Как взять кредит электронными деньгами (Webmoney, Яндекс.Деньги и др.)

   

Тем, кто собирается взять кредит электронными деньгами полезно знать, что, собственно, кредитом эту финансовую услугу назвать нельзя. Правильнее будет сказать, что многочисленные платежные системы оказывают своим клиентам помощь в получении заемных денег.

Кредит или заём?

Все дело в особенностях финансового законодательства, которое разрешает платежным системам лишь посреднические услуги в кругообороте денежной массы. Поэтому ни WebMoney, ни ЯндексДеньги своих корпоративных денег в долг не дают.

Добавим к этому и разную трактовку понятий «кредит» и «заем» согласно Гражданскому Кодексу. Самое главное отличие состоит в том, что кредит может выдавать только кредитная организация (например, банк), деятельность которой регламентирует государство, несмотря на частный характер банковского капитала. А это значит, что к кредитному договору применяются более строгие нормы закона, которые по особенному охраняют и права кредитора, и права заемщика.

Договор займа же регулируется другими правилами. Заем (не кредит) может выдавать и физическое лицо, и любое юридическое, не являющееся при этом банком. В этом случае требования к долговым обязательствам сторон носят упрощенный характер, если им придется оспаривать свои права в суде. Например, ГК гласит, что обязательное оформление договора займа в письменном виде нужно лишь для сумм, превышающих МРОТ в 10 раз (т.е. более 52 тыс. руб.).

Какие бывают электронные кошельки

Поскольку для займа электронными деньгами нужно будет в первую очередь завести электронный кошелек, то разберемся, что это такое.

По сути это напоминает банковский счет, который ведется в рублях или другой валюте. Но с юридической точки зрения это выглядит как передача личных денег от одного лица в руки другого лица (представителю платежной системы) в обмен на имущественные права (чеки). Системе передаются и указания о том, как деньгами распоряжаться дальше (в т. ч. заемными), например, покупать товар внутри этой же системы или выводить из системы (обналичивать). Поэтому электронные деньги в электронных кошельках – это лишь цифровая запись в ЭВМ об имущественных правах на виртуальные чеки, имеющие денежный эквивалент.

В России деятельность электронных платежных систем только недавно начала регулироваться государством, хоть одна из старейших систем WebMoney и работает у нас почти 15 лет. Кроме WM можно воспользоваться подобными финансовыми услугами в компаниях: Яндекс.Деньги, QIWI, EasyPay, Деньги@Mail.Ru и т.д.

Между ними существуют не только технологические и тарифные различия. Например, сравним посреднические услуги в получении займа на Яндекс.Деньги и WebMoney. В первом случае система только помогает своим клиентам определиться с кредитными продуктами банков-партнеров и подать заявку на кредит или кредитную банковскую карту через свой сервис Яндекс. Что касается WebMoney, то компания сводит на своем сайте физических лиц желающих дать деньги в долг и взять их взаймы, что собственно пользователи и называют попросту — взять кредит электронными деньгами.

Конечно, такая система имеет свои особенности перед обычными займами между людьми. Посмотрим, как это работает на примере WebMoney.

Требования к заемщику

Во-первых, корреспонденты друг другу не знакомы и зачастую не встречаются в офлайне. Закомыми по интернету их тоже не назовешь. Зато оба участника должны быть зарегистрированы в одной электронной платежной системе. А это значит, что оба проходят WM-аттестацию (бывает разных видов). Для тех, кто надеется взять кредит электронными деньгами на большую сумму, нужна более серьёзная аттестация, которая сродни идентификации в банках, т.е. системе передается скан паспорта, иногда копия свидетельства об ИНН. Информация перепроверяется службой безопасности системы. Фейки и анонимы здесь не приняты.

Во-вторых, и заемщику, и кредитору присваивается такой показатель, как «бизнес уровень BL» . BL индификатор измеряется в баллах и говорит об активности пользователя в системе, косвенно подтверждает его кредито- и платежеспособность. Поэтому у кредитора доверие будет выше к тем людям, кто чаще пользуется услугами системы, у кого суммы трансферов значительнее, количество корреспондентов больше, операции разнообразней.

Здесь тоже есть такое понятие, как кредитная история, правда она ограничивается рамками лишь этой системы. История заимствования и погашения (сумма, сроки, просрочка) фиксируется на сайте и доступна всем участникам системы.

Впрочем, справедливости ради заметим, что тот, кто дает деньги в долг через долговой сервис WM сам определяет — кого кредитовать, а кого нет, поэтому требования к заемщику могут быть и совсем низкие, что обернется для пользователя супер высоким процентом (до 1000% годовых), маленькой суммой (1-100 руб.) и коротким сроком (1-10 дней).

Как взять в долг

Система предупреждает, что прямая передача денег со счета одного пользователя на счет другого не является займом, поэтому помогает найти кредитора или отстоять свои права на деньги лишь тем, кто осуществляет кредитные операции через специализированный долговой сервис, называемый иногда электронной биржей займов. Кстати, сама платежная система при этом не является стороной по сделке, поэтому никаких гарантий не дает, все риски несут на себе кредитор и заемщик самостоятельно, все действия совершаются от имени двух физических лиц.

Если у человека уже имеется электронный кошелек, то ему автоматически предоставляется право пользоваться сервисом. Зайдя на сайт легко найти список предложений. Выбрать можно по видимым параметрам списка:

-сумма займа (например, от 1 до 5000 рублей),
-срок займа (например, от 1 до 30 дней),
-ежедневный ссудный процент (может оказаться выше и ниже банковского),
-требования к заемщику (вид аттестата, срок пользования системой, наличие кредитной истории, показатель BL и т. п.),
-быстрый кредит (сумма до 120 долларов в эквиваленте) или кредитная линия (до 10 тыс. долларов),
-период гашения (например, раз в 5 дней),
-аккаунт кредитора.

Поскольку условия выставляются кредитором из своих собственных соображений и не регламентируются системой, то встречаются такие редкие требования, как ограничение целей кредитования, личная встреча в Москве, передача залога и т. п. Но все же на электронной бирже гораздо больше предложений с менее сложными условиями.

Что касается целей займа, то они могут быть как на личные нужды, так и на развитие бизнеса. Здесь можно встретить предложения средств для фрилансеров и владельцев сайтов на осуществление их онлайн-проектов, например, под залог «хорошего SEO-сайта».

Долг может быть возвращен через электронный кошелек. Первый способ – автоматическое списание нужной суммы в день возврата по договору. Второй – досрочное гашение.

Долговой сервис WM не только предоставляет свой сайт под биржу займов, но и оказывает посреднические услуги в документальном оформлении сделки. Стороны дистанционно подписывают офертный договор с использованием системы ЭЦП. Соглашение регистрируется на сервисе WM, оно юридически значимо и может быть предъявлено в суде. Кроме этого, кредитор может использовать паспортные данные заемщика, полученные от системы: проверить, передать коллекторам при просрочке, написать заявление в правоохранительные органы в случае невозврата долга, разыскать для личной встречи.

Преимущества

Для кредита электронными деньгами, в отличие от банковского: доход не нужно подтверждать официальными справками, решение принимается быстро (от нескольких минут до 3 дней), не проверяется кредитная история в БКИ, не имеют значения – возраст, прописка, гражданство, трудовой стаж, судимость, цель кредита, источник и легальность дохода.

Недостатки

Из недостатков назовем: высокую процентную ставку, наличие немаленьких комиссий при выводе наличных денег из системы (поэтому лучше брать займы для покупок внутри системы), конвертация валюты (при необходимости) по невыгодному курсу.

Нелишними будут предостережения тем заемщикам, которые верят объявлениям в интернете, типа «помогу взять кредит WebMoney или ЯндексДеньги». Такие сообщения размещены не на сертифицированных сайтах самих платежных систем. Мошенники обычно берут предоплаченную комиссию и исчезают.

О.Лукьянец,
10.04.2013