Как узнать рейтинг банка? Какие из них – самые надежные в 2017 году?

   

Вклад – самый надежный способ хранения денег. В банке сбережениям не грозят ни кражи, ни пожары, ни инфляция. Но если вклад как финансовый инструмент считается малорискованным, то сами банки могут быть надежными и не очень. Как определить степень надежности банка? И какие банки в нашей стране настолько стабильны, что в них не страшно хранить даже незастрахованные вклады?

Как определить надежность банка

Итак, давайте посмотрим, на какие факторы следует обращать внимание при выборе банка для хранения крупных сумм денег.

Процентная ставка

Далеко не самый важный показатель, но большинство клиентов в первую очередь смотрят именно на процентную ставку, поэтому с нее и начнем.

Динамика максимальной процентной ставки по рублевым вкладам в ведущих банках страны движется в сторону уменьшения. В начале января 2016 года максимальная процентная ставка составляла 9,99%, в декабре 2016 года она снизилась до 8,40%. На фоне девальвации рубля и неутешительных прогнозов уровня инфляции  такие показатели совсем не радуют. Но это лучше, чем ничего. Вы не приумножите накопления, но сохраните их. Дома под матрасом деньги будут обесцениваться бешеными темпами.

Таким образом, ставку от 8,50% можно считать приемлемой. Посмотрим на максимальные планки по вкладам до 1 400 000 тысяч рублей на срок 1 год в нескольких крупных банках.

Название банка

Процентная ставка (при сроке вклада 1 год)

Банк «Открытие»

от 7,70 до 8,75%

«Восточный Экспресс Банк»

от 6,92 до 8,82%

«Глобэкс»

от 7,25 до 8,90%

«Инвестторгбанк»

от 7,15 до 10%

«Бинбанк»

от 6,50 до 9,5%

«Сбербанк»

от 4,10 до 6,95%

Не густо, но таков сейчас средний уровень. Слишком высокая процентная ставка (по сравнению с предложениями других банков) свидетельствует о том, что у банка большие финансовые проблемы, или же он участвует в финансовых махинациях.

Условия по тому или иному вкладу зависят от количества опций, которые предлагаются по данному вкладу. Чем больше денег вы отдадите в распоряжение банка и чем дольше не будете их трогать, тем больше процентов получите, хотя в настоящее время часто наибольший процент предлагается по среднесрочным вкладам (181-360 дней). Если же вы хотите, чтобы депозит можно было пополнять, использовать для расчетов, ежемесячно снимать проценты и т.д., то придется пожертвовать несколькими процентными пунктами.

Чтобы не ошибиться с процентной ставкой, ориентируйтесь на текущий и прогнозируемый уровень инфляции, а также на динамику средней максимальной процентной ставки в банках, которые привлекают наибольший объем вкладов (информация есть на сайте Центробанка http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=avgprocstav&pid=pdko_sub&sid=ITM_2386).

Помните о том, что вклад предназначен для хранения денег, а не для их приумножения. Если желаете заработать, то надо выбирать другие финансовые инструменты (акции, инвестиции в ПИФы и т.д.).

Ассортиментная линейка

Не то чтобы это самый важный пункт, но уважающий себя банк старается угодить всем клиентам. Поэтому предлагает широкий ассортимент финансовых инструментов с разными опциями, потому как и цели у вкладчиков разные.

Вклады бывают краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, мультивалютные, пенсионные, страховые, накопительные, сберегательные, с капитализацией и без капитализации процентов, с льготным досрочным снятием средств и т.д.

Например, если вам спокойнее жить с мыслью, что деньги можно в любой момент снять со счета, то нужно выбирать такой вклад, для которого предусмотрено полное или частичное досрочное снятие на льготных условиях.

Если экономическая ситуация нестабильна, то подойдет краткосрочный вклад. Когда в экономике все хорошо, то, наоборот, можно получить неплохой доход, положив крупную сумму на длительный срок.

Если настораживает поведение валют, то лучше предпочесть мультивалютный вклад. Вы сможете в любой момент конвертировать средства в другую валюту, тогда как остальные условия вклада останутся неизменными.

Если статистика показывает стабильное снижение процентных ставок, то откройте долгосрочный вклад с возможностью пополнения.

Страхование вкладов

Если вклады в выбранном вами банке застрахованы, то этот факт можно считать подтверждением его надежности. Всех подряд государство страховать не будет, ведь это страхование бесплатно для вкладчика.

Уточнить, является ли понравившийся банк участником системы страхования вкладов можно не только в самом банке, но и на сайте Агентства по страхованию вкладов (http://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). Или позвоните по телефону горячей линии Агентства – 8 800 200-08-05.

В случае банкротства банка размер страховой выплаты не превысит 1 400 000 рублей. Остальную сумму можно получить только у банка-банкрота, если, конечно, у него будет, чем платить. Если хотите вложить больше денег, то надежнее разделить сбережения на несколько частей суммой не более 1 400 000 рублей и вложить в разных банках. Так вы гарантированно ничего не потеряете (кроме, может быть, процентов, времени и нервов).

Отзывы о банке

Понятно, что люди жалуются чаще, чем благодарят, поэтому ориентироваться лишь на отзывы нельзя. Тем не менее, когда плохих отзывов много, имеет смысл к ним прислушаться.

Фильтруйте информацию. Возмущенный комментарий «Я целый час не мог дозвониться по телефону горячей линии» еще не говорит о том, что банке ненадежен. Равно как благодарное «Очень приветливый менеджер подробно объяснил условия вклада, и мы в тот же день открыли счет» не говорит о его надежности.

В интернете вообще сложно ориентироваться среди противоречивых отзывов. А еще они (отзывы) иногда пишутся на заказ и не являются правдой.  Поэтому всегда изучайте несколько источников информации и прислушивайтесь к собственной интуиции.

Наиболее надежные информационные источники – родственники и знакомые, которые лично пользуются услугами банка в течение нескольких лет, и рейтинги авторитетных интернет-порталов.

Доступность информации о банке

Хороший банк заботится о том, чтобы клиент мог легко и быстро получить доступ ко всей интересующей его информации. А интересует нас история, информация об акционерах и финансовые показатели.

Банк с длительной историей считается более надежным, ведь он пережил несколько кризисов и остался на плаву. Хотя, бывают исключения. «Сбербанк», например, очень подвел вкладчиков, которые потеряли сбережения в начале 90-х годов прошлого столетия. Сейчас им выплачивают компенсацию, однако ее размер несопоставим с суммами вкладов. Но, согласитесь, такие кардинальные изменения в экономическом и политическом устройстве страны, какие произошли в России в начале 90-х годов, случаются нечасто.

В финансовых показателях «простому смертному» разобраться сложно, но они все равно должны быть открыты. Много интересного можно найти здесь (http://www.cbr.ru/credit/transparent.asp).

Данные об акционерах и учредителях тоже полезны лишь тем, кто ориентируется в этой сфере. Впрочем, можно ведь поискать информацию об акционерах в интернете и сделать хоть какие-то выводы. Вот если вы не сможете найти сведения ни о самом банке, ни об его учредителях, то это должно насторожить.

Качество обслуживания

Важность этого фактора обусловлена тем, что удобство клиента и его качественное обслуживание дорого обходятся банку. Если организация может себе это позволить, значит, у нее все в порядке в финансовом и организационном отношении.

В частности, хороший банк не возьмет с вас комиссию за открытие вклада. Ведь вы оказываете ему большую услугу, предоставляя в пользование свои сбережения, и брать с вас за это деньги просто неприлично. В конце концов, это банку нужны оборотные средства, а не вам.

Чем успешнее деятельность банка, тем больше он открывает филиалов и дополнительных офисов. В противном случае расширение зоны обслуживания не имело бы смысла.

Обратите внимание на дополнительные услуги и подарки. Например, интернет-банк или подарочные дебетовые карты. У солидного банка подобные «дополнения» бесплатны.

С другой стороны, в крупнейших банках клиенты нередко вынуждены терпеть хамство сотрудников и раздражающие бюрократические процедуры. Грубость специалистов вызвана тем, что им некогда любезничать при длинных очередях, а без бумажной волокиты руководству банка сложно контролировать рабочий процесс.

 Немного о «вкладах» в МФО

Процентные ставки, которые предлагают микрофинансовые организации, настолько соблазнительны (до 20% годовых), что мы не можем не предупредить об опасности подобных вложений.

Во-первых, МФО не имеют права привлекать вклады. Есть закон «О банках и банковской деятельности», в котором четко написано, что заниматься этим могут только банки, имеющие соответствующую лицензию. Когда человек приносит деньги в МФО, это можно назвать инвестициями, но никак не вкладом.

Во-вторых, из-за низкой надежности деятельности такого рода организаций, по закону МФО могут принимать у физических лиц суммы не менее 1,5 млн рублей. Ограничение введено с целью убавить пыл тех, кто позарился на хороший процент, и сократить объем рискованных вложений.

В-третьих, если страхование вкладов в банках обязательно и бесплатно для заемщика, то застраховать инвестиции в МФО вы можете лишь за свой счет. Стоит страхование недешево, поэтому высокие проценты уже не выглядят столь привлекательно.

«Огласите весь список, пожалуйста»

Все это, конечно, интересно, скажете вы, но нельзя ли конкретнее. Да, мы можем сказать конкретно, какие российские банки считаются самыми надежными.

Есть такие банки, на которых держится вся банковская система страны. Они обслуживают государственные нужды, сосредотачивают в себе большую часть финансовых ресурсов государства, ведут расчеты между крупнейшими предприятиями и т.д.

Такие банки называют системно значимыми. Если один них разорится, то рухнет денежно-финансовая система государства, и начнется финансовый кризис. Поэтому эти организации на особом счету, и в случае проблем получат государственную поддержку.

Департамент надзора Центробанка РФ

Два года назад в структуре Центробанка было создано новое подразделение – департамент надзора за системно значимыми банками. Организации, которые войдут в перечень системно значимых банков, не получат каких-либо привилегий. Наоборот, к ним будут выдвигаться серьезные требования. За их финансовой деятельностью будут тщательно следить. Не каждый банк захочет оказаться в рамках жесткого контроля, поэтому есть предположение, что некоторые банки будут намеренно снижать деловую активность, чтобы не попасть «под колпак».

Значимость банка определяется по следующим критериям:

  • удельный вес активов в общих активах российской банковской системы;
  • удельный вес вкладов физических лиц;
  • объем привлеченных у других кредитных организаций средств;
  • объем размещенных в других кредитных организациях средств.

Для анализа берутся данные за последние три финансовых года. Доля активов и объем привлеченных вкладов должны составлять 0,17% и более от совокупных показателей банковского сектора. Перечень системно значимых банков должен будет пересматриваться ежегодно.

Полный список таких организаций пока не представлен Центробанком, но три банка («Промсвязьбанк», «Газпромбанк» и «Райффайзенбанк») уже признаны им системно значимыми и переданы в ведение нового департамента. Они представляют каждый сегмент банковского сектора: частный, с государственной поддержкой и иностранного происхождения. На них и будут опробованы новые методики.

Список системно значимых банков

В список системообразующих банков входят 10 кредитных организаций, на долю которых приходится более 60% активов банковского сектора страны: ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк, Юникредит, Газпромбанк, банк ФК Открытие, Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и Россельхозбанк. Для системно значимых банков введен норматив краткосрочной ликвидности LCR. Минимально допустимое значение показателя — 60% с повышением на 10 процентных пунктов ежегодно, начиная с 1 января 2016 года, и до достижения величины 100% с 1 января 2019 года

Также рекомендуем почитать этот рейтинг банков Москвы по надежности вкладов — http://vkladvbanke.ru/opisanie/rejting-nadezhnosti-bankov.html

Вывод

Вклады до 1 400 000 рублей, в принципе, можно доверить любому банку, который входит в систему страхования вкладов. Иногда мелкие и малоизвестные банки предлагают намного более интересные условия, чем «передовики». Все равно в случае банкротства кредитного учреждения деньги вы не потеряете.

Но если желаете вложить сумму свыше этого показателя и не хотите разбивать ее на несколько вкладов, то лучше довериться лидерам банковского сектора. А если ищете самые выгодные предложения, — читайте рейтинг самых доходных вкладов в банках Москвы.

Обновлено в декабре 2016 года