Как получить кредит на погашение других кредитов

   

Если у вас уже есть несколько банковских кредитов, взятых в разное время на разные цели, то советуем подумать об оптимизации кредитного бремени с помощью такой услуги, как рефинансирование старых займов в другом банке. Погашение нескольких прежних долгов за счет заключения одного нового кредитного договора на лучших условиях еще называют перекредитованием.

Почему банкам выгодно

Такие особые услуги сегодня предлагают уже много банков, и их число постоянно растет. Причем не только среди крупных учреждений, типа ВТБ24 или Газпромбанка (их более дешевый источник финансирования позволяет снизить ставку частного кредита), но и между их коллегами помельче.

В борьбу за переманивание клиентов постепенно включаются даже микрофинансовые организации. А соперничать тут есть за что. Во-первых, на розничном рынке наблюдается замедление темпов роста кредитования. Во-вторых, падают кредитоспособные качества заемщиков, разбалованных самими же банками и МФО, растет число просрочек и невозвратов. Поэтому заемщик, уже имеющий положительную кредитную историю, т. е. привыкший платить во время и в срок, высоко ценится среди кредиторов, что позволяет снизить процентную ставку для лучших клиентов и превратить чужого хорошего заемщика в своего. Третья причина распространения услуги рефинансирования – банальное решение проблем с выполнением планов выдачи новых кредитов. А на войне, как известно, все средства хороши.

Состязание между банками уже привело к тому, что многие из них готовы предложить своим старым клиентам, так называемую реструктуризацию долга при первых признаках измены, когда человек собрался досрочно гасить всю сумму за счет нового кредита. А это значит, что рефинансировать несколько старых кредитов на лучших (чем уже прописано в договорах) условиях можно будет и, не меняя кредитора.

Когда выгодно заемщикам

Надо сказать, что безоговорочное право на досрочное гашение кредита независимо от того, как прописан этот момент в условиях договора, появилось у заемщиков относительно недавно — в конце 2011г, после внесения поправок в ГК РФ. С тех пор препятствий для рефинансирования любого кредита, как и штрафов за досрочку не существует. Банк лишь просит предупреждать его о досрочном гашении за несколько дней. В этом случае будет пересчитана сумма долга, причем в пользу клиента, в соответствии с законодательством. Пересчет зависит от того, какие до этого были платежи – аннуитеты или дифференцированные.

С помощью рефинансирования заемщик может решить несколько проблем. Если не получится существенно изменить ставку с высокой на пониженную для экономии итоговой суммы, то удастся хотя бы сократить общий ежемесячный взнос, или изменить срок кредита в меньшую сторону, или просто будет удобнее гасить не несколько кредитов, а только один. Очень часто рефинансированием пользуются, когда есть потребность получить дополнительные заемные средства, т. е. увеличить основную сумму долга. Некоторые заемщики желают изменить валюту кредита, ведь за долгий срок договора ситуация на валютном рынке может измениться, а банкам выгоднее пойти клиенту на уступки и перекредитовать, чем нажить просроченный заем.

Регулярные изменения на рынке банковских услуг тоже могут сыграть на руку заемщикам. Во-первых, банковская кредитная ставка еще несколько лет назад показывала 3-7 пунктов выше сегодняшней. Во-вторых, среди банков появляются достаточно серьезные игроки, которые демпингуют своими тарифами в борьбе за клиента. В-третьих, финансовые учреждения, бывает, проводят рекламные акции, во время которых процентная ставка снижается.

Если специально следить за ситуацией, то можно дождаться благоприятного момента. Впрочем, не только рынок меняется, но и материальное положение заемщика тоже может улучшиться. Ведь, индивидуальная оценка кредитоспособности заемщика влияет на ставку и максимальную сумму, рассчитанные персонально для каждого. Можно снизить процент или увеличить объем за счет того, что в залоге по кредиту находится недвижимость, стоимость которой с каждым годом увеличивается.

Но не в каждом случае рефинансирование будет выгодным решением проблем. Для оценки своих возможностей банковские специалисты советуют пользоваться услугой, если:

•    хотя бы один из кредитов достаточно долгосрочный – свыше 5 лет,
•    ставки старого и нового займа отличаются не менее чем на 2-3%, так как различные комиссии (пошлины, страховки, платежи за оценку залога и т. д.) в новой сделке обязательно будут присутствовать,
•    остаток долга более 1 млн. руб. или эта сумма не менее 30% от всех кредитов,
•    с момента оформления предыдущего договора прошло более 0,5 года,
•    до его окончания осталось не менее 0,5 года.

Принцип поиска такой: чем больше прошло времени с момента заключения предыдущего договора, тем большую разницу в ставках нужно искать.

Перекредитование особенно актуально для тех, кто уже имеет одновременно долговременную ипотеку и кредит помельче. Объединив их можно облегчить процесс гашения, заменив 2 обязательных платежа на 1, а, возможно, и уменьшить общую ежемесячную сумму, отдаваемую в разные банки.

Пример

Посмотрим выгоду от рефинансирования кредита на конкретном расчете.

Например, у заемщика есть два кредита. Один из них — крупная ипотека, другой – потребительский кредит поменьше, взятый на покупку автомобиля. Оба договора имеют разные: суммы, сроки, даты, ставки. Самый крупный из них был рассчитан на 15 лет под 13% годовых. Общая сумма долга 3 млн рублей выплачивалась ежемесячными взносами около 38 тыс. руб.

Предположим, что новые условия рефинансирования позволили заемщику объединить оба кредита в один под 10% в год. Допустим, ипотеку осталось платить только 12 лет, т.е. за часть долга была уже погашена. В этом случае, сохранив продолжительность займа на прежнем уровне, ежемесячный платеж составит 33,2 тыс. руб., а общая экономия окажется в итоге 690 тыс. руб.

Сократив срок нового договора на пару лет, новый ежемесячный погашающий платеж в сумме 36,8 тыс. руб. в оставшиеся 10 лет не сильно будет отличаться от старого кредита, зато позволит сэкономить уже более существенную сумму – почти 1 млн. руб.

Если целью рефинансирования ставить сокращение ежемесячной оплаты, то в новом банке предложат растянуть срок договора на несколько лет дольше, например с 10 до 15 лет с момента рефинансирования. Это уменьшит сумму гашения до 29,8 тыс. руб. в месяц. Тогда и общая экономия снизится до 104 тыс. руб. за весь период. Продление кредита еще на 5 лет приведет, наоборот, к небольшой переплате (по сравнению со старым кредитом), зато погашающий платеж упадет до 26,7 тыс. руб., т.е. у заемщика ежемесячно освободятся от кредитного бремени средства в 11,3 тыс. руб.

Как действовать

Итак, вы решили, что шанс на объединение нескольких кредитов в один с улучшением общих условий у вас имеется. Даже если трудно самостоятельно оценить свои перспективы, то стоит посоветоваться с кредитным экспертом. А лучше сразу с несколькими: в банке, где уже обслуживается ваш кредит, и в парочке других учреждений, где есть услуга перекредитования. Можно попробовать заполнить заявку на рефинансирование через интернет на сайте выбранного банка. Такие бесплатные, ни к чему не обязывающие, дистанционные консультации сейчас тоже можно найти.

Порядок действий и пакет документов для рефинансирования очень похож на тот, что принят в обычном кредитовании. Все тот же сбор справок о доходе, трудовом стаже и предмете залога. При досрочном гашении старого кредита придется перерегистрировать на новую ипотеку недвижимость, находящуюся в залоге. Поэтому после получения от банка положительного решения оформляются новые документы для страхования залога. Не забывайте предупредить старый банк о закрытии договора до срока за несколько дней до события, как это предусмотрено условиями сделки. Сначала подписывается новый кредитный договор, затем гасится старый кредит, после чего оформляется новая ипотека.

Не стоит надеяться на улучшение ситуации при переносе займа из банка в МФО, а вот наоборот — смысл есть, выраженный в гораздо более низкой банковской ставке кредита. И уж конечно, обязательным условием везде будет хорошая кредитная история.

О.Лукьянец, специально для adresbanka.ru,
14.03.2013