Договор банковского вклада — все, что вы хотели об этом узнать

   

Договор банковского вклада — основной документ, регламентирующий права и обязанности банка и вкладчика. Подписывая его, вы принимаете все условия размещения денежных средств в выбранной вами организации, в том числе и те, что касаются начисления процентов, досрочного изъятия, порядка перечисления основной суммы и дохода.

Как правило, главная информация, которой в дальнейшем будут руководствоваться и банк, и вкладчик, указывается в буклете, на интернет-странице выбранной программы депозита или рекламных материалах. Это срок, процентная ставка по депозиту (зачастую максимальная), возможность или отсутствие возможности снять деньги частично или в полном объеме досрочно, либо пополнить вклад. К сожалению, не всегда этой информации достаточно, чтобы принять наиболее разумное решение: многие недостатки или особенности вклада, которые в дальнейшем влияют на сотрудничество вкладчика и банка, прописываются в договоре.

На какие нюансы стоит обращать внимание в договоре банковского вклада?

В первую очередь — на процентные ставки. В рекламном буклете, на сайте банка и в других открытых источниках могут быть указаны только максимальные ставки, что, в принципе, прописывается там же мелким шрифтом. В то же самое время банки пишут минимальную сумму (например, «от 1000 рублей») и наименьший (либо самый популярный) срок размещения. Подписывая договор, вкладчик только потом выясняет, что обещанные проценты он не получит, а получит доход в полтора-два раза меньше. В качестве примера можно привести договор практически любого банка, и найти подобную информацию не составляет большого труда. Тем не менее, в некоторых случаях это сложнее. Так, в договоре по вкладу «Привилегия» Инвестбанка, который заключается на 367 дней под 11% годовых, что указано в открытых источниках, прописана абсолютно противоположная информация. Получить деньги в должном объеме вы сможете только в том случае, если они находятся в банке более двух лет. Если вы придете снимать деньги через год, вам будет начислено 7% годовых. Эта информация указывается только в документе и становится неприятным сюрпризом для владельца вклада.

Другой пример: новый вклад Локо-Банка принесет до 15% годовых. Но… лишь с 301 по 400 день действия вклада. А первые 300 дней ставка будет существенно ниже.

Второе, на что следует обратить внимание, — это порядок возврата средств. То, что касается частичного или полного досрочного изъятия, как правило, указывается в открытых источниках. А вот сведения о возврате в конце срока нередко можно получить только из договора.

В частности, внимательно прочитайте пункты, касающиеся срока возврата. В одних случаях вы можете придти в любой день после того, как договор свое действие, в других — только в конкретный день. Нередко вклады автоматически пролонгируются банков, если вкладчик не пришел снимать средства в день окончания срока действия договора. Можно ли снять деньги после того, как договор был продлен, и на каких условиях, следует уточнить изначально.

Некоторые банки взимают проценты за возврат средств, и вы рискуете получить несколько меньшую сумму, чем планировали. В случае, если деньги перечисляются на карту, вы должны сразу уточнить, будет ли эта карта открыта бесплатно, либо вам придется заплатить за ее открытие и обслуживание.

Порядок возврата также регламентируется в договоре. Обратите внимание на те пункты, где прописываются права банка. Зачастую организация оставляет за собой право возвращать деньги в течение нескольких дней после обращения. Касается это, прежде всего, небольших банков (как «Ренессанс Кредит», где деньги необходимо заказывать за 3-5 дней), а также случаев, в которых речь идет о крупных суммах. Такой порядок может действовать как в отношении досрочного изъятия, так и при получении вклада в конце срока.

Нередко договор банковского вклада позволяет узнать подробнее о начисляемых процентах. В частности, некоторые банки делают «плавающую» ставку, которая зависит не просто от суммы и срока договора, но и от фактического нахождения средств на счету. Это имеет особое значение, если вы получаете проценты ежемесячно или ежеквартально, а не в конце срока вклада. В частности, сегодня популярна схема, согласно которой в первый квартал вы получаете 3%, во второй — 6% и так далее. Рассчитывать на обещанную максимальную ставку (например, 12%) вы можете лишь в последние месяцы. В итоге ваша прибыль, вне зависимости от того, капитализируются ли проценты или нет, будет меньше той, на которую вы, возможно, рассчитывали.

Внимательно читайте примечания в договоре. Там может быть указана та информация, которая может касаться вас в первую очередь. Это могут быть различные комиссии, дополнительные условия при возврате средств, порядок перечисления процентов.

Вы можете проконсультироваться по поводу того или иного вклада с менеджером банка, но лучше всего для начала ознакомиться с договором самостоятельно.