Как рассчитать ежемесячные платежи по кредиту (аннуитетные и дифференцированные)

   

Выбирая кредитную программу, будущий заемщик обычно в первую очередь обращает внимание на величину процентной ставки, установленную банком. Однако низкая ставка – это далеко не единственный фактор, который в ходе пользования кредитом повлияет на общую сумму выплачиваемых процентов. Не менее важным является также тот способ, которым эти проценты будут начисляться, и которым будет погашаться кредит на протяжении срока действия договора. Речь идет о двух принципиально различных схемах выплат – аннуитетных и дифференцированных платежах.

Аннуитетные платежи

Подобный график предусматривает такую схему, при которой долговые выплаты совершаются равными суммами (в предварительно оговоренных договором размерах) и через равные промежутки времени. Другими словами говоря, выплачивая банковский кредит по аннуитетной схеме, заемщик ежемесячно вносит в счет кредитного долга равные денежные суммы.

С чисто обывательской точки зрения подобная система выплат кредита является наиболее предпочтительной, однако если копнуть глубже и рассмотреть механизм такой схемы платежей, то станет очевидным, что в первой половине срока кредитования выплачиваются в основном проценты, а сама задолженность (тело кредита) поначалу практически не погашается. Конечно, подобным образом банк дает заемщику возможность вносить в счет кредитного долга минимальные суммы, которые не особо обременяют личный бюджет. Однако, в то же время, общая сумма начисляемых по ссуде процентов, при этом увеличивается.

Как бы там ни было, кредиты с аннуитетной схемой платежей сегодня наиболее широко распространены в России, поскольку именно они значительно облегчают планирование ежемесячного семейного бюджета для людей, имеющих невыплаченные банковские займы.

Дифференцированные платежи

Эта схема расчета подойдет по большей части тем заемщикам, которые согласны в первые годы кредитного срока выплачивать банку большие суммы денег в счет погашения долга. Конечно, на первых порах подобные платежи могут стать довольно серьезным испытанием для бюджета, однако примерно с середины срока кредитования процесс выплаты долгов по банковскому кредиту значительно облегчается, и у заемщика даже появляются «свободные» деньги.

Сама схема действия дифференцированных платежей будет следующей: тело кредита на протяжении всего срока погашается равномерно, а проценты при этом начисляются банком на фактический реальный остаток долга. Сделав приблизительные подсчеты и прикинув примерную схему погашения, несложно увидеть, что каждый последующий платеж по кредитному долгу будет меньше предыдущего – экономия на выплачиваемых процентах здесь будет, что называется, налицо.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: что выгоднее?

Как становится понятным из всего вышесказанного, дифференцированные платежи в итоге своем не приводят к переплате по процентам, а это означает, что в целом такая выплата банковской ссуды обойдется дешевле (а значит более дешевым будет и сам кредит в целом). Если провести сравнение двух банковских кредитных программ с одинаковой процентной ставкой, то при расчете часто можно заметить, что кредит, погашенный дифференцированными платежами, обходится значительно дешевле аналогичного кредита, выплачиваемого способом аннуитета.

В то же время, не стоит забывать, что выплата кредита методом дифференцированных платежей будет чересчур тяжелым и обременительным с финансовой точки зрения процессом в первые месяцы и даже годы действия договора. Именно по этой причине большинство заемщиков, имеющих регулярный, но ограниченный в сумме доход (к примеру, люди, получающие стабильную по своей величине, но в то же время не слишком большую заработную плату), предпочитают именно первый способ погашения кредитов – аннуитетные платежи.

Также не стоит забывать, что подобные расчеты нередко зависят от целого ряда внешних факторов (к примеру, той же инфляции), поэтому каждая отдельно взятая кредитная программа требует детального анализа и более глубоких вычислений — только так можно максимально точно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, который будет наиболее выгодным.