С какого возраста дают кредит? (кредиты для молодежи)

   

Предыдущему поколению землян жить было проще. Хоть во времена их молодости и не существовало гаджетов, интернета, мобильных телефонов и прочих удовольствий, зато им была знакома жизнь без кредитов. Сегодняшним молодым людям приходится осваивать не только ipad, но и постигать азы финансовой грамотности на практике – платить целые состояния за пользование кредитом, счетом, снятие наличных и тому подобные банковские услуги, обязательно сопровождающие «жизнь взаймы».

С одной стороны банки приручают нас к легким покупкам и быстрым деньгам, а с другой — интересуются, как и где мы зарабатываем, на что тратим, и даже возраст может стать препятствием к обнове. Несмотря на наступление в 18 лет так называемой полной гражданской дееспособности, банки не спешат раздавать права на кредит молодым, понимая, что не каждый из них уже может нести бремя долговой ответственности. Так в каком возрасте можно получить кредит без лишних проблем?

В этом смысле интересен опыт американской кредитной системы, где возможность получить ссуду предоставляется даже детям. Правда, это достаточно специфичный продукт в рамках специальных обучающих программ. Например, известна история девятилетнего бизнесмена, получившего от Young Americans Bank займ в 350 долларов на открытие собственного бизнеса по стирке белья. Мальчик составил бизнес-план, залогом была мамина стиральная машина, участвующая в процессе. Вернув через 8 месяцев кредит, он вложил прибыль в расширение производства.

Или другой пример – довольно престижная среди американских подростков кредитка Visa Buxx, которую можно оформить через интернет молодым людям 14-18 лет.

В нашей стране несколько лет назад банк «Союз» в рамках программы лояльности «Банк для молодежи» выпускал карточки «Союзник» для аудитории в возрасте 15-23 года.

Банковские кредитные менеджеры подтверждают, что студентам и другим молодым гражданам нашей страны до 23 лет взять кредит представляется довольно проблематично, большинство учреждений отказывают им с порога. Однако постепенное развитие розничного направления в банковском бизнесе все же потихоньку меняет и это ограничение.

Про риски

Образование в области финансов российского заемщика начинается зачастую довольно поздно и не в теории, а сразу на практике. Так, внимательно читать кредитный договор со всеми его «подводными камнями» и осознавать все последствия мы порой начинаем уже после его подписания. Было бы хорошо, если б сначала нас учили не брать кредиты, а наоборот, не поддаваться долговому соблазну без особой надобности. Соразмерить свои финансовые перспективы с сиюминутными желаниями бывает трудно и зрелому человеку.

Возрастной ценз введен, прежде всего, как защитный механизм против риска невозврата кредита. Ведь немногие из двадцатилетних могут получить высокооплачиваемую работу, которая будет гарантом гашения долга в срок. Молодые без опыта и образования могут надеяться на самую низкооплачиваемую, а порой и временную работу. Среди них почти не встречаются люди с кредитной историей за плечами. Для банков это значит, что у потенциальных заемщиков нет полного понимания ответственности за свои финансовые операции. Даже если среди 18-20 летних и есть те, кто уже получает помимо стипендии другой доход, то банковские кредитные программы пока ориентируются на общую статистику, которая говорит, что раздавать кредиты людям в возрасте до 23 лет является довольно рисковым бизнесом. А ведь банки рискуют деньгами своих инвесторов, в том числе простых вкладчиков.

Про условия

Опасность невозврата хоть и есть, но есть и спрос на ссуды. Поэтому банки все-таки стали предлагать молодежные продукты. Защита от рисков в них заложена в особых условиях.

Например, возрастная планка для мужчин может оказаться выше, чем для женщин. Встречаются кредиты, которые выдаются девушкам с 18 лет, а юношам только с 21 года. Считается, что военнообязанные молодые люди в любой момент могут уйти в армию, так и не возвратив долг. Поэтому же, при получении кредита требуется предъявить военный билет.

Если в кредите не заложено обязательство подтверждать трудовой доход, то, скорее всего, нужно будет обеспечение в виде залога движимого (автомобиль) или недвижимого (квартира, земельный участок) имущества. Имущество должно принадлежать заемщику или другому залогодателю, привлеченному к кредиту, на правах собственности. Еще один вариант обеспечения – привлечение созаемщиков и поручителей, зарплата которых достаточно велика и подтверждена справками. Некоторые банки рассматривают особую форму обеспечения – гарантийные договоры с третьими лицами.

Бывает, что кредитные организации ограничивают цели, на которые выдают ссуды. Деньги могут быть выданы на покупку цифровой электроники или бытовой техники. Суммы кредитов для молодых очень невелики, сроки — всего несколько месяцев, а процентные ставки завышены. Пожалуй, исключение составляют специальные кредитные программы на получение образования, где действуют льготные ставки, а срок возврата может доходить до 12 лет.

Отметим, что требования к трудовому стажу молодых несколько ниже, чем принято обычно. Если в других случаях запись в трудовой книжке должна подтверждать не менее полугода на последнем месте работы, то для двадцатилетних бывает достаточно иметь 3-4 месяца общего стажа.

Обращает внимание существование специализированных кредитов для студентов, которые получают стипендию на банковскую карту. Банк-эмитент карты может предлагать им небольшие ссуды. Кредитоспособность в этом случае будет оцениваться по регулярным зачислениям на карточный счет.

Предложения банков и процентные ставки

Несмотря на то, что платежеспособность двадцатилетних вызывает у банкиров сомнение, не все так безнадежно. Кредиты для молодежи существуют не только в теории, но и на практике. Факт подтверждается существованием на рынке специализированных кредитных программ для работающей молодежи. Правда, лояльных банков пока немного и их условия непросты, но если цель оправдывает средства, то можно даже надеяться на невысокую процентную ставку.

Например, в банке Софрино сразу два специализированных продукта. Возраст заемщика от 18 до 21 года на момент полного возврата денег. Потребительский кредит на любые цели предоставляется под 16-18%. Ставка зависит от наличия поручителя. Дополнительно взимается комиссия 1% ежемесячно. Сумма 5 000-50 000 руб. Срок 3-24 мес.

ДжиИ Мани Банк предоставляет заем женщинам от 18 и мужчинам от 21 года. Кредитная ставка 19,9 -49,9% будет зависеть от нескольких факторов. Например, трудовая книжка или справка 2НДФЛ или документ о предпринимательском доходе снизит проценты. Сумма 20 000-500 000 руб. выдается на 12-60 мес.

Московский Кредитный Банк выдает потребительские ссуды 18-летним на любые цели под 18-33%, на срок от 6-60 мес. Ставка может быть увеличена на 2 пункта при определенных условиях. Обеспечение не требуется, как и подтверждение основного дохода официальными справками. Сумма 50 000-3 000 000 руб.

В Смоленском Банке получить потребительский кредит на покупку мебели, цифровой и бытовой техники могут молодые люди от 21 года. Ставка 19,99-54,99% может быть увеличена на 10 пунктов, если клиент отказывается от личного страхования или уменьшена на несколько процентов, если за товар вносится небольшой первоначальный взнос. Сумма 3 000-300 000 руб., срок 3-24 мес. Возможен созаемщик.

В Банкирском Доме дают ссуды студентам от 18 до 22 лет на любые цели. Нужно обеспечение в виде поручительства близких родственников. Ставка 17-18,5%, срок 6-24 мес., сумма 10 000-100 000 руб. Обязательно нужно подтвердить статус студента справкой из деканата. Дополнительно – второй документ, например, загранпаспорт или водительские права.

Очень интересны образовательные кредиты Россельхозбанка и Сбербанка, которые выдаются студентам уже с 14 лет для обучения в ССЗ или ВУЗе. Список учреждений и направление специальностей нужно уточнять отдельно. Кредитная ставка от 12%. Обязательно требуется обеспечение в виде залога имущества, гарантии или поручительства на выбор. Сроки – до 12 лет, суммы от 45 000 руб.

Совкомбанк выдает деньги на любые цели семейным молодым людям от 20 лет. Ставки 29-45%, срок 3-60 мес., сумма 1 000-250 000 руб. Поручитель или залог не нужен. Трудовой стаж заемщика не менее 4 мес. При снятии кредитных средств наличными взимается дополнительная комиссия 1%.

О.Лукьянец,
28.03.2013