Экспресс-кредит — в каком банке выгоднее получить?

   

В каком банке взять экспресс-кредит? Хороший вопрос, ведь разница в стоимости заимствований порой очень существенна. В исследовании нашего эксперта участвовали 5 банков….

Итоговые затраты заемщика при   возврате кредита являются основным критерием выбора между однотипными кредитными продуктами, предоставляемыми различными банками. Значительную долю этих затрат составляют проценты, начисляемые банками за пользование экспресс-кредитом. Однако кроме процентных выплат следует иметь в виду различные комиссии, сопровождающие кредитные продукты: за выдачу кредита, за обслуживание кредита, за выдачу наличных денег и другие. В настоящее время особенно актуальным стал учет затрат на страхование заемщика.

Произведем с точки зрения выгодности для заемщика сравнение экспресс-кредитов наличными без залога и без поручителей, которые предоставляют следующие банки: «Хоум Кредит», «Ренессанс Кредит», «Кредит Европа Банк», «ДжиИ Мани Банк» и «Сбербанк». Для оценки кредитных продуктов будем использовать расчетную процентную ставку, равную выраженному в процентах отношению итоговых обязательных затрат на обслуживание кредита к сумме наличных средств, получаемых заемщиком на руки.

При расчете итоговых обязательных затрат по экспресс-кредитам в общем случае учитываются комиссии за выдачу кредита, за обслуживание кредита, за выдачу наличных денег. Однако у всех рассматриваемых кредитных продуктов данные комиссии отсутствуют.

Комиссии по кассовым операциям при приеме наличных денег в кассу банка для оплаты экспресс-кредита  не учитываются в составе необходимых затрат, поскольку обычно имеются альтернативные возможности  внесения платежей.

Несмотря на то, что страхование заемщика является добровольным и в принципе не должно влиять на другие параметры быстрого кредита мы, тем не менее, будем учитывать данные страховые затраты как обязательные. Это связано с тем, что российские банки широко практикуют увязывание величины процентной ставки с фактом страхования заемщика. При этом отказ от страхования приводит к такому повышению процентной ставки, которое делает данный отказ экономически нецелесообразным.

Представленные ниже кредитные продукты указанных банков объединяет то, что для их получения от заемщика следует предоставить документы, подтверждающие его доход от трудовой деятельности. Также по данным кредитам не требуются поручители и залоги, а обеспечение возвратности кредита осуществляется за счет введения банками штрафных санкций.

Далее для кредитных продуктов сравниваемых банков приведены некоторые условия кредитования, в частности те, которые оказывают влияние на величину расчетной процентной ставки по кредиту наличными. Для лучшей сопоставимости результатов все расчеты проведем для экспресс-кредита наличными в сумме 100 000 рублей сроком на 12 месяцев.

Кредит «Быстрые деньги» в Банке «Хоум Кредит»

Условия кредитования:

•    Сумма кредита – от 10 000 до 150 000 рублей;

•    Процентная ставка по кредиту 36,9% годовых;

•    Срок кредита от 6 до 48 месяцев с шагом 6 месяцев;

•    Время рассмотрения заявки до 30 минут;

•    Комиссия за выдачу кредита отсутствует;

•    Комиссия за получение наличных денег отсутствует.

•    Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита отсутствует.

Тарифы страхования Хоум Кредит энд Финанс Банк не раскрывает, поэтому при  проведении расчетов придется ориентироваться на личный опыт автора, согласно которому страховая комиссия кредита в сумме 100 000 рублей сроком на 2 года составляла 27 463 руб. Страховая комиссия взимается единовременно за весь срок кредитования в момент выделения кредита и прибавляется к сумме кредита. Исходя из приведенной страховой комиссии, суммы кредита и срока кредитования можно рассчитать страховой тариф банка, который составляет примерно 1,14% в месяц. Данное значение тарифа в дальнейшем мы и применим для определения расчетной ставки кредита.

Таким образом, при получении на руки 100 000 рублей с учетом страховой комиссии сумма быстрого кредита составит 113 680 рублей. Применив к этой сумме процентную ставку 36,9% годовых, для кредита на 12 месяцев получаем величину ежемесячного платежа в размере 11 470 рубля. Итоговая переплата с учетом страховой комиссии  и процентов по кредиту составит 23 980 руб. Следовательно, расчетная процентная ставка будет равняться 37,6% годовых.

«Кредит наличными» в Банке «Ренессанс Кредит»

Условия кредитования:

•    Сумма кредита – от 30 000 до 500 000 рублей;

•    Процентная ставка по кредиту – от 15,9 до 75,9% годовых;

•    Срок кредита от 6 до 36 месяцев;

•    Время рассмотрения заявки до 10 минут;

•    Комиссия за выдачу кредита отсутствует;

•    Комиссия за получение наличных денег отсутствует;

•    Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита отсутствует.

Комиссия за подключение к программе страхования по нецелевым кредитам в ушедшем году составляла 0,75% от суммы кредита ежемесячно. Данная страховая  комиссия начисляется от полной суммы предоставленного кредита и оплачивается единовременно за весь срок кредитования при  выделении кредита. Страховая комиссия включается в полный размер экспресс-кредита.

Следовательно, с учетом единовременной страховой комиссии сумма кредита будет составлять 109 000 рублей для того, чтобы  получить на руки 100 000 рублей. Поскольку ставка кредитования может изменяться в широких пределах, то для целей расчета возьмем ее среднее значение, равное 53,5% годовых для кредита на 12 месяцев получаем величину ежемесячного платежа в размере 11 930 рублей. Тогда итоговая переплата с учетом страховой комиссии составит 43 100 руб., а расчетная процентная ставка – 43,1 % годовых.

Экспресс-кредит наличными «Многоцелевой» в «Кредит Европа Банке»

Условия кредитования:

•    Сумма кредита – от 30 000 до 750 000 рублей;

•    Годовая процентная ставка по кредитам в рублях составляет 21-29%:

•    Срок кредита от 12 месяцев до 5 лет;

•    Время рассмотрения заявки до 3 рабочих дней;

•    Комиссия за выдачу кредита отсутствует;

•    Комиссия за получение наличных денег отсутствует;

•    Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита отсутствует.

Комиссия за включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья равняется 0,7% в месяц от первоначальной суммы кредита и начисляется единовременно при выдаче кредита.

Таким образом, при получении на руки 100 000 рублей сумма экспресс-кредита с учетом единовременной страховой комиссии составит 108 400 рублей. Такой сумме кредита при средней процентной ставке 25 % годовых для кредита на 12 месяцев соответствует ежемесячный платеж в размере 10 300 рублей. Итоговая переплата с учетом страховой комиссии равняется 23 600 руб. Следовательно, расчетная процентная ставка будет составлять 23,6% годовых.

Экспресс-кредит наличными «Удобный» в «ДжиИ Мани Банк»

Условия кредитования:

•    Сумма кредита – от 20 000 до 1 000 000 рублей;

•    Процентная ставка по кредиту от 16,9% до 29,9% годовых;

•    Срок кредита от 12 месяцев до 5 лет;

•    Время рассмотрения заявки до 1,5 часа;

•    Комиссия за выдачу кредита отсутствует;

•    Комиссия за получение наличных денег отсутствует;

•    Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита отсутствует.

Страховая комиссия составляет 0,65% от первоначальной суммы кредита в месяц и оплачивается ежемесячно в составе регулярного платежа. Таким образом, присоединение заемщика к страховой программе не увеличивает первоначальную сумму кредита.

Ежемесячный платеж кредита 100 000 рублей сроком на 12 месяцев при средней ставке 23,4% годовых с учетом страховой комиссии составляет 9 420 руб. Итоговая переплата  21 120 рубля дает расчетную процентную ставку на уровне 21,1% годовых.

Потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке

Условия кредитования:

•    Сумма кредита – от 15 000 (в Москве от 45 000) до 1 500 000 рублей;

•    Годовая процентная ставка:

—    по кредиту для клиентов, получающих заработную плату или пенсию на счет в Сбербанке от 17%;

—    по кредиту сроком до 2 лет для работников аккредитованных предприятий от 19,5%;

—    по кредиту сроком более 2 лет для работников аккредитованных предприятий от 20,5%;

—    по кредиту сроком до 2 лет для остальных заемщиков — от 20,5%;

—    по кредиту сроком более 2 лет для остальных заемщиков – от 21,5%;

•    Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет;

•    Время рассмотрения заявки от 2 часов до 2 дней;

•    Комиссия за выдачу кредита отсутствует;

•    Комиссия за получение наличных денег отсутствует;

•    Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита отсутствует.

Сумма страхового взноса в год – от 0,8 до 1,8% страховой суммы  и рассчитывается индивидуально, исходя из сроков кредита, размера страховой суммы и программы страхования.

Определим стоимость кредитования для заемщиков, которые не входят в число работников аккредитованных предприятий и не получают заработную плату или пенсию через Сбербанк России. Процентная ставка для кредита на 100 000 рублей сроком на 12 месяцев составит 20,5 % годовых, а средняя страховая комиссия – 1,3% от суммы кредита.

Таким образом, при получении на руки 100 000 рублей сумма кредита с учетом единовременной страховой комиссии составит 101 300 рублей. Применив к этой сумме процентную ставку 20,5% годовых, для экспресс-кредита на 12 месяцев получаем величину ежемесячного платежа в размере 9 400 рублей. Величина итоговой переплаты с учетом страховой комиссии составит 12 900 руб. Следовательно, расчетная процентная ставка будет равняться 12,9 % годовых.

Расчетная процентная ставка экспресс-кредитов в размере 100 000 рублей сроком на 12 месяцев без поручителей и залогов с учетом затрат на страхование заемщика:

Наименование банка

Процентная ставка, % годовых

Расчетная процентная ставка, % годовых

Рейтинг выгодности кредита

Сбербанк

20,5-21,5

12,9

1

ДжиИ Мани Банк

16,9-29,9

21,1

2

Кредит Европа Банк

21-29

23,6

3

Хоум Кредит

36,9

37,6

4

Ренессанс Кредит

15,9-75,9

43,1

5

Среди рассмотренных банков наиболее выгодные условия предлагает Сбербанк России. Кредит в этом банке, например, размером 100 000 рублей на 12 месяцев при условии кредитования по средней процентной ставке обойдется заемщику в 12,9% годовых.

Второе и третье места в рейтинге занимают соответственно ДжиИ Мани Банк и Кредит Европа Банк. Различия расчетной процентной ставки двух указанных банков незначительны и выбор между банками, по нашему мнению, можно делать на основании штрафных санкций за просроченный платеж. В случае Кредит Европа Банка штраф за просрочку начисляется в размере 0,2% за каждый день от суммы невыполненных обязательств. В ДжиИ Мани Банк начисляется на 5 день в размере 900 руб. но не более 50% от суммы просроченной задолженности. Таким образом, с точки зрения возможных штрафных санкций заемщику при выборе между этими двумя банковскими учреждениями предпочтительнее остановиться на Кредит Европа Банке.

В «Хоум Кредит» довольно высокая ставка, а также самая большая страховая комиссия из всех рассматриваемых банков. Однако более невыгодным по нашим расчетам является кредит наличными от банка «Ренессанс Кредит»: здесь очень широкий диапазон процентных ставок, и на оплату страховки тоже уйдет существенная сумма денежных средств – 9 000 рублей.

Таким образом, при выборе банка для экспресс-кредитования необходимо учитывать не только величину процентной ставки по кредиту, но и различные комиссии, а также штрафные санкции.

Источники информации: официальные сайты банков, расчеты автора.
Обновлено: 22.01.2014