возможностями заёмщика;
•    подробный расчёт всех сопутствующих расходов, поскольку в кредитных договорах бывает много комиссий, особых условий и сносок, сильно затрудняющих определение затрат клиентом,  не являющимся специалистом из области финансов или опытным заемщиком;
•    сравнительный анализ схем погашения кредита;
•    разъяснение особенностей кредитования в банках;
•    рекомендации по повышению статуса заёмщика;
•    формирование полного пакета документов, в том числе брокер  помогает правильно заполнить анкеты, заявления и прочие документы;
•    предварительное согласование с банком возможности кредитования заёмщика;
•    подача заявки в банк, согласованный с заемщиком;
•    сопровождение рассмотрения документов заёмщика в банке;
•    уменьшение срока рассмотрения заявки;
•    снижение риска отказа в получении кредита;
•    проверку кредитного договора.

К услугам кредитного брокера имеет смысл прибегать заемщикам с хорошей кредитной историей в том случае, когда у них нет возможности разбираться с многочисленными кредитными предложениями банков. Хороший кредитный брокер поддерживает отношения с рядом банков и отслеживает текущие изменения условий кредитования, чтобы иметь возможность подобрать каждому клиенту лучший вариант кредита с учетом его возможностей и потребностей.

Знание требований, которые тот или иной банк предъявляет к заемщикам, позволяет кредитному брокеру организовывать помощь в получении кредита особым группам клиентов, к которым относятся индивидуальные предприниматели, юристы, обладатели подпорченных кредитных историй. Рядовому заемщику сложно ориентироваться в тонкостях банковских требований, а кредитный брокер по роду своей деятельности обязан знать, в каком банке у того или иного заемщика будет шанс взять кредит. Это помогает клиенту избежать напрасной траты времени и сил на сбор документов для банка, в котором у него нет никакой перспективы.

При реструктуризации кредитов помощь кредитного брокера может потребоваться всем группам заемщиков. Для кредитов с длительными сроками, прежде всего для ипотечных займов, необходимость в реструктуризации кредита возникает с целью сокращения расходов по его обслуживанию, что возможно в периоды падения процентных ставок. Реструктуризация кредита также становится необходимостью в случае значительного и продолжительного снижения доходов заемщика.

Новым направлением деятельности  брокеров является посткредитное обслуживание, когда кредитный брокер выступает в качестве финансового консультанта и примирителя между банком и клиентом. При этом консультационная помощь в решении проблем заемщика оказывается как во время досудебного урегулирования споров, так и на этапе судебного разрешения конфликтов.

Выбор кредитного брокера

К выбору кредитного брокера следует подойти с возможной тщательностью. Причина состоит в том, что клиент делится с брокером конфиденциальной информацией: предоставляет данные о себе, о своих доходах, а также передает различную документацию.

Выбор добросовестного кредитного брокера целесообразно проводить в два этапа. На первом  этапе производится предварительная оценка брокера по следующим критериям:

•    Профессиональные брокеры — это официально зарегистрированные юридические лица, вставшие на налоговый учет. Такие брокеры имеют офис, сайт, городской телефон.

•    Желательно, чтобы кредитный брокер был членом «Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов» (АКБР). В ассоциацию входят только те брокеры, которые имеют лицензию и соблюдают требования профессиональной этики. В конце 2011  года членами АКБР было более 150 компаний, занимающихся кредитным посредничеством. Членство кредитного брокера в ассоциации дает заемщику возможность подачи претензий в АКБР, если, по мнению заемщика, брокер ведет себя нечестно.

•    Кредитный брокер должен иметь сертификат. За 2011 год более 100 кредитных брокеров прошли добровольную сертификацию в АКБР.

•    Желательно познакомиться с отзывами других клиентов кредитного брокера о его услугах.

На втором этапе, то есть  при посещении офиса брокера, следует обратить внимание на следующие аспекты:

•    Серьезные брокерские конторы обычно не взимают с клиента денег за первичную консультацию.

•    Добросовестный брокер работает только в рамках закона. Убедитесь, что помощь в получении кредита заемщику брокер собираются производить легальными методами: для этого он сначала уточняет финансовое положение и кредитную историю клиента. Добросовестный брокер никогда не предложит своему клиенту «пробить» кредит за взятку сотруднику банка, подделать документы или пойти на какие-либо иные нарушения законодательства.

•    Ни один брокер не может полностью гарантировать, тем более при первом визите клиента, предоставление ему банковского кредита. В противном случае надежность такой брокерской фирмы следует поставить под вопрос. Для определения возможности получения клиентом кредита необходимо проделать некоторую предварительную работу, и уже только после предоставления документов можно говорить о том, каковы шансы клиента на получение кредита.

•    Оплата услуг производится только по факту получения кредита. Одной из гарантий добросовестности кредитного брокера является отсутствие аванса, т.е. оплата услуг кредитного брокера проводится только после получения заемщиком положительного решения по кредиту.

Если заемщик решает воспользоваться услугами брокера, то договор на их оказание следует изучить максимально внимательно.

Основные признаки недобросовестного, «черного брокера»:

•    Не следует доверять брокеру, который предлагает клиентам встречи вне своего офиса, указывает в рекламе мобильные телефоны или предпринимает какие-либо другие меры для того, чтобы затруднить поиск его постоянного места пребывания.

•    Брокер внушает подозрения, если пользуется электронным адресом  бесплатного почтового сервиса и не имеет собственного сайта.

•    Размещение сайта кредитного брокера на одном из бесплатных хостингов свидетельствует либо о крайне неблагоприятном финансовом положении компании, либо о мошенническом характере деятельности брокера.

•    Если сайт брокерской компании длительное время не обновляется, например, в течение года, то это наглядно свидетельствует том, что данная компания находится в тяжелом финансовом состоянии, поскольку вынуждена экономить на важнейшем информационном канале.

•    Традиционно плохие брокеры рекламируют свои услуги через спам-рассылку и газеты бесплатных объявлений.

•    Мошенники часто требуют деньги авансом за любую обещанную ими услугу. В таком случае услуга может быть либо совсем не оказана, либо будет предоставлена формально. Например, вместо оптимального кредитного продукта клиент получит перечень условий кредитования ряда банков с какого-нибудь кредитного портала. При этом еще не факт, что это будут актуальные данные, так как на ряде таких порталов размещена устаревшая информация.

•    Нередко недобросовестный брокер гарантирует клиенту получение кредита. При этом в договоре может быть указано, что при отказе банка предоплата клиенту не возвращается. Если договор содержит данный пункт, то от услуг брокера лучше отказаться.

•    Широкое распространение у  недобросовестных брокеров имеет так называемая «корректировка» заемщика под требования банка,  проще говоря, фальсификация сведений о заемщике. Она производится с помощью подтасовки данных в анкете-заявке, поддельных справок о доходах, трудовой книжки, свидетельств о праве собственности на активы. Данные действия являются уголовно наказуемыми и, кроме того, дают право банку требовать досрочное полное погашение задолженности заемщика по полученному им кредиту.

•    Неполное объяснение заёмщику условий кредитования, когда внимание клиента не обращается на комиссии, сопровождающие кредит.

•    Завышенная стоимость услуг брокера.

Оплата услуг кредитных  брокеров за помощь в получении кредита

Условия оплаты услуг кредитного брокера обязательно указываются в договоре. Можно отметитть два способа оплаты услуг кредитных брокеров.

Часть брокеров взымает общую комиссию за свои услуги уже по факту получения заемщиком кредита в банке. Размер вознаграждения бывает либо фиксированным, либо представляет собой процент от полученного кредита.

Второй способ подразумевает наличие тарифа за каждую услугу, предоставляемую клиенту. Обычно по этому пути идут крупные посредники, предлагающие широкий спектр услуг.

Размер комиссии кредитного брокера за помощь в получении кредита составляет от 1 % до 5 % от суммы кредита, в зависимости от вида и сложности кредитной операции. Причем все профессиональные брокеры работают по принципу оплаты, когда комиссию клиент оплачивает только в случае получения им кредита.

Итак, основные преимущества, которые получает заемщик при обращении за кредитом не непосредственно в банк, а к кредитному брокеру, состоят в следующем:

•    возможность получения финансовой консультации квалифицированного специалиста, независимого от банка-кредитора;

•    экономия времени заемщика за счет подготовки документации кредитным брокером и сопровождении им прохождения кредитной заявки в банке;

•    экономия средств за счет оптимальной кредитной программы, учитывающей реальную платежеспособность заемщика;

•    повышение вероятности положительного кредитного решения как следствие правильной подготовки документов в соответствие с требованиями конкретного банка;

•    поиск возможностей снижения расходов заемщика, например, в отношении страховых затрат;

•    защита интересов клиента, а не банка.

Главные недостатки кредитования с применением посреднических услуг кредитного брокера:

•    Услуги кредитного брокера могут привести к удорожанию кредита для заемщика.

•    Скорее всего, кредитный брокер будет искать наилучший вариант кредитования не из числа всех банков, предлагающих конкретный кредитный продукт, а только среди той их части, с которой у брокера имеются партнерские отношения. Даже крупные брокерские конторы могут сотрудничать всего с несколькими или с несколькими десятками банков.

•    Есть вероятность того, что выбранный брокер окажется недобросовестным.

Окончательное решение относительно использования посреднических услуг кредитного брокера остается за заемщиком и должно приниматься на основании анализа преимуществ и недостатков такого посредничества.

До тех пор, пока услуги кредитного брокера оплачиваются клиентом, а не банком-кредитором, для заемщиков с хорошей кредитной историей, располагающих временем для самостоятельного поиска оптимальной кредитной программы, услуги помощь в получении кредита от брокера не создают существенных дополнительных преимуществ.

Для банков кредитный брокер выступает как оптовый покупатель их кредитных продуктов, а для заемщиков – как розничный продавец, представляющий на выбор клиента в одном месте кредитные программы различных банков. Поэтому с развитием кредитного рынка востребованность услуг кредитных брокеров, по-видимому, будет возрастать. Традиционная схема кредитования, состоящая из банка-кредитора и конечного пользователя кредитного продукта в виде заемщика, будет трансформироваться в сторону  современной: банк – кредитный брокер – заемщик.

23.03.2012

Прошкин Виктор