Кредит наличными в день обращения — сравниваем
Выбирая между различными кредитными программами, заемщик должен в частности ответить на вопрос: взять кредит с минимальным набором документов и с получением кредитных средств в день обращения в банк или же выбрать кредитную программу с более широким набором требуемых документов и с получением денег в течение 2-3 дней. Вполне очевидно, что кредит наличными в день обращения обойдется заемщику существенно дороже по сравнению с классическим кредитом. Однако насколько существенно будет удорожание с учетом различий в составе требуемых документов?
В настоящей статье определяется изменение процентной ставки, связанное с длительностью интервала времени, в течение которого банком принимается решение о предоставлении кредита.
Произведем сравнение процентных ставок по кредитам, предоставляемым в день обращения, со ставками кредитов, срок принятия решения по которым превосходит 2 дня. Поскольку у банков различная стоимость привлечения пассивов и собственная процентная политика, то сравнение будем производить для банков, которые одновременно предоставляют оба вида кредитов: экспресс-кредиты и классические кредиты. Сравнение будем проводить с учетом различия в составе документов, которые требуются от заемщика для получения средств в рамках рассматриваемых кредитных продуктов.
Кредит наличными в банке Хоум Кредит
«Большие деньги» — это классический кредит», оформляемый на срок от года до 65 лет месяцев. При сумме займа от 50 до 400 тысяч рублей процентная ставка составит 21,9% годовых, а при сумме 100-700 тысяч рублей ставка будет 19,9%. Время рассмотрения заявки – до 5 дней.
Данный кредит выдается при предъявлении паспорта и любого 2-ого документа из списка:
— водительское удостоверение;
— заграничный паспорт;
— страховое свидетельство государственного Пенсионного страхования;
— пенсионное удостоверение.
Также при сумме от 50 до 400 тысяч рублей для подтверждения платежеспособности необходимо предоставить любой из следующих документов на выбор:
— оригинал выписки по зарплатному либо текущему (дебетовому) счету заемщика за последние полгода;
— оригинал ПТС либо свидетельство о регистрации ТС на имя кредитополучателя;
— полис страхования КАСКО, выгодоприобретателем по которому считается заемщик, на сумму покрытия не меньше, чем 5000 долларов;
— оригинал (для сверки) и копия свидетельства госрегистрации прав собственности клиента на любую недвижимость;
— действующий полис медицинского страхования.
При сумме кредита до 700 тысяч рублей потребуется предоставить 2 любых документа подтверждения платежеспособности из списка, приведенного выше.
«Быстрые деньги» — это экспресс-кредит, время оформления которого занимает не более 30 минут. Срок кредитного договора при сумме заемных средств от 10 до 50 тысяч составляет 6-36 месяцев, а при сумме от 30 до 150 тысяч рублей – 6-48 месяцев. Процентная ставка в первом случае будет насчитывать 46,9% годовых, а во втором – 36,9%.
Для оформления этого кредита при сумме кредита 10-50 тысяч нужен паспорт и 2-й любой документ (водительское удостоверение, загранпаспорт и др.), а при сумме до 30-150 тысяч к этим документам добавляется также подтверждение платежеспособности — один любой документ из списка (см. выше).
Кредитные программы банка «Западный»
«Западный плюс» — стандартный кредит на потребительские нужды, выдаваемый на срок от 6 до 60 месяцев. Величина заемных средств – от 100 до 750 тысяч рублей. Процентные ставки колеблются в диапазоне 17,9-28,9%. Без оформления страховки к ставке добавляется 4 процентных пункта. Потребуется обязательное подтверждение дохода (можно по форме банка) и трудовой деятельности (заверенная копия трудовой книжки).
Период рассмотрения заявки клиента – до 3 дней.
Из самого названия кредитного продукта «Западный Экспресс» следует, что оформление этого займа проходит в сжатые сроки. Сумма одалживаемых средств насчитывает от 30 до 100 тысяч рублей, а период кредитования – 6-36 месяцев. Процентная ставка зависит от кредитной истории клиента и колеблется в диапазоне 19,9-35,9%. Данные ставки будут актуальны только при участии заемщика в добровольной программе коллективного страхования рисков потери жизни. Кредит «Западный Экспресс» выдается при предоставлении одного лишь паспорта, рассмотрение заявки занимает при этом 2-3 часа.
Кредиты наличными от Банка Москвы
По классическому «Кредиту наличными» Банка Москвы можно рассчитывать на ссуду в размере от 50 тысяч до 3 миллионов рублей при сроке кредитования – до 5 лет. Процентная ставка для клиентов, не являющихся участниками зарплатных проектов и сотрудниками корпоративных клиентов, составляет 19,9-23,9% годовых. Время рассмотрения заявки — до 3-х рабочих дней.
Для получения данного кредита в сумме до 150 тысяч рублей необходимо, помимо паспорта гражданина РФ, предоставить любой из следующих документов:
— справка 2-НДФЛ либо справка по форме данного банковского учреждения, либо в свободной форме;
— страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
— оплаченные счета за коммунальные услуги, телефон, кабельное телевидение, интернет
— водительское удостоверение вместе со свидетельством о регистрации авто;
— заграничный паспорт, в котором есть отметка о пересечении российской границы в течение последних 6 месяцев
— действующий полис добровольного медицинского страхования.
Также возможно подтверждения доходов наличием открытых вкладов в Банке Москвы.
А при сумме кредитных средств свыше 150 тысяч потребуется предоставить кредитному учреждению:
— паспорт гражданина РФ;
— 2-й документ – водительское удостоверение либо загранпаспорт;
— копия трудовой книжки (заверенная);
— справка о доходах, можно по форме банка.
В свою очередь, продукт «Быстрокредит» этого же банка выдается на срок 6 либо 12 месяцев, а сумма кредитных средств составляет от 20 до 50 тысяч рублей. Процентная ставка установлена в диапазоне 23,5-64,5% и определяется индивидуально для каждого клиента. Для его получения необходимо предоставить только паспорт и 2-й документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, свидетельство о присвоении ИНН или водительское удостоверение). Рассмотрение заявки проходит в течение 1-ого часа.
Кредитные программы от ДжимИ Мани банка
Кредит «Удобный» можно смело считать потребительским займом с классическими условиями. Срок кредитного договора может быть 12-60 месяцев. Процентная ставка — 16,9-29,9% годовых, а сумма заемных средств достигает 1-ого миллиона рублей.
Для его оформления понадобится паспорт гражданина РФ и еще один документ на выбор: загранпаспорт, свидетельство о регистрации авто либо свидетельство о регистрации прав на недвижимость. А для кредита размером более 300 тысяч рублей нужно дополнительно представить справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки. Рассмотрение заявки займет максимум 5 дней.
А вот кредитный продукт «Универсальный» по всем признакам является экспресс-кредитом, при этом сумма выдаваемых средств по нему достигает 500 тысяч рублей. Процентная ставка — от 16,9-49,9% годовых, а срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. Для получения данного займа необходимо также предоставить паспорт и 2-й документ, подтверждающий личность. Рассмотрение заявки займет несколько часов, и кредит клиент получит в день подписания договора.
Сравнительных анализ кредитов наличными в день обращения от 4-х банков
Ставки кредитования классических кредитных продуктов и экспресс-кредитов представлены в таблице.
Наименование банка |
Процентная ставка классического кредитования, % годовых |
Процентная ставка экспресс-кредитования, % годовых |
Среднее удорожание экспресс-кредитования, % годовых |
Хоум Кредит |
19,9 (21,9) |
36,9 (46,9) |
21 |
Западный |
17,9-28,9 |
19,9-35,9 |
4,5 |
Банк Москвы |
19,9-23,9 |
23,5-64,5 |
22,1 |
ДжимИ Мани банк |
16,9-29,9 |
16,9-49,9 |
18,45 |
Примечание: при расчете среднего удорожания по экспресс-кредитованию, брались средние значения процентных ставок по обоим видам займов, высчитанные путем нахождения среднего арифметического.
Среди рассмотренных банков наименьшее повышение процентной ставки по кредитам наличными в день обращения на 4,5 годовых по отношению к классической кредитной программе наблюдается у банка «Западный». У остальных банков данное удорожание изменяется в пределах от 18,45 до 22% годовых.
Однако не все указанное повышение процентной ставки кредитов наличными в день обращения связано только с фактором срочности предоставления денег. Значительную роль оказывает состав документов, требуемых от заемщиков. По большей части рассмотренных классических программ кредитования заемщику необходимо предоставить трудовую книжку и/или справку о доходах. Данные документы при быстром кредитовании не требуется. Таким образом, значительная доля повышения процентной ставки может быть объяснена отсутствием у банка документов, которые прямо свидетельствуют об уровне текущих доходов заемщика.
На основании рассмотренной выборки можно сделать вывод о том, что кредитованию с получением денег в день обращения сопутствует повышение банками процентной ставки примерно на 15% годовых, связанное с фактором длительности временного интервала, в течение которого принимается кредитное решение. Данное повышение процентной ставки является следствием увеличения риска кредитования заемщика, но и, вероятно, дополнительной оплатой за заемные средства, предоставляемые в короткий срок.
Выводы
При выборе между двумя видами кредитных продуктов, а именно между экспресс-кредитом с получением денег в день обращения и классическим кредитованием, при котором кредит выдается через 2-3 и более дней после обращения, следует принимать во внимание увеличение годовой процентной ставки приблизительно на 15%, как следствие укороченного срока принятия банком решения.
Источники информации: сайты банков, расчеты автора. Обновлено 22.01.2014