Кредитные карты с низкими процентными ставками: ТОП-3

Банки предлагают нам много разных способов занять деньг в долг. От наших намерений использовать заёмные деньги зависят не только условия и тарифы, но и выбор кредитного продукта. Эта статья знакомит читателей портала с банковской кредитной картой.

От обычного потребкредитования кредитная карта отличается небольшим размером лимита (примерно до 300 тыс. руб., зависит от многих факторов, в т. ч. от дохода клиента), возобновляемостью сервиса, упрощенным пакетом документов при оформлении, отсутствием интереса банка к цели использования займа.

Как выбрать банковскую карту

Пожалуй, самым активно развивающимся сегментом на финансовом рынке сегодня можно называть даже не кредиты, а банковские карты. Растет не только число предложений, количество пользователей, но и функциональное многообразие программ, в которых участвуют пластиковые продукты. Непосвященному человеку трудно определиться с выбором. Для тех, кто только изучает вопрос – какие банковские карты  окажутся действительно полезными,  напомним, что карты делятся на дебетовые и кредитные.

Дебетовые подойдут людям, которые не собираются использовать пластик кроме, как получать на него зарплату и оплачивать свои покупки в пределах собственных средств.

Если еще 5 лет назад можно было сказать, что основная часть россиян приобретает дебетовые карты, то сегодня все большую популярность набирают кредитные. Впрочем, за такой рост интереса отвечают сами банки, которые более чем убедительно продают новые услуги. Отметим, что классические кредитные карты предполагают использование только заемных средств, зачисляемых на карточный счет банком.

Но есть и другая разновидность кредитных карт, оборот которых состоит и из собственных, и из заемных денег. При недостаточности собственных для покупки в магазине, владелец пластика может в любой момент взять взаймы небольшую сумму у банка. Для этого не нужно каждый раз оформлять кредитный договор, ведь сама возможность мгновенного займа заранее предусмотрена при оформлении карты. Если посмотреть на остаток по счету такой карты, то он будет больше собственных средств (принадлежащих клиенту) на сумму предоставляемого займа, даже если клиент им пока не воспользовался.

Как выбрать кредитную карту с низким процентом

Конечно, банк будет заинтересован в получении как можно большей прибыли, выдавая кредитные карты. Основной показатель его доходности в этом – ссудная ставка. Потребитель же, выбирая действительно полезную для себя услугу, должен оценивать не только удобство использования и простоту получения, но и расходы, сопровождающие сервис. Поэтому, советуем сравнивать карточные продукты конкурирующих банков, прежде всего по  величине годовой кредитной ставке.

Мониторинг этого показателя выявил, что карточный кредит банки предоставляют сегодня под проценты, начинающиеся с 14,9% годовых. Выше их фантазия уже ничем не ограничена и «дотягивает» порой да уровня в 1000% при определенных условиях. Те, кто не жалуется на завышенные проценты, возможно, и не знает, что даже 40% считается уже дорого, ведь можно найти намного дешевле.

Дешевле всего обойдется кредит в виде овердрафта. Такой сервис предоставляется тем людям, которым на карту регулярно поступают денежные средства, например зарплата. Предельная сумма овердрафта устанавливается, как доля (обычно 50-80%) от ежемесячного оборота по счету. Обычно кредитная ставка на 1-2% ниже по картам, участвующим в зарплатном проекте. Очередное зачисление зарплаты гасит долг, и в этот момент можно опять пользоваться займом в тех же объемах. Скидка для участников зарплатных проектов действует не только для овердрафта, но и для обычных кредитных карт (немного отличаются технологией выдачи и использования).

Сравнивая карты разных банков, обращайте внимание на размер вознаграждения за снятие наличных в банкоматах, что увеличит общие расходы. У зарплатных карт комиссия обычно нулевая, зато у остальных  в среднем 1-5%. Впрочем, встречается и беспроцентное обналичивание. Бескомиссионной для всех будет безналичная оплата покупок через терминал магазина или интернет.

Некоторые характеристики карты могут повлиять на общие расходы, но не на размер ссудной ставки. Например:

-наличие функции кэш-бэк или возможное начисление депозитного процента на остаток станет уже доходной (а не расходной) статьей владельца карты,

-решение может не зависеть от рейтинга надежности банка, ведь это не вклад, который можно потерять,

-не важна принадлежность к платежной системе (Visa, MasterCard, Золотая корона и т. п.) или категория (Electron, Maestro, Classic, Gold, Platinun и т. п.). Но учтите, что карта категорией повыше обернется более высокой комиссией за выпуск и годовое обслуживание,

-внешний вид и технологическое исполнение (чип или магнитная полоса) тоже не изменит расходы, разве что за отдельную плату можно заказать индивидуальный дизайн карты.

Но есть факторы, учитывая которые можно выбрать более низкую ставку по кредитной карте.

Например, условие предоставить официальную справку о доходе (такую, как 2НДФЛ) говорит о более дешевом кредитном продукте, т. к. позволяет проверить качество платежеспособности заемщика. Кстати, на решение банка влияет и наличие кредитной истории.

Так называемые доходные карты с льготным периодом кредитования лучше выбирать только, если есть уверенность, что вы не будете снимать наличные (можно рассчитываться в магазине), и ссуда будет полностью погашена в течение грейс-периода (около 50 дней). Иное развитие событий повлечет более чем значительные дополнительные расходы и проценты, относительно суммы займа. Поэтому простые кредитные карты (не доходные) предпочтительнее.

Многочисленные кредитные карты, раздаваемые сегодня пачками в магазинах (зачастую кредитором выступает не банк, а микрофинансовая организация) легко приобрести под лозунгом «мгновенно, без справок и поручителей». Такие могут иногда выручить человека на пару тысяч рублей, но переплаты по ним (вместе с расходами на гашение долга) превысят сумму займа в несколько раз. Такие же обстоятельства сопровождают и банковские карты, оформленные через интернет и высланные затем по почте или доставленные сотрудником банка прямо на дом. Все-таки, пусть не самый быстрый, но зато точно самый дешевый способ занять небольшую сумму денег – это оформить кредитную карту в офисе банка, а не в каком-нибудь салоне мобильной связи или по интернету.

Еще одним косвенным подтверждением низкого процента по кредиту будет возможность использовать на счете карты и собственные и заемные средства.

В любом случае советуем не экономить время на выбор кредитной карты, не кидаться на заманчивые предложения легкого и быстрого оформления, а потратить полчаса на сравнение условий разных кредитных учреждений, подготовить пакет документов и лично посетить отделение банка для оформления заявки.

Для облегчения задачи мы подготовили для посетителей нашего портала обзор трех самых дешевых кредитных карт в московских банках:

Показатель банка

Банк «Авангард»

Банк «Огни Москвы»

Банк «Российский капитал»

Наименование карточного продукта

Visa Classic / MasterCard Standard

Семья+ Cirrus/Maestro

Cirrus/Maestro, Visa Electron

Годовая процентная ставка по рублевым займам

15-24%

16%

14,9%

Срок действия карты/период гашения

3 года, из них льготный период до 200 дней, далее минимальный платеж 10% от суммы овердрафта + проценты и комиссии

1 год/ обязательно ежемесячное погашение процентов, основной долг должен быть погашен к концу срока действия карты

1 год/ минимальный ежемесячный платёж —

100% от суммы долга,

полное погашение задолженности в течение 40 календарных дней c дня совершения операции

Кредитный лимит

до 50 000 рублей

до 300 000 рублей

до 300 000 рублей

Плата за выпуск

—

5$

—

Плата за годовое обслуживание

600 рублей

—

150 рублей

Комиссия за снятие наличных, взятых в кредит, в банке-эмитенте

0-8%

0%

1%, мин. 50 рублей

Дополнительно

Бесплатно предоставляются услуги  Интернет-банкинга и SMS-информирования

начисление процентов на остаток, карта предоставляется при наличии детей до 18 лет

штраф при отсутствии операций по счету в течение года — 300 руб. за каждый месяц

 

Подготовила О.Лукьянец, обновлено 26.02.2014