Ипотека в банке ВТБ 24 — анализ ипотечных программ

   

Банк ВТБ 24, второй после Сбербанка среди российских банков по объему ипотечного кредитования, предлагает широкие возможности для приобретения жилой недвижимости за счет кредитных средств. Далее подробно рассматриваются базовые и индивидуальные программы ипотечного кредитования Банка ВТБ 24.

Базовые программы ипотечного кредитования

«Вторичное жилье» — этот ипотечный кредит ВТБ 24 выдает для приобретения объекта жилой недвижимости на вторичном рынке под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

Требования к заемщикам:

• Общий трудовой стаж должен быть более одного года. В случае смены места работы трудовой стаж по последнему месту может составлять 1 месяц с момента истечения испытательного срока.
• При получении кредита наличие регистрации не имеет значения.
• В качестве поручителя обычно выступает только супруг(а) заемщика или о ближайший родственник, доход которого учитывался при определении суммы кредита.

Условия кредитования:

• Минимальная сумма кредита от 300 000 рублей.
• Процентная ставка зависит от наличия у заемщика страхования жизни и здоровья, утраты и повреждения приобретаемой недвижимости, а также титульного страхования. При наличие страховки только от риска утраты и повреждения приобретаемой недвижимости ставка кредитования увеличивается на 3% годовых. Ставка может быть не только фиксированной, но для кредитов в рублях – переменной или комбинированной. Фиксированная ставка по рублевым кредитам в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования изменяется в пределах от 9,9% до 14,95% в годовом исчислении, по валютным кредитам – от 8,95% до 11,15%.
• Срок кредита от 5 до 50 лет.
• Стандартный минимальный первоначальный взнос составляет от 20% стоимости приобретаемой недвижимости. Уменьшенный первоначальный взнос от 10% возможен  при условии дополнительного страхования неисполнения обязательств по возврату разницы между стандартным и уменьшенным первоначальными взносами.
• Комиссия за оформление и выдачу кредита не взимается.
• Обеспечением по кредиту является залог кредитуемого или иного жилого помещения до момента полного погашения кредита. Требуется страхование в пользу Банка передаваемого в залог имущества  от рисков утраты, гибели, повреждения на весь срок действия кредитного договора.

Комбинированная процентная ставка после выдачи ипотечного кредита в течение срока моратория на изменение ставки сначала находится на постоянном уровне, который зависит от  величины первоначального взноса и продолжительности моратория. В этот период ставка по ипотеке находится в пределах от 8,9% до 14,05%. В последующий период кредитования вплоть до полного погашения задолженности кредитная ставка привязана к ставке рефинансирования Банка России и в зависимости от величины первоначального взноса превышает ставку рефинансирования на величину от 3,0% до 3,75%. В течение данного периода ставка пересматривается 2 раза в год, а именно 1 апреля и 1 октября в зависимости от действующей на тот момент времени ставки рефинансирования. После каждого пересмотра ставки кредитования производится изменение величины ежемесячного платежа.

При определении максимальной суммы ипотечного кредита ВТБ 24 учитывает не только доход заемщика и его супруга (супруги), но и двух ближайших родственников: родителей, детей, братьев и сестер.

Необходимые документы:

• Копии всех страниц вашего паспорта (если есть поручитель, то и его паспорта тоже), включая пустые страницы.
• Копия (на выбор): водительского удостоверения, военного билета, свидетельства ИНН, страхового свидетельства пенсионного фонда РФ. Как у заемщика, так и у его поручителя.
• Для мужчин, которым еще не исполнилось 27 лет, необходима копия военного билета.
•  Документы, подтверждающие занятость и доход:
—    Трудовая книжка (копия).
—    Справка с места работы о размере дохода за прошедший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
—    Расчетные листы за последние 12 месяцев (в случае подтверждения дохода по форме № 2-НДФЛ).
—    Копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период, с отметкой налоговой инспекции.
—    Трудовой договор (копия).
—    Если имеются дополнительные доходы, необходимо предоставить подтверждающие их документы.

Чтобы взять ипотеку в ВТБ 24, кроме необходимых документов можно предоставить дополнительные документы, наличие которых оказывает влияние на величину процентной ставки: документы об образовании, информация о роде деятельности предприятия-работодателя, свидетельство о временной регистрации (при наличии), документы о наличии собственности (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги), кредитная история и пр.

Ипотечный кредит предоставляется без обязательного страхования титула, предмета залога и риска утраты жизни и трудоспособности заемщика и поручителя. Заемщик может выбрать между двумя вариантами страхования:

• Страхование предмета залога.
• Страхование предмета залога, титула, утраты жизни и трудоспособности заёмщика и поручителя.

Выбранный вариант страхования учитывается при определении уровня процентной ставки. Титульное страхование необходимо в первые три года после приобретения недвижимости в кредит.

Погашение ипотечного кредита осуществляется равными ежемесячными платежами. Досрочное погашение кредита возможно с момента его получения без комиссий и штрафов. Допускается досрочное частичное или полное погашение кредита в даты ежемесячных платежей на основании заявления, подаваемого не менее чем за 15 дней до даты платежа. После досрочного частичного погашения кредита банк по выбору заемщика производит изменение размера ежемесячного платежа или сокращает срок кредитования.

Комиссии

Комиссия за выдачу ипотечного кредита банком ВТБ 24 взыскивается единовременно в день выдачи кредита за весь срок кредитования. Размер комиссии зависит от региона предоставления кредита: 24 500 рублей в Москве и Московской области или от 10 000 до 20 000 рублей – в остальных регионах при условии размещения первоначального взноса во вклад «ВТБ 24 – Вклад в ипотеку». В ином случае размер комиссии составляет 1,5% от суммы кредита, но не менее 45 000 и не более 125 400 рублей для Москвы и Московской области или от 20 000 до 120 000 рублей для других регионов. На указанную комиссию с 13.02.2012 года действует мораторий.

«Новостройка» — ипотека ВТБ 24 выдается для приобретения объекта жилой недвижимости на стадии строительства под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

Основные параметры ипотечного кредита совпадают с кредитом «Вторичное жилье» за исключением размера первоначального взноса, который не может быть меньше  20% от стоимости приобретаемой недвижимости для кредита в рублях и 30% — для кредита в валюте.

Ставки кредитования соответствую ставкам кредита на приобретение недвижимости на вторичном рынке, однако в период строительства и до оформления ипотеки кредитуемого объекта в пользу банка ставки увеличиваются на 0—2,5% годовых.

«Победа над формальностями» — программа кредитования приобретения объекта недвижимости на первичном и вторичном рынках при наличии первоначального взноса в размере не менее половины стоимости кредитуемого объекта. Кредит также предоставляется на покупку гаража или для рефинансирования ипотечных кредитов других банков.

Условия:

• Сумма кредита от 300 000 до 15 млн. рублей.
• Срок кредита до 20 лет.
• Первоначальный взнос от 50%, который обязательно должен размещаться во вклад «ВТБ24 — Вклад в ипотеку».
• Процентные ставки соответствуют программам «Вторичное жильё», «Новостройка».
•    Кредитное решение принимается в день обращения.

Необходимые документы:

• Паспорт.
• Копия водительского удостоверения или свидетельства о пенсионном страховании.
• Дополнительные документы предоставляются при их наличии: военный билет для мужчин до 27 лет, свидетельство о браке, а также документы, идентифицирующие личность супруга(и).

«Ипотека с государственной поддержкой» — кредит на приобретение готового или строящегося жилья.

Условия:

• Сумма кредита до 8 млн. рублей.
• Срок кредита от 5 до 30 лет.
• Ставка кредитования составляет 11% годовых независимо от срока кредита, размера первоначального взноса и формы подтверждения дохода. При приобретении объекта на этапе строительства ставка увеличивается на величину до 2,5% годовых.
• Первоначальный взнос от 20% стоимости приобретаемой недвижимости.

«Ипотека + материнский капитал» — ипотечный кредит с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса или его части, предназначенный  для покупки готового или строящегося жилья. Остальные условия кредитования соответствуют условиям кредитов «Новостройка» и «Вторичное жилье».

«Гаражная ипотека» — кредит на приобретение готового или строящегося гаража, а также машино-места. Кредит может быть оформлен вместе с кредитом на жилье или в качестве отдельного кредита. Процентная ставка от 10,9% в годовом исчислении, срок кредитования до 50 лет. Первоначальный взнос от 30% для гаражей, расположенных в подземном гаражном комплексе под жильём и от 40% — в остальных случаях.

«Нецелевой ипотечный кредит» — программа нецелевого кредитования в рублях и валюте под залог имеющегося жилья. По этой программе ипотеку ВТБ 24 выдает на следующих условиях:

• Минимальная сумма кредита от 300 000 рублей.
• Максимальная сумма кредита до 70% стоимости закладываемой недвижимости.
• Срок кредита от 5 до 20 лет.

Процентная ставка по ипотеке определяется в зависимости от финансового положения заёмщика, срока кредитования, размера кредита в процентах от стоимости залога и изменяется в пределах от 13,45% до 17,9% годовых для кредитов в рублях и от 11,45% до 13,35% – для кредитов в валюте. Базовые ставки увеличиваются на 3% в случае оформления страхового полиса только для приобретаемого объекта.

Возможно кредитование в рублях с переменными ставками, при котором ставка кредитования определяется ставкой рефинансирования Банка России, увеличенной на величину от 6,55% до 7,05% в годовом выражении. Предусмотрен мораторий на изменение ставки в течение 1 года после выдачи кредита, когда ставка является фиксированной и находится в диапазоне от 12,45% до 16,3% в зависимости от размера кредита.

Кредитование с комбинированной ставкой предполагает наличие моратория длительностью  3 или 5 лет, в течение которого кредит оплачивается по фиксированной ставке от 13,25% до 17,3% годовых.

«Рефинансирование ипотечных кредитов» — это программа кредитования для переоформления на более выгодных условиях кредита, ранее полученного в другом банке, на приобретение квартир в новостройках и на вторичном рынке. Программа позволяет не только уменьшить ежемесячные платежи за счёт снижения ставки, но и изменить срок, сумму и валюту кредита.

Условия кредитования:

• Минимальная сумма кредита от 300 000 рублей.
• Максимальная сумма кредита до 80% стоимости приобретенной или заложенной ранее квартиры.
• Срок кредита от 5 до 50 лет.
• После переоформления ипотеки в пользу Банка ВТБ 24 ставки кредитования соответствуют ставкам, установленным по соответствующим программам.

Наличие страхования в отношении только объекта кредитования приводит к повышению ставки на 3% в годовом выражении.

«Ипотека для военных» от ВТБ 24 — программа для военнослужащих — участников накопительно-ипотечной системы (НИС).

«Залоговая недвижимость» — льготная ипотека на жилье в новостройке, жилье на вторичном рынке или загородное жилье, которое находится в залоге у банка и выставлено собственником на продажу.

Условия:

• Процентная ставка по ипотеке не зависит от срока кредитования, а также размера первоначального взноса и не превышает 10% при условии полного ипотечного страхования. По ипотечным кредитам в рублях ставка составляет 10% годовых. Для кредитов в валюте  ставка определяется в соответствии с условиями кредитного договора текущего заёмщика, осуществляющего продажу объекта, но не более 10% годовых.
• Срок кредита от 5 до 50 лет.
• Первоначальный взнос от 20% стоимости.
• Минимальная сумма кредита от 10 000 долларов США или эквивалента в рублях и евро.

Кроме указанных выше базовых программ ипотеки ВТБ 24 предлагает индивидуальные кредитные программы:

• «Ипотека + жилищный сертификат» — кредит от 300 000 рублей на срок до 50 лет.
• «Ипотека для работников олимпийских объектов» на срок до 50 лет.
• «Построй свою мечту» — кредит от 300 000 рублей на срок до 20 лет.
• «Загородный дом» — кредит от 300 000 рублей на срок до 50 лет.
• «Реальные доходы» — кредит до 90% стоимости объекта недвижимости на срок до 50 лет.
• «Жилой дом под залог земельного участка» — предложение для Москвы и Московской области.

Таким образом, ВТБ 24 предоставляет широкий спектр ипотечных кредитов, причем условия кредитования одинаковы для всех категорий заемщиков. Кредиты предоставляются независимо от гражданства и наличия постоянной регистрации (читайте нашу статью о том, как получить кредит без постоянной регистрации).

Следует обратить внимание на то, что банк ввел мораторий на единовременную комиссию за выдачу ипотечного кредита, которая ранее существенно удорожала ипотечные программы банка ВТБ 24.

Ипотека в ВТБ 24 – отличная возможность улучшить свое жилищное положение. Банк предоставляет заемщику возможность самому выбирать объем страхования, однако изменяет ставки кредитования в зависимости от наличия страховки титула, утраты жизни и трудоспособности заёмщика и поручителя. Также рекомендуем наш анализ программ ипотеки в Сбербанке.

Источник данных: официальный сайт банка ВТБ 24.
31.03.2012

Прошкин Виктор