Кредит наличными в день обращения — сравниваем

   

Выбирая между различными кредитными программами, заемщик должен в частности ответить на вопрос: взять кредит с минимальным набором документов и с получением кредитных средств в день обращения в банк или же выбрать кредитную программу с более широким набором требуемых документов и с получением денег в течение 2-3 дней. Вполне очевидно, что кредит наличными в день обращения обойдется заемщику существенно дороже по сравнению с классическим кредитом. Однако насколько существенно будет удорожание с учетом различий в составе требуемых документов?

В настоящей статье определяется изменение процентной ставки, связанное с  длительностью интервала времени, в течение которого банком принимается решение о предоставлении кредита.

Произведем сравнение процентных ставок по кредитам, предоставляемым в день обращения, со ставками кредитов, срок принятия решения по которым превосходит 2 дня. Поскольку у банков различная стоимость привлечения пассивов и собственная процентная политика, то сравнение будем производить для банков, которые одновременно предоставляют оба вида кредитов: экспресс-кредиты и классические кредиты. Сравнение будем проводить с учетом различия в составе документов, которые требуются от заемщика для получения средств в рамках рассматриваемых кредитных продуктов.

Кредит наличными в банке Хоум Кредит

«Большие деньги» — это классический кредит», оформляемый на срок от года до 65 лет месяцев. При сумме займа от 50 до 400 тысяч рублей процентная ставка составит 21,9% годовых, а при сумме 100-700 тысяч рублей ставка будет 19,9%. Время рассмотрения заявки – до 5 дней.

Данный кредит выдается при предъявлении паспорта и любого 2-ого документа из списка:

— водительское удостоверение;

— заграничный паспорт;

— страховое свидетельство государственного Пенсионного страхования;

— пенсионное удостоверение.

Также при сумме от 50 до 400 тысяч рублей для подтверждения платежеспособности необходимо предоставить любой из следующих документов на выбор:

— оригинал выписки по зарплатному либо текущему (дебетовому) счету заемщика за последние полгода;

— оригинал ПТС либо свидетельство о регистрации ТС на имя кредитополучателя;

— полис страхования КАСКО, выгодоприобретателем по которому считается заемщик, на сумму покрытия не меньше, чем 5000 долларов;

— оригинал (для сверки) и копия свидетельства госрегистрации прав собственности клиента на любую недвижимость;

— действующий полис медицинского страхования.

При сумме кредита до 700 тысяч рублей потребуется предоставить 2 любых документа подтверждения платежеспособности из списка, приведенного выше.

«Быстрые деньги» — это экспресс-кредит, время оформления которого занимает не более 30 минут. Срок кредитного договора при сумме заемных средств от 10 до 50 тысяч составляет 6-36 месяцев, а при сумме от 30 до 150 тысяч рублей – 6-48 месяцев. Процентная ставка в первом случае будет насчитывать 46,9% годовых, а во втором – 36,9%.

Для оформления этого кредита при сумме кредита 10-50 тысяч нужен паспорт и 2-й любой документ (водительское удостоверение, загранпаспорт и др.), а при сумме до 30-150 тысяч к этим документам добавляется также подтверждение платежеспособности — один любой документ из списка (см. выше).

Кредитные программы банка «Западный»

«Западный плюс» — стандартный кредит на потребительские нужды, выдаваемый на срок от 6 до 60 месяцев. Величина заемных средств – от 100 до 750 тысяч рублей. Процентные ставки колеблются в диапазоне 17,9-28,9%. Без оформления страховки к ставке добавляется 4 процентных пункта. Потребуется обязательное подтверждение дохода (можно по форме банка) и трудовой деятельности (заверенная копия трудовой книжки).

Период рассмотрения заявки клиента – до 3 дней.

Из самого названия кредитного продукта «Западный Экспресс» следует, что оформление этого займа проходит в сжатые сроки. Сумма одалживаемых средств насчитывает от 30 до 100 тысяч рублей, а период кредитования – 6-36 месяцев. Процентная ставка зависит от кредитной истории клиента и колеблется в диапазоне 19,9-35,9%. Данные ставки будут актуальны только при участии заемщика в добровольной программе коллективного страхования рисков потери жизни. Кредит «Западный Экспресс» выдается при предоставлении одного лишь паспорта, рассмотрение заявки занимает при этом 2-3 часа.

Кредиты наличными от Банка Москвы

По классическому «Кредиту наличными» Банка Москвы можно рассчитывать на ссуду в размере от 50 тысяч до 3 миллионов рублей при сроке кредитования – до 5 лет. Процентная ставка для клиентов, не являющихся участниками зарплатных проектов и сотрудниками корпоративных клиентов, составляет 19,9-23,9% годовых. Время рассмотрения заявки — до 3-х рабочих дней.

Для получения данного кредита в сумме до 150 тысяч рублей необходимо, помимо паспорта гражданина РФ, предоставить любой из следующих документов:

— справка 2-НДФЛ  либо справка по форме данного банковского учреждения, либо в свободной форме;

— страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

— оплаченные счета за коммунальные услуги, телефон, кабельное телевидение, интернет

— водительское удостоверение вместе со свидетельством о регистрации авто;

— заграничный паспорт, в котором есть отметка о пересечении российской границы в течение последних 6 месяцев

— действующий полис добровольного медицинского страхования.

Также возможно подтверждения доходов наличием открытых вкладов в Банке Москвы.

А при сумме кредитных средств свыше 150 тысяч потребуется предоставить кредитному учреждению:

— паспорт гражданина РФ;

— 2-й документ – водительское удостоверение либо загранпаспорт;

— копия трудовой книжки (заверенная);

— справка о доходах, можно по форме банка.

В свою очередь, продукт «Быстрокредит» этого же банка выдается на срок 6 либо 12 месяцев, а сумма кредитных средств составляет от 20 до 50 тысяч рублей. Процентная ставка установлена в диапазоне 23,5-64,5% и определяется индивидуально для каждого клиента.  Для его получения необходимо предоставить только паспорт и 2-й документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, свидетельство о присвоении ИНН или водительское удостоверение). Рассмотрение заявки проходит в течение 1-ого часа.

Кредитные программы от ДжимИ Мани банка

Кредит «Удобный» можно смело считать потребительским займом с классическими условиями. Срок кредитного договора может быть 12-60 месяцев. Процентная ставка — 16,9-29,9% годовых, а сумма заемных средств достигает 1-ого миллиона рублей.

Для его оформления понадобится паспорт гражданина РФ и еще один документ на выбор: загранпаспорт, свидетельство о регистрации авто либо свидетельство о  регистрации прав на недвижимость. А для кредита размером более 300  тысяч рублей нужно дополнительно представить справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки. Рассмотрение заявки займет максимум 5 дней.

А вот кредитный продукт «Универсальный» по всем признакам является экспресс-кредитом, при этом сумма выдаваемых средств по нему достигает 500 тысяч рублей. Процентная ставка — от 16,9-49,9% годовых, а срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. Для получения данного займа необходимо также предоставить паспорт и 2-й документ, подтверждающий личность. Рассмотрение заявки займет несколько часов, и кредит клиент получит в день подписания договора.

Сравнительных анализ кредитов наличными в день обращения от 4-х банков

Ставки кредитования классических кредитных продуктов и экспресс-кредитов представлены в таблице.

Наименование банка

Процентная ставка классического кредитования, % годовых

Процентная ставка экспресс-кредитования, % годовых

Среднее удорожание экспресс-кредитования, % годовых

Хоум Кредит

19,9 (21,9)

36,9 (46,9)

21

Западный

17,9-28,9

19,9-35,9

4,5

Банк Москвы

19,9-23,9

23,5-64,5

22,1

ДжимИ Мани банк

16,9-29,9

16,9-49,9

18,45

Примечание: при расчете среднего удорожания по экспресс-кредитованию, брались средние значения процентных ставок по обоим видам займов, высчитанные путем нахождения среднего арифметического.

Среди рассмотренных банков наименьшее повышение процентной ставки по кредитам наличными в день обращения на 4,5 годовых по отношению к классической кредитной программе наблюдается у банка «Западный». У остальных банков данное удорожание изменяется в пределах от 18,45 до 22% годовых.

Однако не все указанное повышение процентной ставки кредитов наличными в день обращения связано только с фактором срочности предоставления денег. Значительную роль оказывает состав документов, требуемых от заемщиков. По большей части рассмотренных классических программ кредитования заемщику необходимо предоставить трудовую книжку и/или справку о доходах. Данные документы при быстром кредитовании не требуется. Таким образом, значительная доля повышения процентной ставки может быть объяснена отсутствием у банка документов, которые прямо свидетельствуют об уровне текущих доходов заемщика.

На основании рассмотренной выборки можно сделать вывод о том, что кредитованию с получением денег в день обращения сопутствует повышение банками процентной ставки примерно на 15% годовых, связанное с фактором длительности временного интервала, в течение которого принимается кредитное решение. Данное повышение процентной ставки является следствием увеличения риска кредитования заемщика, но и,  вероятно, дополнительной оплатой за заемные средства, предоставляемые в короткий срок.

Выводы

При выборе между двумя видами кредитных продуктов, а именно между экспресс-кредитом с получением денег в день обращения и классическим кредитованием, при котором кредит выдается через 2-3 и более дней после обращения, следует принимать во внимание увеличение годовой процентной ставки приблизительно на 15%, как следствие укороченного срока принятия банком решения.

Источники информации: сайты банков, расчеты автора. Обновлено 22.01.2014